O que é um seguro de acidentes pessoais?

Tal como o próprio nome indica, o seguro de acidentes pessoais é um seguro que tem como finalidade proteger a pessoa seguro das consequências financeiras associadas a um acidente. Neste contexto, o conceito de acidente é muito relevante, pois é o acontecimento que irá dar lugar ao pagamento da indemnização contratada.

O que é um acidente pessoal?

Um acidente pessoal é um acontecimento:

1. Não previsto;
2. Exterior ou estranho à vontade da pessoa;
3. Que cause danos físicos ou materiais.

Diferença entre seguro de acidentes pessoais e seguro de vida

Os seguros de acidentes pessoais e os seguros de vida têm algumas semelhanças, mas não são a mesma coisa. Na realidade, o seguro de acidentes costuma ter associado um capital mais baixo e que é apenas acionado em caso de um acidente. Adicionalmente, não exige a realização de exames nem tem em consideração pré-existências. Já o seguro de vida costuma ter capitais seguros mais elevados e é ativado em situações de morte e de invalidez, podendo ambos ser provocados por acidentes, doenças ou outras fatalidades (como o suicídio, por exemplo).

Por que contratar um seguro de acidentes pessoais?

Os seguros de acidentes pessoais são soluções relativamente baratas para garantir a segurança de uma pessoa em caso de acidentes. Assim, ao contratar um destes seguros sabe que está protegido:

• Em caso de imprevistos, o que permite viver de forma mais descontraída;
• Fora do trabalho, seja nos seus hobbies ou em simples deslocações;
• Não tendo de suportar encargos médicos com tratamentos, cada vez mais dispendiosos.

Esta segurança e descontração podem ser contratados de forma muito flexível e muito fácil.

Coberturas mais comuns no seguro de acidentes pessoais

Existem algumas coberturas mais comuns neste tipo de seguros, como a cobertura de morte e invalidez, incapacidade temporária para o trabalho, despesas de tratamento e repatriamento, subsídio diário de hospitalização e as despesas de funeral.

Assistência médica e despesas de tratamento

Os acidentes pessoais costumam ter associada a necessidade de tratamento e de assistência médica. Assim, todas as despesas médicas, exames, tratamentos e fisioterapia acabam por ser custeados pela companhia de seguros.

Incapacidade temporária e permanente

Alguns acidentes dão origem a uma incapacidade para o trabalho. Nestes casos, existe uma indemnização para garantir que a pessoa segura tem um capital que a compense pelo tempo em que está incapacitada para exercer a sua atividade remunerada. Por norma, esta cobertura destina-se a cobrir a diferença entre o salário diário e o valor da baixa (que não costuma ser pago a 100%), mas podemos contratar valores diferentes.

Indemnização em caso de morte ou invalidez

Quando o acidente resulta em morte, o seguro de acidentes pessoais paga um capital aos herdeiros da pessoa segura. Se não resulta uma morte mas uma invalidez, o seguro paga um capital que proporcional ao grau de invalidez decretado. Sendo certo que não podemos compensar ninguém pela perda de uma vida de uma pessoa querida, mas pode-se conferir algum conforto financeiro para suprir as necessidades que sempre existirão.

Despesas de funeral

As despesas de funeral podem ser maiores ou menores, mas existirão sempre. Assim, pode ser contratado um seguro que cubra essas despesas, permitindo custear um funeral mais condigno sem impactos financeiros na família.

Subsídio diário de hospitalização

Esta cobertura destina-se a conferir como que um abono diário por cada dia que a pessoa segura esteja internada no hospital. Funciona de forma semelhante à cobertura de incapacidade diária para o trabalho. Tende a ter um período de carência, que representa o número de dias em que está internado e não tem esta indemnização (por exemplo, se a carência dor de 5 dias, só a partir do sexto dia é que temos direito ao capital diário).

Como escolher o melhor seguro de acidentes pessoais

A escolha do melhor seguro de acidentes pessoais depende das suas necessidades e de alguma análise e pesquisa. Neste contexto, salientamos alguns pontos muito relevantes:

Âmbito de cobertura

Os seguros de acidentes pessoais costumam permitir a cobertura 24 horas por dia. No entanto, alguns seguros têm a cobertura limitada aos riscos extraprofissionais. Ou seja, se o acidente ocorrer dentro do horário de trabalho, a pessoa segura terá de acionar o seguro de acidentes de trabalho. Assim, ao contratar o seguro de acidentes com cobertura profissional e extraprofissional estará a complementar as coberturas do seu seguro de acidentes de trabalho e fica bastante mais protegido (por norma, o seguro de acidentes de trabalho cobre as despesas de tratamento e o seu vencimento enquanto estiver de baixa, mas não lhe dá mais indemnizações que podem ser muito úteis).

Exclusões

Os acidentes são acontecimentos fortuitos e não desejados. Assim, é natural que existam exclusões de responsabilidade da companhia de seguros, sendo que as principais são acidentes que resultam de dados provocados a nós mesmos ou de acidentes consequentes de fatores provocados pela pessoa segura. Assim, são excluídos acidentes consequentes de uso de drogas, alcoolismo ou mesmo de suicídio ou tentativa de suicídio.

Comparação de preços e coberturas

Quando falamos de seguros pensamos sempre na relação que existe entre o preço praticado (prémio do seguro) e as coberturas contratadas. Estas duas variáveis estão sempre ligadas. Assim, de pouco vale comparar apenas o preço do seguro, pois com grande probabilidade estamos a comparar coisas que não são comparáveis. O que sugerimos é que perceba as suas necessidades e que, de seguida, pesquise as melhores alternativas. Muito dificilmente irá encontrar seguros de acidentes pessoais iguais, o que dificulta muito o seu exercício.

E se preciso de ajuda?

Se precisar de ajuda para escolher a melhor solução de seguro de acidentes pessoais, os nossos consultores estão ao seu dispor. Aproveite e esclareça todas as suas dúvidas e perceba se existe alguma campanha para ter acesso ao melhor seguro a preços mais baixos.

Índice:

• Escolha um seguro adequado às suas necessidades contra riscos elétricos
• Verifique as exclusões da apólice e confirme a proteção contra riscos elétricos
• Realize manutenções preventivas na instalação elétrica e minimize os riscos elétricos
• Documente e comprove o estado da instalação elétrica
• Considere a inclusão de equipamentos de proteção
• Acompanhe a evolução do seu contrato de seguro

Escolha um seguro adequado às suas necessidades contra riscos elétricos

Nem todos os seguros oferecem cobertura específica para danos elétricos. Ao escolher um seguro, leia atentamente as condições da apólice e verifique se estão incluídas proteções contra:

• Sobrecargas elétricas;
• Curtos-circuitos;
• Danos em aparelhos elétricos;
• Incêndios causados por falhas elétricas.

Se necessário, tente optar por coberturas adicionais para garantir uma proteção mais abrangente.

