Se está a pensar recorrer a crédito, este artigo vai ajudá-lo a decidir qual destas modalidades faz mais sentido para si.

O que é um crédito pessoal e como funciona?

O crédito pessoal funciona de forma muito simples: pede-se um montante específico (por exemplo, 5.000 euros) o banco transfere-lhe o dinheiro todo de uma vez e começa a pagar em parcelas fixas, durante o prazo definido no contrato.

É uma solução muito prática quando já tem um objetivo bem claro: remodelar a casa, trocar de carro, pagar uma formação ou até preparar aquela viagem de sonho. A grande vantagem é a estabilidade: sabe-se exatamente quanto se vai pagar por mês e durante quanto tempo, sem surpresas pelo caminho.

Se está a pensar dar este passo, pode sempre recorrer a um simulador de crédito pessoal para perceber logo qual seria a prestação mensal e se cabe no orçamento.

O que é uma linha de crédito e quando utilizar?

A linha de crédito funciona de forma diferente: em vez de receber todo o dinheiro logo no início, fica disponível um montante máximo que pode usar só quando precisa. É como ter uma gaveta de emergência no banco.

Imagine que tem uma linha de crédito de 3.000 euros. Se só usar 500 euros, é sobre esse valor que vai pagar juros. E, quando devolver, o saldo volta a ficar disponível. Flexível, rápido e útil para despesas imprevistas.

Antes de avançar, pode experimentar um simulador de linha de crédito e ver qual o limite que faria mais sentido para si.

Diferenças entre crédito pessoal e linha de crédito?

Vamos simplificar com uma comparação direta:

• Crédito pessoal: recebe-se todo o dinheiro de uma vez, com prestações fixas até ao fim e é pensado para projetos definidos
• Linha de crédito: tem um “plafond” disponível, só se paga pelo que se usa e é flexível e rotativo.

Ou seja, um dá estabilidade, o outro dá mais liberdade.

Posso pedir crédito pessoal ou linha de crédito online?

Sim! Hoje em dia, tanto o crédito pessoal como a linha de crédito podem ser pedidos online, sem filas nem complicações. Basta preencher um formulário, enviar alguns documentos básicos e esperar pela resposta.

No crédito pessoal a análise pode demorar um pouco mais, porque os valores costumam ser maiores. Já a linha de crédito tende a ser aprovada mais depressa, já que funciona como um “plafond” extra para despesas do dia a dia.

O melhor? Tudo isto faz-se em poucos minutos, sem sair de casa.

Crédito pessoal e linha de crédito: vantagens e desvantagens

Vantagens do crédito pessoal

• Recebe logo todo o valor contratado, de uma só vez
• Pagamentos fixos ao longo do tempo – já sabe quanto vai pagar todos os meses
• Pode ser pedido online, de forma simples e rápida, sem sair de casa
• Normalmente tem taxas de juro mais baixas do que a linha de crédito
• Bom para projetos definidos: obras, carro, viagem ou outro objetivo concreto

Dá uma maior sensação de segurança, porque o contrato tem início e fim claros.

Desvantagens do crédito pessoal

• Menos flexível: mesmo que precise de menos dinheiro, recebe sempre o valor contratado
• Se surgir um imprevisto depois, não pode reutilizar o crédito – teria de pedir um novo
• Os contratos costumam ser de prazo fixo, sem tanta liberdade de gestão

Se decidir amortizar antes do tempo, pode ter custos adicionais.

Vantagens da linha de crédito

• Tem sempre um plafond disponível, para usar apenas quando precisar
• Pedido fácil e muitas vezes aprovado em poucas horas, também online
• Só paga juros sobre o valor utilizado, não sobre o limite total
• Quando devolve parte do valor, esse montante fica de novo disponível para voltar a usar
• É uma opção prática para imprevistos ou despesas variáveis

Aprovação e disponibilização rápidas – em alguns casos, o dinheiro entra logo na conta.

Desvantagens da linha de crédito

• Taxas de juro geralmente mais altas do que num crédito pessoal
• Pode ser mais difícil prever o custo final, já que depende do uso que fizer
• Se não houver controlo, é fácil cair em uso excessivo e acumular dívida
• Em alguns casos, podem existir comissões extra (ex.: manutenção ou utilização)
• Normalmente exige bom histórico de crédito para conseguir condições favoráveis.

Como escolher entre crédito pessoal e linha de crédito?

A escolha entre as duas modalidades depende muito da sua situação e, acima de tudo, da forma como planeia usar o dinheiro. Não há uma resposta universal: o segredo está em alinhar a solução com o objetivo que tem em mente e com a capacidade de pagamento.

Quando escolher crédito pessoal

Se tem um projeto concreto e já sabe exatamente quanto vai custar, o crédito pessoal tende a ser a melhor opção. Imagine que vai fazer obras na cozinha, comprar um carro usado ou até organizar um casamento: são despesas únicas, com valor definido, que pedem um financiamento “de uma só vez”.

Aqui, a grande vantagem é a previsibilidade. Sabe de antemão o valor que vai receber, a prestação mensal e durante quanto tempo vai pagar. É o tipo de solução ideal para quem gosta de ter as contas bem controladas, sem surpresas no orçamento.

Quando escolher linha de crédito

Já a linha de crédito é mais indicada quando o objetivo não está tão definido ou quando faz sentido ter um apoio disponível para imprevistos. É como ter uma almofada financeira sempre pronta para o caso de aparecer uma despesa inesperada: uma avaria no carro, uma reparação em casa ou até aquele mês em que as contas parecem multiplicar-se.

A flexibilidade é o maior trunfo desta modalidade. Só usa o que precisa, paga apenas sobre esse valor e, quando devolve, volta a ter o plafond disponível. É uma solução prática para quem quer liberdade na gestão e não gosta de ficar preso a um contrato rígido.

Conselhos para gerir o crédito de forma responsável

Com disciplina, tanto o crédito pessoal como a linha de crédito podem ser bons aliados no que toca a organizar as finanças e trazer algum fôlego nos momentos certos.

Mas, independentemente da escolha, há regras de ouro que nunca mudam:

• Planeie antes de pedir: veja se realmente precisa e se consegue pagar
• Compare propostas: as condições podem variar bastante de uma instituição para outra
• Não use crédito para gastos supérfluos: lembre-se que vai estar a pagar por isso nos próximos meses (ou anos)
• Mantenha o controlo: nunca assuma mais do que pode suportar confortavelmente no orçamento mensal.

No final do dia, o importante é que o crédito seja uma ajuda no presente e não um peso no futuro.

Se ainda tem dúvidas sobre qual modalidade escolher ou quer comparar diferentes opções de crédito, a Reorganiza é um excelente recurso para o ajudar a tomar decisões financeiras informadas. No nosso site, encontra ferramentas práticas, simuladores e dicas para gerir o crédito de forma responsável, garantindo que o dinheiro seja um aliado e não uma preocupação.

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AQUISIÇÃO

TRANSFERÊNCIA

HIPOTECA

CONSTRUÇÃO

Em termos legais o direito ao arrependimento, é o direito conferido ao consumidor que lhe permite desvincular-se, por iniciativa própria, de um contrato, sem necessidade de indicação dos motivos à outra parte. É assim uma forma de proteção a si como consumidor encontrando-se definido na lei não só para as compras de produtos online (artigo 10.º do Decreto-Lei n.º 24/2014 ), mas também na aquisição de serviços financeiros online (artigo 19.º do Decreto-Lei n.º 95/2006), nos contratos de créditos a consumidores celebrados online (artigo 17.º do Decreto-Lei n.º 133/2009), em algumas viagens compradas em agências de viagem (artigo 26.º do Decreto-Lei n.º 17/2018) e ainda no arrendamento (artigos 16.º, 19.º e 49.º do Decreto-Lei n.º 275/93).

O que é o Direito de Arrependimento?

O direito ao arrependimento, encontra-se regulado por lei. É de facto uma forma de proteção ao consumidor, que lhe permite, em determinadas condições e dentro de um prazo estipulado, devolver os produtos que comprou e posteriormente se arrependeu.

Existindo este direito no tipo de compra que efetuou, ao devolver o produto não tem de dar qualquer justificação para o fazer. Mas tem de o fazer no prazo fixado na lei, sendo que o vendedor também tem um prazo para lhe restituir o valor que pagou.