Verifique as exclusões da apólice e confirme a proteção contra riscos elétricos

Antes de assinar qualquer contrato, analise as cláusulas de exclusão. Algumas seguradoras não cobrem danos causados por instalações elétricas antigas, falta de manutenção ou uso inadequado dos equipamentos. Certifique-se de que a sua casa ou empresa está em conformidade com as normas de segurança elétrica.

Realize manutenções preventivas na instalação elétrica e minimize os riscos elétricos

A melhor forma de evitar riscos elétricos é garantir que a sua instalação esteja sempre em boas condições. Para isso, é essencial:

• Fazer inspeções periódicas;
• Substituir fios e disjuntores antigos;
• Evitar sobrecarga de tomadas;
• Contratar um eletricista qualificado para avaliações técnicas.

Se precisar de um profissional, pode contar com a Eletricista de Lisboa, um serviço especializado que oferece assistência para instalações, reparações e manutenção elétrica.

Documente e comprove o estado da instalação elétrica

Muitas seguradoras podem exigir comprovativos do estado da sua instalação elétrica para conceder indemnizações. Portanto, mantenha:

• Registos de manutenção e reparações;
• Notas fiscais de equipamentos elétricos;
• Relatórios técnicos emitidos por eletricistas certificados.

Ter esses documentos pode facilitar e agilizar o processo de reembolso caso ocorra um sinistro.

Considere a inclusão de equipamentos de proteção

A instalação de dispositivos de segurança pode reduzir significativamente os riscos elétricos e ainda diminuir o custo do seguro. Algumas opções incluem:

• Disjuntores diferenciais (DRs);
• Estabilizadores de tensão;
• Para-raios;
• No-breaks para aparelhos sensíveis.

Além de proteger os seus equipamentos, essas medidas aumentam a segurança da instalação elétrica e podem ser a diferença na hora de contratar um seguro.

Acompanhe a evolução do contrato do seu seguro

As necessidades de proteção podem mudar ao longo do tempo. Se adquirir novos equipamentos elétricos de valor alto ou se realizar renovações na instalação elétrica, é importante atualizar a sua apólice para garantir cobertura adequada.

Conclusão

Garantir um seguro contra riscos elétricos é um investimento na segurança e na tranquilidade de sua casa. Para além de escolher uma cobertura completa, a manutenção periódica e a contratação de profissionais qualificados são passos fundamentais para evitar riscos. Proteja-se contra imprevistos e evite prejuízos causados por falhas elétricas. Entre em contacto com a Reorganiza, que lhe apresentará as melhores soluções para si.

Índice:

• O que é um seguro de vida?
• Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?
• Porquê contratar um seguro de vida?
• Como é calculado o prémio do seguro de vida?
• Como escolher o melhor seguro de vida?
• Perguntas Frequentes
• Conclusões

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato de seguro em que passamos as consequências financeiras de um conjunto de coberturas para uma companhia de seguros. Neste documento, terá todas as características do produto, nomeadamente as coberturas, as exclusões e todas as regras que deve conhecer antes de assinar o contrato. Já lá iremos.

Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?

Os seguros de vida têm diferentes coberturas que apresentaremos de seguida. Naturalmente, quanto maior o nível de cobertura maior o custo do seguro mas, também, maior a proteção que traz para si e para a sua família.

Seguro de vida com cobertura de morte

Esta é a cobertura mais básica do seguro de vida. A morte não pode ser coberta, porque é inevitável. No entanto, ao acontecer, irá ser entregue um capital financeiro (o capital seguro) aos seus beneficiários. Os beneficiários são definidos na apólice e podem ser os seus herdeiros legais, um banco (no caso do seguro de vida crédito) ou quem bem entender. Tem esta liberdade de escolha.

Seguro de vida com cobertura de invalidez (ITP vs IAD)

Vários acontecimentos infelizes podem gerar a invalidez da pessoa segura. Esta invalidez pode ser mais ou menos severa, valor que é definido por uma junta médica com a emissão do atestado de incapacidade multiusos. Podemos ter dois tipos de invalidez:

1. Invalidez Absoluta e Definitiva, nos casos em que o grau de invalidez implica que a pessoa necessite do apoio de uma terceira pessoa para as suas necessidades básicas;
2. Invalidez Total e Permanente, nos casos em que é atingido um grau de invalidez de 60%, 65% ou 66% (os mais comuns).

Seguros Financeiros

Os seguros financeiros são uma terceira tipologia, sendo que o seu objetivo é constituir uma poupança que é rentabilizada. Os seguros financeiros mais conhecidos são os seguros de capitalização e podem existir também os seguros unit linked, que têm risco de perda de capital (e maior potencial de valorização).

Porquê contratar um seguro de vida?

Os seguros de vida que cobrem os riscos de morte ou de invalidez são seguros pensados para promover a segurança financeira do próprio ou da sua família.

• Proteger a sua família em caso de fatalidade

  O dano emocional não é retirado, mas existe uma compensação para fazer face a perdas de rendimentos que poderiam ser muito necessários na sua estrutura de custos;

• Garantir a liquidação do crédito habitação

  No caso concreto do crédito habitação, o seguro de vida crédito liquida o valor total em dívida e pode, ainda, pagar o remanescente aos seus herdeiros;

• Acesso a melhores cuidados de saúde

  O capital seguro poderá ser usado para suprir tratamentos e outros cuidados de saúde. Por exemplo, existem seguros que cobrem doenças graves como os tratamentos oncológicos ou os transplantes de órgãos vitais.

Em qualquer um destes motivos, a palavra de ordem é a segurança e a proteção financeira. É certo que existe um custo associado, que importa saber como calcular.

Como é calculado o prémio do seguro de vida?

Como referido, o seguro de vida permite passar as consequências de um evento para a companhia de seguros. A companhia de seguros tem de ser compensada por assumir tal responsabilidade, dependendo o seu custo de um conjunto de fatores:

• Capital seguro, que é definido no contrato de seguro. Pode ser maior ou menor, consoante as suas necessidades ou possibilidade financeira;
• Saúde da pessoa segura, que determina a probabilidade de sinistro;
• Idade da pessoa segura, que impacta na probabilidade de sinistro.

Para além destes 3 critérios, podem existir outros fatores que podem impactar o prémio do seguro. Nestes casos, falamos de critérios comerciais, como o acesso a campanhas promocionais, descontos ou mesmo a estrutura de custos da companhia de seguros (seguradoras especialistas têm custos mais baixos e passam essa poupança para os seus clientes).

Como escolher o melhor?

Não podemos dizer que existe um seguro que seja sempre o melhor. O que define o melhor seguro são as suas necessidades ou os riscos que deseja ver cobertos. Assim, sugerimos alguns passos:

1. Definir as coberturas essenciais, aqueles riscos que quer mesmo ver cobertos. Os seguros e as seguradoras não são todos iguais, pelo que pode contratar coberturas opcionais que valoriza;
2. Perceber as exclusões de cada produto de seguro, que podem variar de seguradora para seguradora;
3. Simular diferentes seguros, o que é facilitado pelo seu consultor de seguros Reorganiza, que faz todo o trabalho por si. Preencha o simulador de seguro de vida e tire todas as suas dúvidas.

Tenha em mente que, dependendo da idade e do capital seguro, pode ter de passar por algumas formalidades médicas mais ou menos extensas. Nestes casos, gostamos de olhar para os exames e análises que podem ser requeridos pela seguradora como a oportunidade de faze rum check-up de saúde gratuito. Sim, os encargos ficam a cargo da seguradora, que quer fazer negócio consigo. Aproveite e faça hoje mesmo o seu check-up sem compromisso.

Seguro de Vida: Perguntas Frequentes

Posso ter mais de um Seguro de Vida?

Pode. Pode ter quantos seguros de vida quiser e em várias companhias. Em vários casos pode não ser recomendável, mas ao contratar vários seguros e vários capitais, aumenta a sua proteção.

Quais as diferenças entre Seguro de Vida e Acidentes Pessoais? 

As diferenças prendem-se fundamentalmente com a definição de sinistro. Ou seja, no caso do seguro de acidentes pessoais, o capital é acionado apenas em caso de acidente, o que significa que é um seguro menos abrangente (por isso, bastante mais barato).

Qual o impacto da idade e saúde no preço do seguro?

O prémio do seguro aumenta ao longo do tempo porque, com a idade, aumenta a probabilidade de sinistro.

Como escolher o valor do seguro de vida?

Tirando o caso do seguro de vida crédito, em que o capital seguro tende a ser o capital em dívida, é necessário escolher o capital a segurar. Nestes casos, é fundamental olhar para a sua realidade familiar, perceber a sua estrutura de custos e as garantias que quer dar aos seus descendentes. Por exemplo, se não tem descendentes, pode não fazer sentido ter um seguro de vida. Se tem filhos em idade escolar, pode querer proteger o pagamento de propinas e outros encargos. Tudo depende disso e da sua disponibilidade financeira para pagar os prémios ao longo do contrato.

Conclusão: vale a pena fazer?

O seguro de vida pode ser uma importante fonte de segurança para a sua família. A troca de um prémio reduzido por um capital seguro elevado, pode ser a diferença entre a segurança e o conforto financeiro ou a desgraça financeira. A nossa sugestão, sempre, é que simule diferentes casos e perceba quanto custa garantir a segurança financeira da sua família.

Índice:

• O que é um seguro automóvel?
• Quais os Tipos de Cobertura de Seguro Automóvel?
• Fatores que influenciam o preço do seguro automóvel
• Como funciona a franquia do seguro automóvel?
• Como poupar no seguro automóvel?
• Como escolher a melhor seguradora?

O que é um seguro automóvel?

Um seguro automóvel é um contrato entre o tomador de seguro (normalmente a pessoa segura, mas não tem de o ser) e uma companhia de seguros. Neste contrato o tomador passa para a companhia de seguros as consequências financeiras de um acidente. Em poucas palavras, passa um conjunto de riscos financeiros para uma companhia com a solidez e o conhecimento necessário para pagar indemnizações de montantes mais avultados.

Importância de ter um seguro de qualidade

Quando falamos de seguros, tendemos a procurar o seguro mais barato. É certo que ninguém (ou quase) gosta de pagar mais quando pode pagar menos. No entanto, o barato pode sair muito caro. Assim, gostamos de olhar para este tema na perspetiva da relação entre o custo e o benefício que tira. Muitas vezes assumimos uma postura de corte de custos e para poupar uns poucos euros acabamos por ter de pagar reparações bastante caras, como sejam as quebras isoladas de vidros ou mesmo ficar privados da viatura por muito tempo por não ter um veículo de substituição.

O seguro automóvel é obrigatório!

Existe uma cobertura obrigatória e outras coberturas facultativas. A cobertura do seguro auto obrigatória é a cobertura de responsabilidade civil que é vulgarmente conhecida como seguro contra terceiros (que não o condutor). Se não tiver o seguro com as coberturas obrigatórias poderá ter multas bastante pesadas. Se reparar, quem anda sem seguro assume uma postura bastante irresponsável.

Porque existem seguros automóvel?

Cada vez temos mais automóveis em circulação (sejam de quatro rodas ou motociclos) pelo que os riscos de sinistros e suas consequências aumentam de forma exponencial. Os custos envolvidos num acidente podem ser demasiado elevados, não se falando apenas dos custos nos próprios automóveis mas também em pessoas e outros equipamentos (por exemplo, se um camião mandar abaixo uma ponte). Imagine um sinistro que envolva danos corporais e calcule mentalmente os custos com tratamentos e pensões de invalidez.

Quais os Tipos de Cobertura de Seguro Automóvel?

Existem várias coberturas para num seguro automóvel. Podemos ter as coberturas mínimas obrigatórias ou podemos escolher coberturas bastante mais abrangentes. Quanto maior a cobertura, maior a sua proteção. Assim, falaremos de 3 tipos de coberturas: responsabilidade civil obrigatória, danos próprios e outras coberturas adicionais.

Seguro de Responsabilidade Civil Obrigatória (Contra Terceiros)

O seguro de responsabilidade civil obrigatória é conhecido vulgarmente como seguro contra terceiros. Neste seguro, a companhia assegura os custos de sinistros com consequências noutras pessoas. Falamos aqui da reparação de veículos de terceiros, do pagamento de tratamentos e indemnizações a terceiros vítimas de um acidente ou os danos causados em infraestruturas públicas ou privadas (por exemplo, o semáforo que foi abalroado ou a vitrine da loja que ficou partida).

Seguro de danos próprios

A cobertura de danos próprios paga o arranjo no próprio veículo. Muitas vezes assume-se que esta cobertura é contra todos os riscos, o que está errado porque é impossível segurar todas as consequências de um acidente. No entanto, saiba que em caso de sinistro a companhia paga a reparação do seu veículo.

Coberturas adicionais

Diversas companhias têm diversos produtos de seguro e coberturas adicionais para acoplar à apólice principal. Falamos, por exemplo:

1. Assistência em viagem mais extensa;
2. Quebra isolada de vidros (atenção que não é roubo);
3. Seguros de bagagens;
4. Veículos de substituição;
5. Atos de vandalismo;
6. Capital de acidentes pessoais.

Fatores que influenciam o preço do seguro automóvel

Como percebemos facilmente, quanto maior for o leque de coberturas, maior será o prémio a pagar. No entanto, este não é o único fator a ter em conta na determinação do preço do seu seguro.

Idade e experiência do condutor

A idade e a experiência de condução são dois fatores muito relevantes na determinação do prémio. Condutores mais jovens ou mais idosos têm uma maior propensão para ter sinistros. Por outro lado, condutores com mais experiência deverão ter uma condução mais segura.

Cuidado: Muitos clientes da Reorganiza procuram seguros para recém encartados e simulam o prémio com a experiência dos pais. Nestes casos, saiba que o seguro tem de ser feito em nome do condutor habitual, sob pena da companhia de seguros se recusar ao pagamento do sinistro.

Histórico de sinistros

O histórico de sinistros é outro critério na determinação do prémio do seguro. Condutores com mais sinistros são considerados mais arriscados, merecendo um pagamento superior. Assim, em caso de sinistros, pode fazer sentido fazer uma relação entre o benefício (o pagamento do sinistro) e o custo (pagamento da franquia e do agravamento do prémio).