Note que, mesmo nos casos de compras em que não existe o direito ao arrependimento, se o produto estiver defeituoso, tem direito à sua devolução e respetiva substituição/reparação ou devolução do valor pago dado ao abrigo da garantia inerente ao produto (normalmente três anos).

Direito de Arrependimento em compras online

As compras online são consideradas pela lei vendas à distância ou fora do estabelecimento comercial. Por isso, às compras online aplica-se o direito ao arrependimento (ou direito de livre resolução).

Ou seja, ao comprar um produto online, tem 14 dias para o devolver sem dar qualquer explicação e o prazo começa na altura em que recebe o produto na morada de entrega. Mas embora o prazo legal seja de 14 dias, há websites que oferecem um prazo maior. Note que o custo da devolução fica a seu cargo, a menos que o vendedor tenha assumido suportá-lo.

Existem, no entanto, exceções ao direito de arrependimento nas compras online, ou seja, não pode devolver o produto se:

• este for personalizado, ou seja, tiver nomes ou fotografias;
• for um produto que, por razões de higiene, depois de ter sido aberto não pode ser devolvido, como por exemplo roupa interior.

Note que o vendedor tem 14 dias a contar da data em que recebe a informação da devolução do produto, para o reembolsar. Caso não cumpra este prazo tem 15 dias para devolver o valor que pagou por ele, mas em dobro.

Como exercitar o Direito de Arrependimento em compras online

Ao fazer a compra de um produto online no website de uma loja, esta fica registada como encomenda.

Se ao recebê-lo se arrepender, se não gosta do produto, ou no caso de ser roupa se não for o seu tamanho, pode devolvê-lo ou simplesmente fazer uma troca no prazo de 14 dias seguidos a contar da sua receção.

Dentro da área da sua encomenda, encontra um espaço destinado a “Devoluções”. Aí terá de indicar o número da encomenda e o que pretende fazer (reembolso do valor ou troca por outro artigo).

Caso pretenda o reembolso, este pode ser-lhe creditado através do mesmo método de pagamento. No caso de tal não ser possível, pode receber um vale de compras para gastar numa compra futura no mesmo website. Note que pode ter de pagar a devolução, pelo que o nosso conselho é que consulte a política de devoluções da loja que está disponível no site ou na sua área de cliente geralmente nas FAQ’s.

Direito de Arrependimento em compras presenciais (lojas físicas)

Se comprar um produto presencialmente, a possibilidade de trocas ou devoluções tem características distintas caso o produto esteja – ou não – em perfeito estado.

No caso do artigo estar em perfeito estado, não existe o direito ao arrependimento. Ou seja, a lei não obriga os vendedores a aceitar a sua devolução caso se arrependa da compra. No entanto a política comercial de muitas lojas é a de aceitar a sua devolução. Mas note que, como apenas se trata de uma ação comercial, não existe obrigatoriedade para o fazerem.

Já no caso do artigo ter algum defeito (não visível no ato da compra), aplica-se o regime de garantia que vigora sobre os produtos.  A loja tem de aceitar a sua devolução do prazo de 30 dias. No caso de deixar passar este prazo, o comerciante tem de proceder à sua reparação caso este ainda esteja dentro do prazo de garantia (3 anos).

Direito ao Arrependimento em compras em lojas físicas

Apesar de legalmente não existir o direito ao arrependimento, a prática generalizada é a de possibilitar a devolução do produto no prazo que consta no talão de compra. Este pode variar entre 15 a 30 dias (ou pode ser superior na altura do Natal, por exemplo).

No entanto, para que não tenha dúvidas quanto à possibilidade e forma de devolução, o melhor mesmo é perguntar antes de comprar em que condições o poderá fazer. Ou seja, qual o prazo para a troca, se necessita de apresentar o talão de compra e qual a forma em que receberá o reembolso do valor pago.

Mas mesmo existindo a possibilidade de troca, existem produtos que o vendedor pode não aceitar, nomeadamente:

• se já tiver sido usado;
• se estiver sem etiqueta;
• se já tiver passado o prazo de troca;
• se a embalagem já estiver aberta;
• se se tratar de produtos perecíveis como alimentos ou flores.

Direito de Arrependimento de compra de um bilhete de avião

Na compra de bilhetes de avião, o direito de arrependimento e, consequentemente, o seu cancelamento depende da companhia em questão.

Na TAP por exemplo, pode cancelar online, por telefone ou num dos balcões da empresa (sendo que nestes últimos pode existir a cobrança de uma taxa).

Se o cancelamento for feito até às 24 horas seguintes da reserva e faltarem 7 dias para o seu voo, será reembolsado em forma de voucher.

Se o cancelamento for depois desse prazo ser-lhe-á cobrada uma taxa de 30€ nos voos continentais, e 45€ nos voos intercontinentais, valor esse que é deduzido no valor do voucher a que tem direito. Estas taxas não se aplicam, no entanto, aos voos mais caros.

Mas se comprou o bilhete noutra companhia área, informe-se junto da mesma das condições de reembolso, o mais rápido possível, após a aquisição do bilhete.

Entre estes direitos, constam a defesa do consumidor quanto à boa qualidade de bens e serviços adquiridos, bem como ao seu preço competitivo e equilibrado. Desta forma, como consumidor, encontra-se protegido de várias formas para evitar que seja prejudicado ou enganado ao adquirir um produto. Mas também pode beneficiar, em certas compras, da possibilidade de desistir da sua aquisição ou da sua devolução caso se arrependa da compra.

O que são os Direitos do Consumidor?

Os Direitos do Consumidor encontram-se consagrados no artigo 60º da Constituição da República Portuguesa, e no artigo 3º da Lei de Defesa do Consumidor. Nestes estabelece-se que o consumidor tem direito à:

• qualidade dos bens e serviços consumidos;
• formação e informação;
• proteção da saúde, da segurança e dos seus interesses económicos;
• reparação de danos.

Assim, ao comprar um produto, presencialmente ou online, tem antes de tudo direito a ser informado das características do produto que está a comprar. Tem também direito a que o mesmo lhe seja entregue em bom estado, que satisfaça os fins a que se destina e que produza os efeitos que lhes atribuem, segundo as normas legalmente estabelecidas, ou, na falta delas, de modo adequado às legítimas expectativas do consumidor. (artigo 4ºda Lei do Consumidor).

No caso de comprar o produto presencialmente, legalmente, tem direito apenas à sua devolução no caso do artigo ter defeito, embora a maioria das lojas tenha uma política de cortesia de devolução e trocas.

Já no caso das compras online, como são consideradas pela lei vendas à distância ou fora de estabelecimentos comerciais, aplica-se o direito ao arrependimento. Por isso mesmo que esteja em perfeito estado, tem 14 dias para devolver o produto sem dar qualquer explicação, e o prazo começa na altura em que recebe o produto na morada de entrega.

No caso do artigo que comprou, presencialmente ou online, ter defeito, tem direito a devolvê-lo no prazo de 30 dias após a compra. No entanto, se quando comprou o produto presencialmente o defeito já era visível este direito não se aplica.

Direitos do Consumidor de Devolução do Dinheiro

Se comprou um produto online, a lei confere-lhe o direito ao arrependimento. Ou seja, tem 14 dias seguidos para devolver o produto sem ter de apresentar justificação e direito ao reembolso do valor que pagou por ele. Mas o modo como o vendedor lhe devolve o dinheiro depende do modo como fez o pagamento. Se pagou com cartão de crédito, o valor pode ser creditado no mesmo. Mas se o pagamento foi efetuado de outra forma pode recebê-lo em voucher (para gastar noutra compra) ou por algum outro meio definido nas condições de devolução, que poderá encontrar no website onde fez a compra.

Note que o vendedor tem 14 dias a contar da data em que recebe a informação da devolução do produto, para o reembolsar. Caso não cumpra este prazo, tem 15 dias para devolver o valor que pagou em dobro.

Já no caso do produto lhe chegar com defeito, tem 30 dias para o devolver e recuperar o seu dinheiro.

Nas compras físicas por outro lado, a menos que o produto tenha algum defeito não visível no ato da compra, a devolução do produto e restituição do valor que pagou depende da política de trocas e devolução da loja. Assim, o nosso conselho é que pergunte antes de comprar em que condições o poderá fazer. Ou seja, qual o prazo para a troca, se necessita de apresentar o talão de compra e qual a forma em que receberá o reembolso do valor pago.

Arrependimento de Compra: o que precisa de saber

Entre os direitos do consumidor, inclui-se o direito ao arrependimento que só se aplica nas compras que fizer online, já que estas são consideradas pela lei vendas à distância ou fora do estabelecimento comercial. Encontra-se regulado por lei permitindo que no prazo de 14 dias seguidos depois de receber o produto, o possa devolver se se arrependeu.

Existindo este direito, ao devolver o produto não tem de dar qualquer justificação para o fazer. Mas tem de o fazer no prazo estipulado, sendo que o vendedor também um prazo para lhe restituir o valor que pagou, sobre a forma estipulada no contrato.

Note, no entanto, que nem em todas as compras que fizer online este direito se aplica. De facto, não pode devolver o produto se:

• for personalizado, ou seja, tiver nomes ou fotografias;
• forem produtos que, por razões de higiene, isto é, por terem sido abertos não podem ser devolvidos, como por exemplo roupas interiores.

Por outro lado, em termos legais, o direito de arrependimento não existe para as compras que fizer presencialmente. Apenas poderá devolver o artigo que se arrependeu de comprar ao abrigo da política de devolução e trocas que a loja tiver.

Como funciona o Direito ao Arrependimento nas compras online

Nas compras online que estiverem abrangidas pelo direito de arrependimento, tem 14 dias seguidos, após a receção do produto, para o devolver.

Ou seja, se ao recebê-lo se arrepende, se não gosta do produto, ou no caso de ser roupa se não for o seu tamanho, pode devolvê-lo ou simplesmente fazer uma troca no prazo de 14 dias seguidos a contar da sua receção.

Como nestas compras, a mesma é registada como encomenda no site onde a efetuou, basta ir a área da sua encomenda onde encontra um espaço destinado a “Devoluções”, e indicar o número da encomenda e o que pretende fazer (devolver ou trocar).

Caso pretenda o reembolso, este pode ser-lhe creditado através do mesmo método de pagamento. Ou caso tal não seja possível, num vale de compras para gastar numa compra futura no mesmo website. Note que pode ter de pagar a devolução pelo que o nosso conselho é que consulte a política de devoluções da loja que está disponível no site ou na sua área de cliente geralmente nas FAQ’s.

Procedimentos para devolução de compra em loja física

Como referimos não existe direito de arrependimento nas compras que fizer nas lojas físicas. Para devolver o produto que comprou tem de o fazer ao abrigo da política de devoluções e trocas que a loja tiver.

Assim, se quiser devolver um produto vá o mais rápido possível à loja. Leve o talão de compra (onde deve estar escrito o prazo em que o pode fazer), não retire a etiqueta do produto, pois pode ser considerado que já foi usado, e informe-se sobre como pode ser reembolsado.

Mas mesmo existindo a possibilidade de devolver ou trocar, existem produtos que o vendedor pode não aceitar. Por exemplo se:

• já tiver sido usado;
• estiver sem etiqueta;
• já tiver passado o prazo de troca;
• a embalagem já estiver aberta;
• se tratar de produtos perecíveis como alimentos ou flores.

Direito de Desistência de compra em lojas físicas

Desistir de uma compra que fez presencialmente numa loja, significa na prática arrepender-se da compra que fez. E, não sendo reconhecido na lei o direito de arrependimento para este tipo de compra, só o pode fazer se a loja tiver uma política de devoluções e trocas.

Na realidade, este existe na maioria das lojas. Mas note que as condições não são as mesmas em todas elas, já que existe total liberdade na sua definição. Assim, aquando a compra, informe-se em que condições pode devolver ou trocar o produto. Ou seja, qual o prazo para o fazer, se necessita de apresentar o talão de compra e qual a forma em que receberá o reembolso do valor pago. Note, no entanto, que se o produto tiver defeito que não seja visível no ato da compra, tem direito à sua devolução e reembolso do valor pago no prazo de 30 dias após a compra.

Direito de desistência em compras online

Se fez uma compra online e a mesma não lhe for entregue no prazo de 30 dias tem o direito de cancelar a encomenda e pedir a devolução do valor que pagou. Note que existem websites onde pode a todo o momento cancelar a compra e receber o dinheiro de volta, mesmo depois do prazo de 30 dias.

O modo como vai receber o reembolso depende do meio de pagamento que utilizou. Se pagou com cartão de crédito o valor será creditado no mesmo. Mas não existindo meio de o devolver desta forma confirme no website o modo como pode receber o valor. O vendedor tem 30 dias para lhe devolver o dinheiro. Caso não o faça nesse prazo tem mais 15 dias adicionais, mas terá de lhe pagar o dobro do valor que recebeu.

Mas existem outros casos em que pode desistir. Por exemplo se alugou um apartamento para férias online, ou um carro para se deslocar no país que vai visitar. Ao fazer as marcações ou reservas recebe informação sobre a respetiva política de cancelamento, ou seja, até quando pode desistir, e qual a penalização em que pode ocorrer atendendo a cada prazo de cancelamento.

Para além disso, no caso de compras online, a lei confere-lhe o direito de arrependimento. Isto é, até 14 dias após a receção do produto em casa tem o direito de o devolver e receber o reembolso. Note que se o produto vier com defeito o prazo é de 30 dias.

O que é a mesada dos filhos e por que é importante?

A mesada é uma ótima ferramenta para introduzir as crianças nas decisões/opções de consumo. Possibilita-lhes gerir o seu dinheiro, com autonomia e (alguma) independência. Permite que decidam o que consumir e quando consumir (por exemplo, pode ser uma ótima oportunidade para incentivar o seu filho a poupar dinheiro). Assim, a mesada ou semanada assume-se como um instrumento ao dispor dos pais para melhorar a educação financeira dos seus filhos.

Para que não serve a mesada?

Sendo uma boa ferramenta de educação financeira, a mesada não deve ser utilizada com um propósito distinto. Por exemplo, não devemos utilizar a mesada como uma arma de arremesso/chantagem. Adicionalmente, não devemos utilizar a mesada para remunerar algum trabalho que é obrigação de cada um dos membros da família. Ou seja, não faz muito sentido que se utilize a mesada para remunerar os filhos por porem a mesa ou arrumarem o quarto. Também não faz muito sentido fazer depender o valor da mesada das notas que os filhos têm na escola.

A mesada dos filhos não é um salário!

Utilize a mesada para permitir ao seu Filho viver o dia-a-dia com restrição mas de forma despreocupada, atribuindo ao dinheiro a importância e o valor que tem de facto, sempre consciente que o dinheiro atribui alguma liberdade a quem dele dispõe. Logo, ao conferir uma mesada pode estar a conferir alguma liberdade ao seu Filho. E a liberdade vem SEMPRE de mãos dadas com a responsabilidade.

A Mesada não é um direito

Os filhos podem ser cruéis e podem tentar pressionar os seus pais a dar-lhes uma mesada. É natural que o façam. No entanto, é também necessário que todos saibam que a mesada não é um direito dos filhos. São os pais que têm a opção de dar dinheiro aos seus filhos. Nunca leve o seu filho a pensar que tem direito ao dinheiro, simplesmente porque existe. O dinheiro custa a ganhar e os pedidos de consumo que as crianças fazem podem sair caros… e levar a grandes sacrifícios para os seus pais os poderem suportar (pelo menos aqueles que cedem às chantagens dos seus filhos).

E se não quiser dar mesada?

Como todas as posturas pedagógicas, os pais têm total liberdade para definir os valores e o caminho para os reforçar. Deste modo, pode acontecer que a sua forma de ver a vida e a educação financeira não passe por atribuir uma mesada. Assim sendo, tenha em atenção que poderá fazer sentido ir dando algumas dotações à medida das necessidades e pedidos do seu Filho. Estes pedidos deverão ser justificados e vividos com naturalidade. Aproveite estes momentos para falar sobre a importância do dinheiro, do trabalho… como momentos de partilha e de educação. Nunca se esqueça que as estratégias para poupar dinheiro devem ser apreendidas desde pequenos.

Regras para se optar por dar mesada

1. A mesada pode ser um ótimo instrumento de educação financeira, desde que respeite algumas regras simples:
2. Ser um valor escasso, que obrigue a criança a tomar opções;
3. Ser um valor fixo e que não seja complementado por pedidos adicionais quando o valor inicial for gasto;
4. Não ser considerado um direito;
5. Considerar a obrigatoriedade de poupar parte desse valor.