Tipo e valor do veículo segurado

O prémio do seguro também é diferente de acordo com a tipologia, utilização e valor do veículo seguro. Podemos considerar o prémio como uma percentagem do valor do veículo, sendo que a sua maior ou menor utilização (utilização particular ou empresarial) tem impacto na probabilidade de sinistros.

Localização do veículo

É verdade. O seu código postal pode fazer com que pague mais ou pague menos pelo seu seguro automóvel. O motivo é simples. Estatisticamente, será menos provável ter um acidente em zonas rurais do que em zonas urbanas, onde o tráfego é bastante mais intenso.

Como funciona a franquia do seguro automóvel?

Outro fator que influencia o valor do prémio e que pela sua importância merece uma explicação mais extensa é a franquia do seguro.

O que é a franquia e como se aplica?

A franquia do seguro automóvel é a parte do custo do sinistro que fica a cargo da pessoa segura. Por outras palavras, independentemente do valor do sinistro, sabemos que iremos pagar sempre o valor da franquia, quer falemos de sinistros de grande valor quer falemos de outros com um valor mais reduzido. É certo que o valor do sinistro pode-nos levar a não querer acionar o seguro, caso a franquia seja superior ao custo com o arranjo. Assim, percebemos facilmente que o valor da franquia representa um desincentivo à participação de sinistros, alinhando ainda mais os interesses da pessoa segura com os da companhia de seguros.

Veja-se um exemplo:

• Valor do automóvel ou capital seguro – €15.000
• % de franquia do seguro – 3%
• Valor da franquia neste ano (o valor varia todos os anos com a redução do valor seguro) – €450
• Valor do sinistro – €1.200

Neste caso concreto, caso a pessoa segura decida fazer a participação do sinistro à companhia de seguros, fica a seu cargo o valor de €450, ao passo que a companhia de seguros irá suportar a diferença, ou seja €750. É certo que a existência de um sinistro pode influenciar o preço do seu seguro nos próximos anos (pode haver um agravamento), mas para uma situação como esta faz sentido.

Como é definida a franquia do seguro?

A franquia é uma parte integrante do contrato que a pessoa segura e a companhia assinam entre si. Deste modo, a pessoa segura tem a liberdade de escolher o valor da franquia. De notar que a franquia do seguro pode ser um valor percentual (como vimos acima, uma percentagem do valor do automóvel) ou um valor fixo.

Como a franquia influencia o custo do seguro

Como vimos acima, quanto maior o valor da franquia maior o envolvimento da pessoa segura. Logo, menor será o risco para a companhia de seguros. Assim, percebemos que franquias mais elevadas implicam um preço do seguro mais baixo. Por outro lado, se optarmos por não ter uma franquia, teremos de suportar um preço maior no nosso seguro automóvel. A relação é direta e imediata.

Como escolher o melhor valor de franquia para si

Como em tudo na vida, uma decisão desta natureza é uma decisão muito pessoal e que é afetada pela sua realidade financeira e pelas suas preferências. Alguns fatores que influenciam a decisão podem ser:

1. Custo de ambas as alternativas, sendo necessário simular diversas situações;
2. Valor do automóvel e consequente impacto no valor da franquia;
3. Experiência de condução, que implica que quanto menor for a experiência maior o prémio;
4. Histórico de sinistros;
5. Condições financeiras da pessoa segura, pois se não tiver condições para suportar a franquia mais valerá que contrate um seguro sem franquia (mesmo que por um preço maior).

Como poupar no seguro automóvel?

Aqui chegados, é altura de nos debruçarmos sobre algumas estratégias que devemos usar para poupar no prémio do seguro. Sempre conscientes da relação entre o prémio e as coberturas, pensemos nas seguintes dicas:

Comparar propostas de diferentes seguradoras

Os nossos consultores de seguros apresentam algumas propostas de diferentes seguradoras, não sem antes perceberem as suas necessidades e aquilo que mais valoriza. De facto, colocar companhias em concorrência permite-nos baixar os preços ou, em alternativa, aumentar as coberturas. Assim, peça ao seu consultor as melhores propostas e vejam em conjunto as características dos diferentes seguros.

Escolher uma franquia adequada

A escolha das coberturas e das franquias é essencial para pagar apenas aquilo que valoriza. De pouco vale ter um seguro de danos próprios num automóvel que vale 1.000€ (na realidade, não terá essa possibilidade, mas serve o propósito de exemplo). Ou talvez valha mesmo a pena ter a cobertura de quebra isolada de vidros se costuma andar em estradas com muita gravilha. Tudo depende da sua realidade.

Periodicidade do pagamento

A generalidade das companhias de seguros aplicam penalizações por fracionamento do prémio. Assim, veja se o prémio a pagar é mais baixo se fizer o pagamento anual e se tem espaço no seu orçamento familiar para fazer esse pagamento todos os anos.

Como escolher a melhor seguradora?

A escolha da companhia de seguros não é um fator de menor importância. De facto, é fundamental que tenha em consideração:

1. Solidez da companhia;
2. Processos de sinistros, com companhias conhecidas por facilitarem os pagamentos e outras que tudo fazem para não pagar;
3. Transparência nas condições contratuais;
4. Disponibilidade de descontos de venda cruzada, que reduzem os prémios dos vários seguros e podem compensar clientes mais fiéis.

O seguro automóvel tende a ser contratado porque é obrigatório. Por outro lado, tendemos a procurar sempre o preço mais barato e em negociar o preço todos os anos, muitas vezes mudando de seguradora apenas para poupar alguns euros. Podendo ser uma estratégia adequada no curto prazo, sugerimos que procure uma relação de longo prazo com a companhia de seguros e com o seu mediador de seguros Reorganiza. Verá que os benefícios serão bastante maiores assim. E já agora, veja como podemos ajudar a escolher o melhor seguro automóvel para si!

Índice

• O que é o seguro multirriscos habitação?
• Principais coberturas do seguro multirriscos
• O seguro multirriscos é obrigatório?
• Quanto custa um bom seguro multirriscos?
• E o seguro multirriscos condomínio, o que cobre?
• Como escolher o melhor seguro multirriscos?
• Como poupar no seguro multirriscos habitação
• Conclusões

O que é o seguro multirriscos habitação?

O seguro multirriscos habitação é um seguro que se destina a proteger a sua casa. Ao contratar este seguro, está a garantir que a companhia de seguros cobre os custos financeiros de uma série de coberturas, bem como proteger a sua responsabilidade perante terceiros (a chamada responsabilidade civil).

Com um bom seguro de habitação protege-se de várias consequências financeiras, como sejam o rompimento de canos, que não só destroem a sua casa mas também podem prejudicar os vizinhos. Cobre as consequências de incêndios, riscos elétricos, sismos ou outros riscos mais comuns.