Como pais não nos devemos sentir obrigados a dar uma mesada. Podemos antes usar a mesada para educar os nossos filhos, para os ajudar a perceber para que serve o dinheiro e o que custa conquistar. Mas devemos resistir à tentação de ceder a todas as exigências dos nossos filhos mesmo que possamos dar mais. Nunca esquecer que o critério deve ser “qual o bem” e nunca “qual o mal”, porque educamos os miúdos para o bem. Para serem melhores. E temos essa obrigação grave que não devemos repudiar. Porque os educadores somos nós! Se quiser aprofundar o tema da educação financeira, sugerimos que descarregue gratuitamente o livro Como Ensinar o Meu Filho a Poupar.

A importância da gestão financeira pessoal

Ao começar a ter um rendimento, seja pela atribuição de uma mesada, seja por termos um salário, temos a necessidade de o gerir da melhor forma possível. E a melhor forma possível é aquela que lhe permite atingir os seus objetivos pessoais, quaisquer que eles sejam.

Uma boa gestão financeira permite-lhe mudar hábitos para que consiga poupar dinheiro, passo essencial para investir (para que ganhe mais dinheiro) e tarefas fundamentais para garantir a sua segurança financeira. Ao gerir bem o seu dinheiro, evita dívidas e cria oportunidades para o crescimento do seu património.

Dicas para um controlo financeiro pessoal eficaz

1. Criar um Orçamento Familiar – Dedicámos um Guia para o Orçamento Familiar para mostrar a importância desta ferramenta no controlo financeiro pessoal. Um orçamento irá permitir que estabeleça limites de despesas e categorize os seus gastos, entre outros.
2. Acompanhar os Gastos – Saber os limites de despesas e categorizar os gastos permitirá fazer um acompanhamento próximo, de modo que consiga atingir os seus objetivos.
3. Pagar dívidas – Uma das grandes prioridades deve ser pagar dívidas, especialmente as dívidas de curto prazo que têm taxas de juro muito elevadas (se precisar, porque não consolidar créditos?). Ao pagar as suas dívidas irá livrar-se rapidamente de uma despesa financeira mensal elevada.
4. Poupar consistentemente – Reserve sempre uma parte do orçamento familiar para poupar. Não defendemos a poupança pela poupança mas, antes, a poupança pela segurança e conforto financeiro

A Gestão Pessoal Financeira e a Importância de Estabelecer Metas

A gestão pessoal financeira envolve mais do que controlar o dinheiro. Envolve também definir metas claras e trabalhar para alcançar os seus objetivos a curto, médio e longo prazo. Assim, algumas sugestões:

• Estabeleça objetivos financeiros de curto e de longo prazo. Todos temos ambições e desejos. Os objetivos de longo prazo podem ser liquidar a totalidade do seu crédito habitação ou poupar para a reforma (poucas pessoas pensam nisto, mas não custa tentar). Já os objetivos de curto prazo podem ser poupar para as férias ou simplesmente comprar um telemóvel ou um televisor específico sem ter de recorrer a crédito. Dito isto, há um objetivo que teve ter sempre em mente: criar o seu fundo de emergências para que consiga garantir a segurança financeira da sua família.
• Defina objetivos SMART, ou seja, seja específico (como poupar para liquidar o seu crédito habitação), mensuráveis (liquidar 100.000€), alcançável (para o atingir vou pôr de lado o meu subsídio de ferias e o reembolso do IRS e poupar 500€ por mês, algo que seja realista), Relevante (porque quero ficar livre de dívida), Limitado no tempo (em 15 anos);
• Defina uma regra, como por exemplo a regra dos 50-30-20, em que 50% do rendimento é para as necessidades essenciais, 30% para lazer e outras despesas de conforto e 20% para poupar. Claro que esta é uma regra genérica e que deve ser ajustada à sua realidade.

Porque é tão importante o controlo financeiro pessoal?

Não é incomum que o foco das famílias para a melhoria da sua vida financeira seja ganhar mais dinheiro. Focamos na possibilidade de ganhar mais dinheiro, seja pelo aumento do rendimento, seja por procurar maior rentabilidade nos nossos investimentos. No entanto, diz-nos a experiência que o controlo financeiro pessoal é tão ou mais importante. E com controlo financeiro dizemos:

1. Saber quanto ganhamos e onde gastamos o dinheiro;
2. Garantir que gastamos o dinheiro naquilo que consideramos prioritário, o que significa que tiramos o melhor partido do nosso dinheiro;

Tenha em mente que grande parte do descontrolo financeiro está na forma como gastamos o dinheiro. Aliás, é sabido que quando temos aumentos de vencimento acabamos por aumentar a nossa estrutura de custos. O rendimento e as despesas andam a par e passo e o controlo financeiro pessoal ajuda a garantir que as despesas estão dentro dos limites e que estamos a poupar o suficiente para garantirmos um futuro confortável.

Última dica…

Uma dica muito importante para quem quer ganhar o controlo das suas finanças pessoais é assumir uma postura de corte de custos. Não é sermos os forretas mas, antes, ganharmos consciência do verdadeiro valor que o dinheiro tem. E isso é possível ao estarmos atentos à forma como nos levam o dinheiro da carteira. Assim, facilmente perceberá as potencialidades de:

1. Transferir o seu crédito habitação e com isso poupar muito dinheiro;
2. Negociar o seguro de vida do crédito habitação e o seguro multirriscos, de modo a conseguir uma grande poupança ao mesmo tempo que aumenta as coberturas;
3. Negociar os pacotes de telecomunicações e conseguir uma redução de custos na fatura da eletricidade e do gás;
4. Cortar comissões bancárias desnecessárias e escolher um banco mais amigo da sua carteira.

Estas e outras dicas são essenciais para que consiga ganhar o controlo do destino que dá ao seu dinheiro. Como facilmente percebemos, é tudo uma questão de postura face ao dinheiro e de colocarmos o dinheiro no seu devido lugar. Nem mais, nem menos.

Índice:

• O que é o crédito habitação para aquisição e obras?
• Principais Tipos de Crédito Habitação
• Como pedir um crédito habitação?
• Como ter a melhor prestação no crédito habitação?
• Cuidado com os custos escondidos
• Crédito habitação para solteiros
• Diferentes tipos de prestações de crédito
• Modalidades de Reembolso do Crédito Habitação

O que é o crédito habitação para aquisição e obras?

Quem procura uma casa, seja para compra de um imóvel, para a compra de terreno e construção ou seja para fazer obras, poderá precisar de um financiamento bancária. De facto, estes investimentos representam, talvez, a principal despesa de muitas famílias ao longo das suas vidas. Assim, diferenças aparentemente ligeiras nos seus custos mensais acabam por representar grandes despesas passados vários anos.

Definição de Crédito Habitação

O crédito habitação é um empréstimo oferecido pelos bancos para aquisição de casa ou para financiar obras de remodelação e melhoramento de imóveis. Falamos de créditos hipotecários porque originam a constituição de uma hipoteca do imóvel, que serve assim de garantia para o bom cumprimento do contrato. Sendo boas garantias fazem com que o custo do crédito seja mais baixo que os restantes.

Principais Tipos de Crédito Habitação

Existem diferentes tipos de crédito habitação ou crédito hipotecário:

1. Crédito para aquisição, que permite comprar um imóvel a uma terceira pessoa;
2. Crédito para obras;
3. Crédito hipotecário, que permite hipotecar o nosso imóvel para obtermos liquidez adicional.

Estes vários tipos de empréstimo são muito semelhantes, sendo a principal diferença no preço ou spread da operação.

Como pedir um crédito habitação?

Os pedidos de crédito habitação são extensos e cheios de burocracias. Como envolvem montantes avultados e escrituras públicas, tendem a ter associados vários cuidados. Neste contexto, pode pedir um crédito habitação de duas formas:

1. Diretamente junto dos bancos;
2. Através de um intermediário de crédito.

No primeiro caso, para que consiga poupar no seu crédito habitação terá de consultar vários bancos e negociar as melhores propostas. Isto implica que negoceie a taxa de juro e todos os custos associados, nomeadamente o seguro de vida, o seguro multirriscos e outras despesas que lhe serão cobradas.

No segundo caso, terá um intermediário que faz todo este processo negocial por si e sem qualquer custo associado. Assim, tem tudo a ganhar ao recorrer à Reorganiza e não tem qualquer compromisso em analisar o seu caso concreto.

Como ter a melhor prestação no crédito habitação?

É fundamental que tenhamos em mente como é calculada a prestação de um crédito habitação. Para o efeito, pode usar o nosso simulador de prestação, mas fundamentalmente, a prestação é determinada por 3 variáveis:

1. Montante em dívida;
2. Prazo do empréstimo;
3. Taxa de juro.

O cruzamento destas 3 variáveis determina o valor que irá pagar pelo seu crédito e costuma ser resumido numa variável que se chama MTIC ou Montante Total Imputado ao Cliente.

Em linhas gerais, se quiser ter uma prestação mais baixa, deve procurar baixar o montante em dívida, aumentar o prazo e baixar a taxa de juro. No entanto, se aumentar o prazo irá pagar mais juros ao longo de todo o contrato, o que pode não ser a decisão mais interessante. Já a negociação da taxa de juro e dos custos associados é algo com impacto imediato e sem consequências negativas para o futuro.

Cuidado com os custos escondidos

Como a compra de uma casa é um processo muito emotivo e algo complexo, costumamos precipitar-nos. São muitos os papeis que temos de ler e analisar e a negociação pode ser cansativa. Assim, não é incomum que um spread mais baixo esconda muitos custos que em separado podem parecer pequenos mas que somados e com o tempo são autênticos fardos no seu orçamento familiar. Os principais custos escondidos no crédito habitação são:

• Seguro de vida crédito habitação, em que vários bancos cobram bastante mais caro por seguros com coberturas reduzidas. Por outro lado, tenha em mente que o preço do seguro tende a aumentar todos os anos. Assim, uma diferença de poucos euros hoje rapidamente escala para dezenas de euros mensais no futuro;
• Seguro multirriscos, produto em que a diferença entre os seguros junto do banco e das seguradoras não são muito expressivos. No entanto, o nível de serviço de mediação é mais dificultado junto do banco, algo essencial quando temos um sinistro;
• Outras vendas acessórias, como produtos de prestígio, alarmes e outros serviços que pode valorizar e que podem ser muito úteis, mas que não deixam de ter um elevado custo mensal.

Crédito habitação para aquisição para solteiros

Se está solteiro e precisa de um crédito habitação, saiba que existem soluções para poupar ao mesmo tempo que compra a sua casa. Um crédito habitação para solteiros é um crédito habitação com apenas um titular. Na realidade, não existe nada que impeça fazer um empréstimo só com um proponente, embora tenham de ser cumpridos alguns critérios rigorosos de avaliação de risco. O banco apenas precisa de garantir que o cliente tem a capacidade para honrar o compromisso de crédito, pelo que tudo se resume a custos, rendimentos e outras garantias adicionais. Pode usar a nossa calculadora para o valor máximo de casa a comprar.

Neste ponto, damos nota de um risco importante. Temos sido contactados por vários clientes que têm uma relação de namoro ou que têm relações menos estáveis e que procuram fazer contratos de crédito habitação conjuntos. O alerta que deixamos é que um crédito habitação é, tipicamente, um contrato com grandes implicações financeiras e com um prazo muito alargado pelo que os proponentes do contrato devem ter uma relação estável e duradoura. Não é incomum os bancos financiarem casais de namorados, mas o risco pode ser maior na medida em que a relação pode ser mais instável.

Diferentes tipos de prestações de crédito habitacão

Toda a concessão de Crédito Habitação pressupõe uma obrigação para o Cliente, sendo que a prestação é o objecto dessa obrigação, ou o montante a pagar com determinada periodicidade para cumprir as obrigações financeiras assumidas num contrato de financiamento. As prestações podem ser:

• Constantes: Para os empréstimos com taxa de juro variável, o montante da prestação não se altera durante o período de vigência da taxa. Para um Crédito Habitação com taxa de juro atualizável de 6 em 6 meses (Euribor a 6 meses), a taxa é constante no período de 6 meses, havendo atualização da prestação aquando da revisão do indexante.
• Progressivas: A prestação aumenta com o decorrer do prazo do Crédito Habitação, de acordo com o plano de pagamentos previamente estipulado.
• Mistas: Existe um período de crescimento da prestação até esta se tornar constante.

Modalidades de Reembolso do Crédito Habitação

O Crédito Habitação possui diferentes modalidades de reembolso de prestação, nomeadamente:

• Reembolso Tradicional: Amortização do empréstimo em prestações constantes de capital e juros de capital e juros sendo que o reembolso de capital começa logo na primeira prestação. Uma particularidade deste tipo de reembolso é o facto de o reembolso de capital ser crescente com o decorrer do tempo consecutivamente os juros serão menores;
• Reembolso com carência de capital: Amortização do capital do empréstimo ocorre numa data futura por períodos consecutivos de acordo com o contratado entre o cliente e a Instituição Financeira. Durante o período inicial ocorrerá apenas reembolso de juros, sendo que a prestação neste período é menor ao período seguinte onde ocorrerá reembolso de capital e juros do empréstimo;
• Montante Residual ou deferimento de capital: Nesta modalidade uma parte do capital é transferido para o final do prazo do empréstimo, assim sendo, as prestações do empréstimo serão menores exceto a última prestação que será maior de acordo com a percentagem diferida (10 a 20%). Evite esta solução, a menos que pense ficar na casa por pouco tempo.

Como vê, não é difícil ter acesso a um bom crédito habitação para aquisição e obras. Se precisar, sugerimos que consulte a nossa análise ao melhor crédito habitação a taxa variável e o melhor crédito habitação a taxa mista. Veja também alguns critérios para escolher entre taxa fixa e taxa variável. Em caso de dúvida, não hesite em preencher o simulador abaixo para ser contactado por um dos nossos especialistas.

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AQUISIÇÃO

TRANSFERÊNCIA

HIPOTECA

CONSTRUÇÃO

De facto, o direito ao arrependimento não se aplica às compras que fizer presencialmente. Nos termos da lei, o direito ao arrependimento só se aplica à generalidade de aquisições e contratações efetuadas à distância. Ou seja, aplica-se não só a compras de produtos, mas também a aquisições de serviços, produtos financeiros e contratos de crédito se os contratar à distância.

A lei fixa prazos para o seu exercício, que se não forem cumpridos impedem a sua utilização.

O que diz a Lei do Arrependimento?

A Lei do Arrependimento, ou seja o direito ao arrependimento, encontra-se consagrado na lei para as compras de produtos que fizer online no artigo 10.º do Decreto-Lei n.º 24/2014

O direito ao arrependimento é assim dos Direitos do Consumidor que decorre dos artigos 3º e 4º da Lei de Defesa do Consumidor, segundo os quais o consumidor tem direito à informação relativa ao bem que vai comprar, à sua qualidade e a sua adaptação ao fim a que se destina. Para além disso o mesmo tem de o receber em bom estado.

De facto, o direito ao arrependimento é uma forma de proteção ao consumidor, já que lhe permite, devolver o produto que comprou online, sem tem de dar qualquer justificação para o fazer no prazo de 14 dias após a sua receção na morada de entrega, sendo-lhe devolvido o valor que pagou no prazo máximo de 14 dias após a devolução. Não cumprido esse prazo, o comerciante tem de o reembolsar o dobro do valor que recebeu.

Note que, o direito ao arrependimento só abrange produtos que recebe em bom estado e dos quais se arrependeu. Se o produto vier defeituoso, este direito não se aplica, já que, por lei, tem direito à sua devolução e ao respetivo reembolso monetário no prazo de 30 dias após o mesmo lhe ter sido entregue.

 Quais são as exceções no Direito de Arrependimento?

Como referimos, o direito de arrependimento só se aplica a compras de produtos online, mas note, que no entanto, este direito não se aplica a todas as compras que fizer online. De facto, não pode devolver o produto se:

• este for personalizado, ou seja, tiver nomes ou fotografias;
• forem produtos que, por razões de higiene não podem ser devolvidos, como por exemplo roupa interior.

Por outro lado, em termos legais, o direito de arrependimento não existe para as compras que fizer presencialmente. Apenas poderá devolver o artigo que se arrependeu de comprar ao abrigo da política de devolução e trocas que a loja tiver.