Principais coberturas do seguro multirriscos

Como referido, este seguro protege a sua propriedade. No entanto, precisa de identificar os riscos que deseja ver cobertos. Existem múltiplas coberturas e é fundamental perceber as suas necessidades. Por exemplo, alguns seguros de habitação já cobrem acidentes com animais domésticos, reparações de aparelhos eletrónicos e mesmo de telemóveis. As principais coberturas serão:

• Incêndio, raio ou explosão;
• Furto ou roubo, desde que participando às autoridades. Sugerimos que contrate esta cobertura com a cobertura de recheio;
• Danos por água, resultando do rebentamento de algum cano. De notar que podem existir exclusões de danos provocados por infiltrações ou humidades;
• Riscos elétricos;
• Fenómenos sísmicos, uma cobertura que é exigida pela maioria dos bancos mas que deve ser contratada mesmo não sendo obrigatória

O seguro multirriscos é obrigatório?

Contrariamente ao que possa pensar, o seguro multirriscos não é obrigatório. Apenas é obrigado a ter uma cobertura de incêndio no caso de casas em regime de propriedade horizontal (se estiver num prédio). Dito isto, o banco pode exigir-lhe um seguro em caso de contratação do crédito habitação.

O banco exige-lhe o seguro porque ao contratar um crédito habitação o imóvel é hipotecado para garantia do bom pagamento do crédito. Como o imobiliário não é o negócio do banco, este quer assegurar que, em o imóvel mantem o seu valor. Um pouco como a obrigatoriedade de ter um seguro de danos próprios no caso do renting ou do leasing automóvel.

Quanto custa um bom seguro multirriscos?

A segurança financeira tem um grande valor e acaba tendo um preço relativamente reduzido. Por algum motivo, preferimos poupar poucos euros a estar bem protegidos. Infelizmente, quando acontece algum sinistro acabamos por nos arrepender e, muitas vezes, temos de nos endividar ou acabar com algumas poupanças.

Sabia que é possível ter um bom seguro multirriscos por €15 ou €20 por mês? Imagine ter uma inundação na casa de banho que acaba por provocar inundações no vizinho de baixo. Será que este valor não é um bom investimento?

E o seguro multirriscos condomínio, o que cobre?

O proprietário de um imóvel contrata o seguro para a sua fração. No entanto, vivendo num prédio, existem partes que são comuns a todos. Logo, é fundamental que cada condómino tenha um seguro. Mas isto não chega. O condomínio pode e deve contratar um seguro para cobrir sinistros nos telhados, nas garagens, nas paredes e afins. Certifique-se que o seu condomínio tem um bom seguro para evitar chatices.

Como escolher o melhor seguro multirriscos?

A escolha do melhor seguro multirriscos não é nenhuma ciência. É até bastante simples, devendo seguro 3 etapas:

Avalie as suas necessidades e coberturas essenciais

Para nos protegermos temos de saber os riscos que queremos proteger. Pode ter apenas necessidade das coberturas mais básicas ou pode valorizar a cobertura de animais domésticos, piscinas, automóveis em garagens, equipamento tecnológico, entre outros. Pague apenas as coberturas que necessita mas escolha bem e com cautela.

Escolha o capital seguro correto

A escolha do capital seguro correto é essencial para pagar o que deve. Nada mais e nada menos. A escolha do capital costuma ser feita com base em dados oficiais de reconstrução. Na prática, o que quer garantir é que o imóvel é reposto tal e qual o que estava. Se tiver acabamentos de luxo, poderá aumentar o valor do capital. Mas atenção, não faça um seguro com um valor menor ou menor. Se fizer com um valor menor, a seguradora vai ratear o pagamento. Se fizer com um valor superior, não ganha nada com isso porque apenas terá a sua reconstrução.

Um alerta importante na definição do capital seguro é que o valor dos imóveis não considera o preço do terreno. Assim, é natural que contrate um capital seguro que seja inferior ao preço de compra da sua casa.

Compare Ofertas

O último passo é receber diversas cotações do seu mediador de seguros Reorganiza e comparar alternativas. Tenha em mente que o foco da análise não deve ser apenas o preço mas, antes, a relação entre o preço e as coberturas. Por outro lado, pode ter diferentes opções de franquia. Quanto maior a franquia menor o preço, porque o segurado irá ter sempre de suportar uma parte do valor do sinistro. A vantagem de ter o apoio da Reorganiza é que pode esclarecer todas as suas dúvidas sem ter um custo associado.

Como poupar no seguro multirriscos habitação

Existem algumas sugestões que o podem ajudar a poupar na contratação do melhor seguro para a sua habitação. Deixamos algumas dicas:

Opte pelo pagamento anual

O pagamento anual do seguro evita os encargos de fracionamento. Algumas companhias cobram um valor superior para pagamento de custos de cobrança e de correspondência e acabam dando como que um desconto aos que pagam antecipadamente a anuidade. Assim promovem um pagamento imediato e reduzem, também, o risco de perda do cliente.

Procure campanhas e descontos

Dependendo das companhias e da altura do ano, é possível ter acesso a campanhas e descontos comerciais. Nada melhor do que o seu consultor de seguros para ajudar nesta poupança.

Desconto de bancarização

Cada vez menos pessoas optam por pagamentos por entidade e referência, preferindo ativar os débitos diretos. Isto acontece, em parte, porque pode ter acesso a um desconto no prémio se pagar por débito direto. Mais uma vez, uma forma da companhia de seguros aumentar a retenção de clientes.

Centralize seguros numa única companhia

Uma dica adicional consiste na centralização de vários seguros na mesma companhia. Este facto faz com que, na maioria dos casos, receba descontos de venda cruzada. Por outro lado, acaba fazendo com que a companhia tenha alguma cerimónia no momento de subida de preços. Aliás, todos os anos existe uma inflação de preços que deve ser controlado por ter uma boa relação comercial.

Instale sistemas de segurança/alarme

O sistemas de alarme e as portas blindadas podem reduzir o risco de roubos. Assim, acaba recebendo descontos por esta via. Claro que estes sistemas têm um custo, pelo que importa considerar se os valoriza ou não.

Trabalhe com um mediador experiente

Um mediador experiente irá ajudá-lo a escolher as melhores coberturas e a negociar as melhores condições para o seu caso, com a vantagem adicional de o apoiar na resolução de sinistros ou de litígios com a companhia de seguros. Assim, opte por centralizar os seus seguros na Reorganiza e veja as vantagens.

Conclusões

Se tem dúvidas relativamente às melhores coberturas para o seu seguro multirriscos ou se procura poupar dinheiro no multirriscos, sugerimos que preencha o formulário abaixo para que um dos nossos consultores possa esclarecer as suas dúvidas. Procuraremos as melhores alternativas nas várias seguradoras com quem trabalhamos e negociamos as melhores condições para si.

Índice

• O que é o seguro de vida crédito habitação?
• Por que é obrigatório para créditos habitação?
• Tem de contratar o seguro no seu banco?
• Quais as diferentes coberturas?
• O que é a ITP?
• O que é a IAD?
• O que é o atestado de incapacidade multiusos?
• Como é calculado o prémio do seu seguro?
• Como evolui o prémio ao longo do contrato?
• Que tipo de formalidades médicas são exigidas?
• Coberturas e Exclusões;
• Diferentes companhias e diferentes posicionamentos;
• Dicas para poupar no Seguro.