Direito de Arrependimento de Compra Presencial

Se comprar um produto presencialmente o direito ao arrependimento não se aplica, já que teve oportunidade de ver o produto. Ou seja, a lei não obriga os vendedores a aceitar a sua devolução caso se arrependa da compra. No entanto a política comercial de muitas lojas é a de aceitar a sua devolução no prazo referido no talão de compra, que pode variar entre os 15 a 30 dias (ou pode ser superior na altura do Natal). Mas note que, como apenas se trata de uma ação comercial, não existe obrigatoriedade para o fazerem.

No entanto, para ter a certeza que pode devolver o produto caso se arrependa pergunte em que condições o poderá fazer. Ou seja, qual o prazo para a troca, se necessita de apresentar o talão de compra e qual a forma em que receberá o reembolso do valor pago.

Tenha, no entanto, em conta que, mesmo que a loja aceite devoluções e trocas estas podem não se aplicar a todos os produtos. Ou seja, se já tiver sido usado, se estiver sem etiqueta, já tiver passado o prazo de troca, se a embalagem já estiver aberta ou se se tratar de produtos perecíveis como alimentos ou flores.

Mais uma vez a política de devoluções e trocas só se aplica a produtos que lhe foram entregues em bom estado. No caso de terem defeito, que não era visível quando o comprou, aplica-se o regime de garantia que vigora sobre os produtos e protege os consumidores. A loja tem de aceitar a sua devolução do prazo de 30 dias, ou caso deixe passar este prazo, tem de proceder à sua reparação se estiver dentro do prazo de garantia do produto que é de 3 anos.

Direito de Arrependimento em Leilões Online

No caso de fazer uma licitação num leilão online, e posteriormente quiser desistir, pode não o conseguir fazer.

Nos termos do artigo 19º do Decreto-Lei n.º 155/2015, de 10 de agosto, que regula atividade das leiloeiras, não pode cancelar uma oferta de licitação, após a sua inserção no sistema.

Mas a leiloeira tem também a obrigação de fornecer toda a informação completa e legalmente exigível quanto às características e qualidades (qualidades físicas e jurídicas) do bem que está a leiloar. Se não fizer, então sim, pode anular a sua compra.

Lei de Cancelamento de Compra Online

Se fez a compra de um produto online e o mesmo não lhe for entregue no prazo de 30 dias tem o direito de cancelar a encomenda e pedir a devolução do valor que pagou. Note que existem websites onde pode, a todo o momento, cancelar a compra e receber o dinheiro de volta mesmo antes dos 30 dias.

O modo como vai receber o reembolso depende do meio de pagamento que utilizou. Se pagou com cartão de crédito o valor será creditado no mesmo. Mas não existindo meio de o devolver desta forma, confirme no website o modo como pode receber o valor. O vendedor tem 30 dias para lhe devolver o dinheiro. Caso não o faça nesse prazo tem mais 15 dias adicionais, mas terá de lhe pagar o dobro do valor que recebeu.

Mas existem outros casos de compras online em que pode desistir, como por exemplo numa reserva num hotel, num alojamento local, ou mesmo num aluguer de um carro. Ao fazer as marcações (ou reservas) recebe informação sobre a respetiva política de cancelamento. Ou seja, até quando pode desistir, e qual a penalização em que pode ocorrer atendendo a cada prazo de cancelamento

O que é um seguro de acidentes pessoais?

Tal como o próprio nome indica, o seguro de acidentes pessoais é um seguro que tem como finalidade proteger a pessoa seguro das consequências financeiras associadas a um acidente. Neste contexto, o conceito de acidente é muito relevante, pois é o acontecimento que irá dar lugar ao pagamento da indemnização contratada.

O que é um acidente pessoal?

Um acidente pessoal é um acontecimento:

1. Não previsto;
2. Exterior ou estranho à vontade da pessoa;
3. Que cause danos físicos ou materiais.

Diferença entre seguro de acidentes pessoais e seguro de vida

Os seguros de acidentes pessoais e os seguros de vida têm algumas semelhanças, mas não são a mesma coisa. Na realidade, o seguro de acidentes costuma ter associado um capital mais baixo e que é apenas acionado em caso de um acidente. Adicionalmente, não exige a realização de exames nem tem em consideração pré-existências. Já o seguro de vida costuma ter capitais seguros mais elevados e é ativado em situações de morte e de invalidez, podendo ambos ser provocados por acidentes, doenças ou outras fatalidades (como o suicídio, por exemplo).

Por que contratar um seguro de acidentes pessoais?

Os seguros de acidentes pessoais são soluções relativamente baratas para garantir a segurança de uma pessoa em caso de acidentes. Assim, ao contratar um destes seguros sabe que está protegido:

• Em caso de imprevistos, o que permite viver de forma mais descontraída;
• Fora do trabalho, seja nos seus hobbies ou em simples deslocações;
• Não tendo de suportar encargos médicos com tratamentos, cada vez mais dispendiosos.

Esta segurança e descontração podem ser contratados de forma muito flexível e muito fácil.

Coberturas mais comuns no seguro de acidentes pessoais

Existem algumas coberturas mais comuns neste tipo de seguros, como a cobertura de morte e invalidez, incapacidade temporária para o trabalho, despesas de tratamento e repatriamento, subsídio diário de hospitalização e as despesas de funeral.

Assistência médica e despesas de tratamento

Os acidentes pessoais costumam ter associada a necessidade de tratamento e de assistência médica. Assim, todas as despesas médicas, exames, tratamentos e fisioterapia acabam por ser custeados pela companhia de seguros.

Incapacidade temporária e permanente

Alguns acidentes dão origem a uma incapacidade para o trabalho. Nestes casos, existe uma indemnização para garantir que a pessoa segura tem um capital que a compense pelo tempo em que está incapacitada para exercer a sua atividade remunerada. Por norma, esta cobertura destina-se a cobrir a diferença entre o salário diário e o valor da baixa (que não costuma ser pago a 100%), mas podemos contratar valores diferentes.

Indemnização em caso de morte ou invalidez

Quando o acidente resulta em morte, o seguro de acidentes pessoais paga um capital aos herdeiros da pessoa segura. Se não resulta uma morte mas uma invalidez, o seguro paga um capital que proporcional ao grau de invalidez decretado. Sendo certo que não podemos compensar ninguém pela perda de uma vida de uma pessoa querida, mas pode-se conferir algum conforto financeiro para suprir as necessidades que sempre existirão.

Despesas de funeral

As despesas de funeral podem ser maiores ou menores, mas existirão sempre. Assim, pode ser contratado um seguro que cubra essas despesas, permitindo custear um funeral mais condigno sem impactos financeiros na família.

Subsídio diário de hospitalização

Esta cobertura destina-se a conferir como que um abono diário por cada dia que a pessoa segura esteja internada no hospital. Funciona de forma semelhante à cobertura de incapacidade diária para o trabalho. Tende a ter um período de carência, que representa o número de dias em que está internado e não tem esta indemnização (por exemplo, se a carência dor de 5 dias, só a partir do sexto dia é que temos direito ao capital diário).

Como escolher o melhor seguro de acidentes pessoais

A escolha do melhor seguro de acidentes pessoais depende das suas necessidades e de alguma análise e pesquisa. Neste contexto, salientamos alguns pontos muito relevantes:

Âmbito de cobertura

Os seguros de acidentes pessoais costumam permitir a cobertura 24 horas por dia. No entanto, alguns seguros têm a cobertura limitada aos riscos extraprofissionais. Ou seja, se o acidente ocorrer dentro do horário de trabalho, a pessoa segura terá de acionar o seguro de acidentes de trabalho. Assim, ao contratar o seguro de acidentes com cobertura profissional e extraprofissional estará a complementar as coberturas do seu seguro de acidentes de trabalho e fica bastante mais protegido (por norma, o seguro de acidentes de trabalho cobre as despesas de tratamento e o seu vencimento enquanto estiver de baixa, mas não lhe dá mais indemnizações que podem ser muito úteis).

Exclusões

Os acidentes são acontecimentos fortuitos e não desejados. Assim, é natural que existam exclusões de responsabilidade da companhia de seguros, sendo que as principais são acidentes que resultam de dados provocados a nós mesmos ou de acidentes consequentes de fatores provocados pela pessoa segura. Assim, são excluídos acidentes consequentes de uso de drogas, alcoolismo ou mesmo de suicídio ou tentativa de suicídio.

Comparação de preços e coberturas

Quando falamos de seguros pensamos sempre na relação que existe entre o preço praticado (prémio do seguro) e as coberturas contratadas. Estas duas variáveis estão sempre ligadas. Assim, de pouco vale comparar apenas o preço do seguro, pois com grande probabilidade estamos a comparar coisas que não são comparáveis. O que sugerimos é que perceba as suas necessidades e que, de seguida, pesquise as melhores alternativas. Muito dificilmente irá encontrar seguros de acidentes pessoais iguais, o que dificulta muito o seu exercício.

E se preciso de ajuda?

Se precisar de ajuda para escolher a melhor solução de seguro de acidentes pessoais, os nossos consultores estão ao seu dispor. Aproveite e esclareça todas as suas dúvidas e perceba se existe alguma campanha para ter acesso ao melhor seguro a preços mais baixos.

Índice:

• A importância de um banco
• Como escolher o melhor banco para si?
• Existem bancos sem comissões?
• O que são as contas bancárias de serviços mínimos?
• Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas
• A importância de um bom gestor de conta
• Melhor conta a ordem para o dia-a-dia
• Melhor conta à ordem para financiamento
• Melhor conta à ordem para investir
• Conclusão

A importância de um banco

Todos sabemos a importância que tem um banco nas nossas vidas. É inegável que precisamos de uma conta bancária para fazer as principais operações financeiras do dia-a-dia. Precisamos de um banco para receber salários, pagar despesas, ter débitos das principais despesas. Também precisamos de uma instituição financeira para pedir crédito ou para investir. Há quem diga erradamente que é um mal necessário. Os bancos são fundamentais na economia e podem ajudar-nos a atingir os nossos objetivos.

Defendemos que é cada vez mais importante termos um bom relacionamento com pelo menos um banco. Temos de ter um banco ao nosso lado e temos de encontrar quele que possa ser nosso parceiro nos bons e nos maus momentos. Como verá de seguida, talvez tenhamos de ter mais do que um banco, porque os bancos não são todos iguais.

Finalmente, convém ter em mente que ao longo das nossas vidas iremos ter diferentes necessidades financeiras. No início talvez precise apenas de um banco para as operações do dia-a-dia, mas com o tempo irá precisar de financiamento e de investimento. assim, comece desde logo a criar um bom histórico bancário com uma instituição credível e sólida. Se um banco o conhece irá ter a vida muito facilitada.

Como escolher o melhor banco para si?

A escolha de um banco ou de uma conta bancária é um processo muito pessoal, porque envolve conhecer o banco mais adequado às suas necessidades. Assim, talvez não faça tanto sentido olhar apenas para as comissões bancárias, como seja a comissão de gestão ou de manutenção de conta. Deve-se preocupar com os custos fixos mas deve procurar valorizar outras variáveis, como sejam os produtos e os serviços. Neste ponto, seja rigoroso na sua análise pois a escolha de bancos pouco credíveis com produtos duvidosos já originou muitos problemas em Portugal.

Sugerimos algumas etapas para escolher a melhor conta:

1. Conhecer os seus objetivos e necessidades;
2. Avaliar a credibilidade do banco;
3. Avaliar a oferta de produtos e de serviços;
4. Perceber a confiança e a proximidade com o seu gestor de conta.

Existem contas à ordem sem comissões?

Não podemos dizer que existem bancos que não têm comissões. Podemos sim dizer que existem bancos isentos de comissões para as operações mais comuns. Há bancos que não nos cobram comissões de manutenção, comissões de transferência ou de disponibilização de cartões de crédito. No entanto, operações menos comuns como levantamento de dinheiro nos balcões, novas emissões de cartões bancários por perda ou câmbio de moeda têm comissões na generalidade dos bancos.

O que são as contas bancárias de serviços mínimos?

As contas bancárias de serviços mínimos são contas com um nível de produtos e de comissões tabelados por lei. Com a cobrança de uma comissão baixa que corresponde a 1% do valor do IAS (em 2025 significa um custo máximo anual de 5.22€), tem acesso a um conjunto de serviços. Como facilmente percebemos, é um custo residual para a maioria das famílias em Portugal.

Dito isto, se reparar, é possível ter acesso aos serviços todos sem ter de suportar comissões. São exemplos, bancos como o BNI Europa ou o Bankinter (em alguns casos), que proporcionam mais serviço por um preço mais baixo.

Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas

Como referido, existem contas sem comissões, pelo menos as principais. Existem soluções como a conta de serviços mínimos bancários, que têm um conjunto de serviços com comissão muito baixa, mas com critérios de acesso e de manutenção muito restritivos. Por exemplo, só podemos ter uma conta bancária.

O importante neste tópico é considerar que existe uma relação entre o que pagamos e o serviço que podemos exigir ou esperar. Assim, vários bancos têm optado por incluir em contas pacote um conjunto mais alargado de serviços, um pouco à semelhança dos tarifários de telecomunicações que passaram de pagar pelo serviço para ter um valor pré-pago com tudo incluído. A escolha e a diferença estão na utilização que fazemos da conta bancária. Outros optam por serviços de valor acrescentado, como os gestores 360 de alguns bancos.

A importância de um bom gestor de conta

Temos abordado a questão do serviço com muita regularidade. Também no serviço da Reorganiza, privilegiamos a qualidade do serviço. Na banca como na intermediação de crédito, temos de saber que podemos escolher serviços simples, mecanizados e assentes na falta de personalização. Ou podemos escolher serviços de elevado valor acrescentado que envolvem ter um gestor que nos acompanha ao longo da nossa vida financeira.

Quando falamos de contas bancárias, devemos considerar a importância que damos ao gestor de conta. É certo que temos de estar atentos, porque o gestor também estará interessado numa vertente comercial. Mas verá que a construção de uma relação de confiança e duradoura fará toda a diferença, porque recebe o acompanhamento e aconselhamento que precisa de uma pessoa de quem acabará por gostar bastante (também pessoalmente!).

Melhor conta a ordem para o dia-a-dia

É daquelas pessoas que precisa do banco apenas para satisfazer as necessidades básicas do dia-a-dia? Movimentar o seu dinheiro, fazer pagamentos e transferências bancárias? Nesse caso, deverá procurar informar-se sobre:

• Custo de Manutenção ou de gestão de conta. Este custo pode variar se domiciliar o vencimento na instituição financeira.
• Quais as vantagens de domiciliar o seu vencimento. Pode ter diversas vantagens como a redução de comissões, descontos em parceiros, taxas de depósitos a prazo mais atrativas, entre outros.
• Custo de transferências bancárias;
• Anuidade do cartão multibanco e do cartão de crédito;
• Conveniência e qualidade do serviço de internet banking.

Dica: Da análise feita recentemente, os melhores bancos para a sua conta à ordem assumindo este critério serão o ActivoBank, o Banco CTT ou o Bankinter. Se procura o apoio de um bom gestor, poderá valorizar a oferta da CGD, do BPI ou do MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para financiamento

Se a preocupação é estabelecer uma relação com um banco para ter acesso a boas condições de financiamento, seja crédito habitação ou crédito pessoal, por exemplo, a escolha poderá recair sobre outros bancos. Se procura crédito atualmente, talvez encontre boas condições com o seu banco atual. Por outro lado, poderá beneficiar dos serviços de intermediação de crédito da Reorganiza e ter logo acesso a boas condições de crédito sem ter relação bancária (as vantagens do apoio profissional).

A quem procura um banco para crédito, sugerimos que analise algumas rúbricas:

• Spread médio praticado nos últimos meses, o que lhe dará uma perceção da maior ou menor agressividade comercial. Fizemos recentemente uma análise do melhor banco para crédito habitação que a pode ajudar.
• Quota de mercado do banco e sua evolução, o que poderá indicar a agressividade comercial do banco. Por exemplo, existem 2 bancos que marcam tendência no crédito habitação e se um perde quota face ao outro, será natural que responda comercialmente para recuperar o caminho.
• Taxa de juro média praticada no crédito pessoal, automóvel e/ou no leasing. Para facilitar pode utilizar o simulador de crédito da Reorganiza;
• Prazo máximo dos créditos e relação prazo/taxa de juro;
• Comissões médias praticadas nos pedidos de análise (comissão de dossier, comissão de estudo do processo ou outras)
• Nível de exigência de cross-selling (muitas vezes os bancos obrigam à contratação de diversos produtos/serviços que acabam por encarecer bastante a proposta inicial.