O que é um Seguro Vida Crédito Habitação?

Um seguro de vida é um contrato entre uma companhia de seguros e um tomador do seguro que é o seu cliente. Através deste contrato o tomador passa as consequências financeiras de um sinistro para uma determinada companhia de seguros. No caso específico do crédito habitação, o cliente passa para uma companhia de seguros a responsabilidade da liquidação do montante em dívida à data do sinistro e vê assim garantida a sua segurança financeira. Sabe assim que se algo lhe acontecer a dívida fica paga. Esta passagem de risco obriga ao pagamento de um preço que é denominado de prémio de seguro.

Por que é obrigatório para créditos habitação?

Este é um dos grandes equívocos. O seguro vida crédito habitação não é obrigatório por lei. No entanto, acontece que os bancos impõem a contratação de um seguro de vida para conceder o crédito (apesar de existir pelo menos um banco que permite fazer o crédito sem o seguro associado). Logo, acaba por ser praticamente obrigatório ter o seguro de vida apesar de por vezes os bancos isentarem esta obrigatoriedade – por exemplo, se contrata um crédito habitação em idade mais avançada poderá requerer a isenção deste seguro e há vários bancos que o permitem.

É obrigado a contratar este seguro no seu banco?

Não é obrigado a contratar o seguro de vida do crédito habitação na seguradora do banco. Pode acontecer que não tenhamos a bonificação no spread. No entanto, se pensarmos bem, qual o motivo para que o banco queira baixar o spread para termos lá o seguro de vida? Na lógica de “não há almoços grátis”,

O banco baixa ligeiramente o spread mas ganha muito mais dinheiro no seguro de vida.

E ganha, não só no início, mas ganha mais à medida que vamos envelhecendo pois o prémio do seguro vida do crédito habitação tende a aumentar bastante com o tempo. Veja-se o exemplo de uma apólice de €100.000 para um cliente com 43 anos:

Se já tem um crédito habitação em curso saiba que tem a possibilidade (consagrada na lei!) de mudar o seguro para outra seguradora. Este é o típico caso de se fazerem contas. Comparar a poupança do seguro de vida com a eventual subida do spread (tenha em atenção que vários bancos deixam que mude o seguro sem agravar o spread). Nestes casos, será mesmo de mudar o seguro de vida e também o multirriscos para aumentar as suas poupanças. Uma outra alternativa passa inclusivamente por substituir, junto do banco, o seguro de vida por outro produto, como seja um PPR ou outra aplicação financeira.

Quais as diferentes coberturas do Seguro Vida Crédito?

Os seguros de vida não são todos iguais. Distinguem-se numa série de variáveis como as exclusões e coberturas. Podemos destacar dois grandes grupos de coberturas do seguro de vida habitação:

Invalidez total e permanente (ITP)

A Cobertura de ITP é a cobertura mais abrangente do mercado pois pode ser acionada quando a pessoa segura tiver registado um sinistro que resulte num nível de incapacidade igual ou a partir de 60% ou de 65%-66% (esta taxa depende da companhia e do produto específico, pelo que deverá saber ao certo qual a taxa). Tenha em atenção que também aqui podemos ter dois tipos de invalidez e que são muito diferentes. É possível ter a cobertura para todas as profissões ou equiparadas ou só para a profissão. Quer isto dizer que neste último caso se for cirurgião e se tiver uma invalidez, um dos seguros poderá não cobrir pois mesmo assim o cirurgião pode ter capacidade para ser empregado de escritório.

Invalidez absoluta e definitiva (IAD)

Esta cobertura é muito restritiva pois obriga a que a invalidez resulte num grau de incapacidade muito elevado e que necessite do apoio de terceiros para suprir as suas necessidades essenciais. De notar que os graus de ativação da cobertura de ITP podem ser distintos de companhia para companhia. Algumas companhias definem a invalidez de acordo com a Tabela Nacional de Incapacidades e outras consideram a subjetividade da junta médica da própria seguradora (já viu o perigo?). Logo, comparar o prémio pago em diferentes companhias deverá considerar aquela diferença pois em caso de doença 2% ou 3% de diferença podem representar a diferença entre ser ou não ser indemnizado.

Atenção ao atestado de incapacidade multiusos

Para definir o grau de invalidez é necessário que exista um atestado multiusos que defina que a invalidez é definitiva. Ou seja, existem casos em que a junta médica solicita uma reapreciação passados uns anos. Nesses casos, o seguro não é acionado. Ainda neste contexto, caso se queira proteger em situação de diagnóstico, deverá contratar um seguro diferente. Para tal, consulte um dos nossos consultores para ver as possibilidades ao seu dispor. Basta preencher o formulário abaixo.

Como é determinado o prémio do seguro de vida?

O cálculo do prémio do seguro, conhecido vulgarmente por preço ou prestação é algo que também não é compreendido em absoluto pelos clientes. Existe alguma confusão que também é motivada pela diferença de critérios entre companhias.

Em linhas gerais, podemos destacar 4 grandes fatores que condicionam a atribuição de um preço ao seu seguro de vida habitação:

• Capital em dívida – Quanto maior o capital a segurar maior será o risco que a seguradora assegura pelo que maior terá de ser o prémio a pagar, tudo o resto constante;
• Idade das pessoas seguras – O cálculo do prémio é um cálculo de probabilidades que tem em conta a esperança média de vida das pessoas num determinado país. Assim, quanto maior for a sua idade maior a probabilidade de existência de um sinistro que cause a necessidade de indemnização. Logo, maior o prémio a pagar.
• Saúde – O estado de saúde da pessoa a segurar também tem um impacto no preço na medida em que aumenta a probabilidade de sinistro. Em casos de doenças ou pré-existências pode existir um agravamento no prémio ou mesmo a exclusão desse risco da cobertura da apólice. Em muitos casos, contudo, dá-se a exclusão e mesmo assim um agravamento na cobertura base (morte) pois a probabilidade de sinistro aumenta.
• Profissão – Existem profissões com maior grau de risco. Por exemplo, oficiais das forças de proteção têm um prémio agravado em algumas companhias pois o risco de morte ou de invalidez aumenta.

Atenção à evolução do prémio ao longo do contrato

Muitas vezes somos confrontados com um prémio que aparenta ser muito interessante mas que esconde uma realidade menos agradável. Com a evolução do contrato e com o nosso envelhecimento o prémio evolui e muitas vezes sobe de forma descontrolada. Assim, é recomendável que se analise a evolução do prémio ao longo de todo o contrato para garantir que temos a melhor relação prémio / cobertura.

Para perceber como aqueles 4 fatores interagem veja o exemplo de uma pessoa segura com um capital de €100.000 e com data de nascimento 1 de Janeiro de 1993.

Podemos tirar algumas conclusões para este caso específico. Em primeiro lugar percebemos que a diferença de prémio de ITP e IAD não é assim tão significativa e que permanece mais ou menos constante ao longo do tempo (daí que se justifique ainda mais contratar a cobertura mais abrangente). Vemos também que o prémio é decrescente na medida em que o aumento do risco de morte/invalidez é inferior à redução do capital em dívida.

Formalidades médicas no seguro de vida

As formalidades médicas são uma das grandes mais-valias dos seguros de vida. Podem ser recebidas com maus olhos por muitos clientes mas a exigência de formalidades médicas deveria ser vista como algo positivo. O motivo é simples. Estas formalidades médicas salvam vidas e devem ser consideradas como um check-up médico gratuito. Pela sua importância repetimos. Muitas vezes as companhias de seguros salvaram a vida aos seus clientes ao detetar doenças que necessitaram de intervenção médica urgente.

Tipicamente existem capitais e idades mínimas a partir dos quais os exames requeridos são mais completos. Neste ponto a exigência das seguradoras é mais ou menos homogénea, embora a generalidade das seguradoras especialistas tenha vindo a aumentar os capitais e as idades a partir das quais exigem exames médicos.

Atenção às coberturas e exclusões

Um ponto adicional a reter no contexto dos seguros de vida consiste em diferenças das coberturas e exclusões. Assim, sugerimos que tenha atenção diferenças que possam existir entre:

1. Condutores de motas;
2. Cobertura geográfica;
3. Cobertura de atos de terrorismo e outros;
4. Cobertura de situações de desemprego.

Diferentes companhias de seguros têm diferentes posicionamentos

Cada companhia de seguros tem a sua abordagem ao mercado. Algumas companhias apostam de forma mais agressiva na cobertura de IAD. Outras preferem ser mais competitivas no que diz respeito à evolução do prémio ao longo do contrato. Outras ainda tornam-se mais competitivas em determinadas faixas etários.

Estas diferenças são conhecidas por quem faz centenas de simulações e dezenas de apólices todos os meses. Este é um dos contributos que o mediador lhe pode trazer, facilitando a escolha do seguro que melhor se adequa às suas necessidades ou interesses (que nem sempre coincidem).

Dicas para Poupar no Seguro Vida Crédito Habitação

Depois de conhecer o que precisa para ficar a dominar o tema dos seguros de vida crédito, apresentamos algumas dicas para poupar dinheiro com a sua carteira de seguros:

1. Faça uma lista dos seus seguros, registando o tipo de seguro, as coberturas e o prémio;
2. Veja se as coberturas correspondem às suas necessidades;
3. Analise eventuais sobreposições de coberturas entre seguros;
4. Procure conhecer as exclusões, as franquias e as carências;
5. Peça ao consultor de seguros da Reorganiza para lhe apresentar uma proposta para poupar em toda a carteira;
6. Provavelmente terá acesso a campanhas em vigor, por isso pergunte pelas campanhas para o seu caso;
7. Pondere centralizar a sua carteira numa única companhia de seguros, caso o preço justifique;
8. Mude… depois de todo o exercício, se tem poupança ao seu alcance vença a inércia e mude para poupar!

Cobrimos as principais valências e fatores a ter em consideração nos seguros de vida de crédito habitação. É importante que sejamos verdadeiros para garantir que temos uma boa experiência e que estamos cobertos pelo seguro. É fundamental ter um bom aconselhamento para que consiga ter a melhor relação entre o prémio que paga e as coberturas contratadas. A grande vantagem de um mediador de confiança é que este faz todo o trabalho por si e não lhe cobra qualquer valor. Por que não conhecer quanto pode poupar com a transferência do seu seguro vida crédito habitação? E já agora, pode também conhecer a nossa análise do melhor seguro de vida para crédito habitação.

1. Compreenda as coberturas oferecidas

Nem todos os seguros de habitação cobrem danos causados pela água da mesma forma. É crucial ler e entender as cláusulas da sua apólice. Geralmente, há duas categorias principais de cobertura:

– Danos gradativos: causados por problemas como canalizações envelhecidas que vazam ao longo do tempo.

– Danos súbitos e acidentais: como rebentamentos de canos ou inundações devido a tempestades.

Certifique-se de que a sua apólice cobre ambos os tipos de danos. Algumas apólices podem excluir danos gradativos, o que pode deixá-lo desprotegido.

2. Realize manutenções regulares

Uma das melhores formas de evitar danos causados pela água é através da manutenção preventiva. Inspecione regularmente o seu sistema de canalização e faça reparações imediatas em qualquer sinal de desgaste ou fuga. Isto não só protege a sua casa, como também pode ajudar a evitar problemas com a sua seguradora, que pode alegar negligência.

Dica extra: contratar serviços profissionais, como os oferecidos pela empresa Canalizador de Lisboa, pode garantir que o seu sistema de canalização esteja em perfeito estado. Eles oferecem serviços completos de inspeção e reparação na Rua Mouzinho da Silveira 32, 1250-167, Lisboa. Para contacto, ligue para +351 927 378 514.

3. Instale dispositivos de segurança

Dispositivos como sensores de fugas e válvulas de corte automático podem ser excelentes aliados na prevenção de danos. Estes dispositivos alertam para fugas antes que se tornem um problema maior, permitindo ações rápidas para minimizar danos.

4. Conheça o histórico de inundações da sua área

Algumas áreas são mais propensas a inundações do que outras. Conhecer o histórico de inundações da sua localidade pode ajudá-lo a determinar o nível de cobertura necessário. Em áreas de alto risco, é aconselhável considerar uma cobertura adicional específica para inundações.

5. Documente os seus bens

Manter um inventário atualizado dos seus bens pode ser crucial em caso de um sinistro. Fotografe os seus bens mais valiosos e guarde as faturas. Em caso de danos causados pela água, ter esta documentação pode facilitar o processo de reclamação junto da seguradora.

6. Verifique as exclusões da apólice

Algumas apólices de seguro podem conter exclusões específicas relacionadas com danos causados pela água. Verifique cuidadosamente estas exclusões para garantir que está ciente de quaisquer limitações. Se necessário, considere adicionar coberturas suplementares para obter uma proteção mais abrangente.

7. Considere uma franquia adequada

A franquia é o valor que terá de pagar do seu próprio bolso antes que a seguradora cubra os danos. Escolher uma franquia mais baixa pode significar prêmios mais altos, mas também pode reduzir significativamente o seu custo em caso de um sinistro.

Seguindo estas dicas, poderá garantir que a sua casa está bem protegida contra os danos causados pela água. Lembre-se de que a prevenção e a manutenção regular são fundamentais para evitar problemas maiores e, caso precise de assistência profissional, contacte o Canalizador de Lisboa para serviços de canalização de confiança.

Conclusão

Proteger a sua casa contra danos causados pela água é uma responsabilidade crucial para qualquer proprietário. Ao seguir estas dicas e escolher uma apólice de seguro adequada, pode ter a tranquilidade de saber que está preparado para qualquer eventualidade.

O que é o Cartão Europeu de Seguro de Doença (CESD)?