Dica: As taxas de juro médias praticadas (TAEG) são muito semelhantes nos diversos bancos comerciais e mesmo nas principais instituições financeiras de crédito. Nesta análise, talvez pensemos em primeiro lugar em bancos como o Banco BPI, a CGD ou o MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para investir

Uma última categoria são as contas bancárias para investimentos. Neste contexto, poderá optar por serviços de corretoras, muito focadas nas transações de compra e venda de vários ativos. Ou pode optar por bancos mais voltados para uma oferta abrangente e com acesso a gestores de conta especializados. Para escolher a melhor conta para investir, sugerimos que procure:

• Abrangência de oferta, com especial enfoque na oferta de gestoras que não estejam ligadas ao banco;
• Qualidade do serviço de apoio ao cliente;
• Facilidade de abertura e gestão burocrática da conta (em alguns casos é mesmo uma dor de cabeça).

Se quiser ter um apoio nesta procura, preencha o formulário de contacto e um dos nossos gestores ajudará na escolha do melhor banco para investir o seu dinheiro.

Conclusão

Como repara, não existe uma melhor solução para todas as pessoas. É importante que saiba o que pretende e o serviço que valoriza. Partindo daí, conseguirá encontrar a melhor solução para o seu caso concreto.

Índice:

• O que é o Mapa de Responsabilidades?
• Informação disponível no Mapa de Responsabilidades
• Quem tem acesso ao Mapa de Créditos?
• Como obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito?
• Frequência recomentada para consultar o mapa?
• Como usar o Mapa de Créditos para otimizar as suas finanças?
• Dicas para gerir os créditos em família

O que é o Mapa de Responsabilidades?

Mapa de Responsabilidades de Crédito ou Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é uma lista de todos os contratos de crédito que um contribuinte tem em seu nome no final de um determinado mês. No final do mês, todos os bancos em Portugal comunicam ao seu regulador (o Banco de Portugal) a lista de créditos por contribuinte. De seguida, o Banco de Portugal compila a informação e lista os contratos que o contribuinte tem em seu nome em todos os bancos.

Sendo uma centralização de todos os contratos, este mapa permite que tire uma fotografia imediata à sua situação creditícia. Por outro lado, permite aos bancos e demais instituições financeiras fazer análises de crédito mais acertadas e fidedignas. Assim, torna-se uma ferramenta importante para todos os agentes de mercado, contribuindo para uma melhor gestão de créditos e de riscos.

Dica: Se teve um incumprimento de crédito, depois de o regularizar, espere 1 a 2 meses até ver o seu mapa regularizado.

Informação disponível no Mapa de Responsabilidades

O seu mapa de responsabilidades contém todas as informações sobre todos os seus créditos ativos e sobre créditos potenciais. Dito de outra forma, contém a informação relativa aos contratos que tem em curso, sejam créditos pessoais, crédito habitação ou crédito automóvel mas, também, informação sobre créditos potenciais. Ou seja, as linhas disponíveis mas não utilizadas de cartões de crédito, o descoberto autorizado da conta ordenado ou a sua responsabilidade enquanto fiador (de contratos pessoais) ou avalista (de contratos empresariais).

A informação disponibilizada contém:

• Tipo de crédito;
• Entidade financeira que concedeu o crédito;
• Prestação mensal;
• Montante contratado;
• Montante em dívida;
• Situação do crédito (regular ou em incumprimento);
• Valor de eventuais garantias.

No que toca aos créditos potenciais, é referido o valor em dívida atualmente e o estado do crédito. Assim, uma sugestão/dica muito útil é que acompanhe o seu mapa de créditos para perceber se o seu familiar ou amigo de quem foi fiador está a cumprir com o crédito. Se não cumprir, rapidamente será contactado pelo banco para se responsabilizar pelo cumprimento.

Quem tem acesso ao Mapa de Créditos?

O acesso ao mapa de créditos é restrito a poucas entidades. Na prática, tem acesso ao mapa de créditos o seu titular ou a quem este deu autorização ou códigos de acesso ao portal das finanças. Assim, saiba que cada mapa é pessoal e que o seu mapa, com alguma probabilidade, irá diferir do mapa do seu marido ou mulher. Logo, ditam as regras da fidelidade financeira que tenham ambos acesso ao mapa e que falem abertamente sobre as suas implicações.

Quando pede um novo crédito, a instituição de crédito irá pedir que preencha uma autorização de acesso aos seus dados junto do Banco de Portugal. Pode recusar, mas se o fizer não lhe será concedido crédito. Como referido, este mapa é fundamental para que as entidades tracem o seu perfil de crédito, percebam o valor das prestações e calculem taxas de esforço.

Como obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O processo para retirar o seu mapa de créditos é muito simples.

1. Aceder ao site do Banco de Portugal;
2. Aceitar condições de acesso;
3. Indicar mês e ano do mapa que pretende;
4. Autenticação com os dados de acesso ao Portal das Finanças ou Chave Móvel Digital.
5. Abrir o ficheiro que é descarregado automaticamente.

Frequência recomentada para consultar o mapa?

Pode consultar o seu mapa de créditos sempre que o desejar. Por norma, irá ter um novo mapa nos últimos dias de cada mês, com informação referente ao mês anterior. Assim, há um ligeiro desfasamento temporal.

Se for fiador ou avalista de um contrato de crédito, sugerimos que consulte o seu mapa todos os meses, de modo a garantir que o contrato está a ser cumprido. Caso não o seja, poderá consultar o mapa uma vez por trimestre, de modo a perceber se a sua informação está correta ou se poderá ter alguma surpresa que necessite de correção. Por exemplo, não é incomum que algum cartão de crédito seja clonado e usado sem o seu conhecimento ou que uma conta à ordem entre em descoberto pelo pagamento de comissões de manutenção que pensava não existirem.

Como usar o Mapa de Créditos para otimizar as suas finanças?

Como referimos, este mapa é uma ferramenta importante para que consiga otimizar os seus créditos. Assim, sugerimos algumas etapas que podem ajudar quem tem mais do que um crédito:

1. Identifique as instituições financeiras com créditos ativos;
2. Liste as características dos vários créditos, nomeadamente prazos, montantes e taxas de juro. Para algumas destas informações, poderá ter de recorrer ao seu homebanking ou extrato bancário;
3. Defina uma estratégia para otimizar os créditos. Poderá começar com a consolidação de créditos ou com a amortização progressiva dos créditos de curto prazo.

Dicas para gerir os créditos em família

Como referido, se o mapa de créditos é individual, é comum que marido e mulher tenham mapas distintos. E isto pode acontecer porque:

• Os créditos foram contratados antes do casamento – Uma sugestão para quem vai casar, pode fazer sentido conhecer o mapa do seu noivo/noiva.
• Existe um regime de casamento em separação de bens, por exemplo;
• Alguns créditos de curto prazo não obrigam à assinatura dos dois conjugues. Ou seja, se contratar um cartão de crédito, não será exigida a assinatura do seu marido/mulher. Logo, pode acontecer que o seu companheiro esteja a acumular dívidas sem a informar.

Muito diálogo!

Deixamos estas notas para alertar para a necessidade de haver muito diálogo sobre todos os temas em casa, com especial destaque para os temas financeiros. É sabido que muitos problemas familiares surgem por questões financeiras que poderiam facilmente ser evitados com diálogo e honestidade. E desengane-se quem acha que este tema não é comum. É mais comum do que se pensa. Normalmente começa com uma pequena dívida que depois vamos pagar. O problema é que a vida acontece-nos e acabamos por não conseguir pagar, sendo que o problema avoluma. A nossa sugestão:

1. Defina um dia por mês para falar sobre dinheiro e para fazer um orçamento familiar;
2. Defina objetivos em família;
3. Poupe uma percentagem do rendimento familiar para imprevistos.

Se seguir estes 3 passos a vida torna-se muito mais fácil e, acima de tudo, liberta tempo para o que mais importa na vida (certamente que não envolve dinheiro).

Como percebemos, o mapa de responsabilidades de crédito pode facilitar-nos a vida e pode evitar muitos problemas. Sendo fácil de obter, não há desculpa para não ganhar um controlo rigoroso dos seus empréstimos, meio caminho andado para ter sucesso financeiro.