Este cartão vulgarmente chamado de Cartão Europeu de Saúde (CESD), permite-lhe recorrer a assistência médica em qualquer país da União Europeia, Islândia, Liechtenstein, Noruega e Suíça ou Suíça, com os mesmos direitos dos cidadãos do país de destino.

Quem pode requerer o Cartão Europeu de Seguro de Saúde?

Qualquer pessoa residente nos países já mencionados, tem direito a este cartão. Note, no entanto, que o cartão é nominativo, pessoal e intransmissível, pelo que se viajar com a família, todos terão de ter um cartão.

Como obter o cartão?

A requisição do cartão é simples. Pode ser feita online na Segurança Social Direta (se tiver senha de acesso), presencialmente num dos balcões da Segurança Social ou junto do subsistema de saúde de que é beneficiário.

O cartão é enviado para a sua morada, em regra cerca de 7 dias úteis a receção do pedido. Mas se tiver urgência em obtê-lo pode levantá-lo fisicamente no local que lhe indicarem, perto da sua residência.

Tem custos?

Não. É gratuito e tem validade de três anos.

É renovável?

Sim. E o procedimento é o mesmo do da obtenção pela primeira vez.

Posso usar o CESD em todas as situações de doença?

Pode usar o CESD em todas as situações de doença, acidente ou maternidade que ocorra no país de destino, mesmo que tenha de ficar hospitalizado. Mas não o pode usar se se deslocou com o intuito de obter tratamento médico.

Ao usar o Cartão Europeu de Seguro de Saúde no estrangeiro há custos?

Tem direito a assistência médica nos sistemas de saúde pública com os mesmos direitos dos cidadãos do país de destino. Ou seja, poderá ter de pagar taxas moderadoras ou outras despesas que os residentes também tenham de pagar.

Mas note que se recorrer a sistemas de saúde privado, não pode usar o CESD. Ou seja, as  despesas em sistemas de saúde privado não estão cobertas.

Cobraram-me as despesas médicas. Posso obter o seu reembolso?

Nalguns países (como por exemplo a Suíça) os cuidados de saúde e medicamentos são pagos na integra como posterior reembolso. Se for esse o caso do país onde se encontra, peça o reembolso, sempre que possível, no país onde estiver apresente o CESD e dê também o seu IBAN e código SWIFT, para lhe transferirem o valor a receber.

Mas se não o conseguir, apresente as faturas no seu Centro de Saúde em Portugal, que tratará por si do reembolso contactando a instituição estrangeira.

O CESD cobre repatriamento caso seja necessário?

Não, apesar do nome, como o CESD não é um seguro de viagem e por isso não cobre despesas de repatriamento.

O que fazer se perder o Cartão Europeu de Seguro de Saúde no estrangeiro?

Se estiver no estrangeiro e perder o cartão contacte de imediato a entidade que o emitiu. Enviar-lhe-ão por mail um Certificado Provisório de Substituição (CPS), documento equivalente ao CESD que lhe garante os mesmos direitos.

Em caso de hospitalização, o CPS pode ser enviado, a seu pedido, diretamente para o serviço prestador de cuidados de saúde onde se encontra.

Depois com tempo peça um novo cartão para substituir o que perdeu. E não se preocupe, como o cartão é nominativo ninguém poderá usar o anterior.

Se não tiver o CESD não lhe podem recusar tratamento

Caso não tenha o CESD terá direito a tratamento médico, mas tem de pagar o tratamento na sua totalidade, do qual não terá qualquer reembolso.

O que é uma doença pré-existente?

Considera-se doença preexistente aquela que souber que tem na data em que contratar o seguro. Se, por exemplo, tiver um problema cardíaco já diagnosticado, ou se tiver sintomas que o indiquem, este é considerado doença preexistente. Mas se o problema só surgir anos depois de ter o seguro, já não é considerado doença preexistente.

As seguradoras pedem-lhe informação sobre as suas doenças

Antes de contratar um Seguro de Saúde, a seguradora pede-lhe para preencher um questionário com algumas informações pessoais incluindo questões sobre o seu estado de saúde. A sua resposta ao mesmo vai indicar à seguradora que doenças tem, ou que pode potencialmente vir a ter. Por exemplo se indicar que é hipertenso pode já ter (ou vir a ter) problemas cardíacos. O mesmo se aplica se ao indicar o seu peso, por exemplo, este for excessivo.

A seguradora pode pedir exames médicos complementares

A seguradora pode pedir exames complementares, para confirmar se tem ou não doenças preexistentes. Se não tiver doenças, mas tiver sintomas que indiciam que as vai ter no futuro, vai pagar mais pelo seguro. Ou seja, a seguradora vai aumentar-lhe o seu prémio porque prevê que no futuro vai ter mais despesas consigo.

Se nada for dito no contrato, as doenças preexistentes consideram-se cobertas

Nos termos do artigo 216º do decreto-lei 72/2008, as doenças preexistentes consideram-se cobertas pelo seguro a menos que estejam expressamente excluídas.

É por isso importante que leia atentamente o contrato de seguro antes de o assinar, concretamente a cláusula das exclusões. Se não referir expressamente a exclusão de doenças preexistentes estas consideram-se cobertas. Ou seja, todas as despesas com tratamentos associados às mesmas são pagas pelo seguro.

Se estiverem cobertas podem ter um período de carência

Nos termos do mesmo artigo, no caso de o seguro cobrir doenças preexistentes, a seguradora pode fixar um período de carência (ou seja, um período durante o qual não paga qualquer tratamento relacionado com as mesmas) por um prazo até um ano.

E porquê um período de carência?

Os Seguros de Saúde têm habitualmente períodos de carência. Isto porque as seguradoras se querem proteger da fraude e da existência de doenças preexistentes que os clientes não declaram, contratando o seguro especificamente para cobrir as despesas inerentes.

As doenças preexistentes fazem normalmente parte das exclusões dos seguros

Para além das doenças preexistentes existem outras exclusões, os Seguros de Saúde habitualmente não cobrem:

• doenças profissionais;
• acidentes de trabalho;
• doenças de foro psiquiátrico ou originadas por abuso de álcool ou drogas
• check-up e exames gerais de saúde;
• acidentes ou doenças resultantes da participação em competições desportivas;
• tratamento ou cirurgias de emagrecimento;
• fertilização ou qualquer método de fecundação artificial;
• transplante de órgãos ou medula;
• tratamento ou cirurgia estética, plástica ou reconstrutiva e suas consequências (salvo se for necessário devido a doença ou acidente cobertos pelo seguro)

Leia atentamente as clausulas do Seguro de Saúde antes de o contratar

Assim, antes de contratar um Seguro de Saúde analise atentamente não só as coberturas dos seus seguros, mas também as suas exclusões. Para escolher a melhor opção para si, é importante conhecer qual é o melhor seguro de saúde que se adapta às suas necessidades e condições de saúde.

Fale com a Reorganiza

Se tem dúvidas, fale connosco. Temos uma equipa de especialistas em Seguros, que tem todo o prazer em o ajudar, sem qualquer custo para si, a analisar e a escolher o Seguro de Saúde que não só seja o que melhor se adequa às suas necessidades como também o que o ajuda a poupar.