Se está a pensar recorrer a crédito, este artigo vai ajudá-lo a decidir qual destas modalidades faz mais sentido para si.

O que é um crédito pessoal e como funciona?

O crédito pessoal funciona de forma muito simples: pede-se um montante específico (por exemplo, 5.000 euros) o banco transfere-lhe o dinheiro todo de uma vez e começa a pagar em parcelas fixas, durante o prazo definido no contrato.

É uma solução muito prática quando já tem um objetivo bem claro: remodelar a casa, trocar de carro, pagar uma formação ou até preparar aquela viagem de sonho. A grande vantagem é a estabilidade: sabe-se exatamente quanto se vai pagar por mês e durante quanto tempo, sem surpresas pelo caminho.

Se está a pensar dar este passo, pode sempre recorrer a um simulador de crédito pessoal para perceber logo qual seria a prestação mensal e se cabe no orçamento.

O que é uma linha de crédito e quando utilizar?

A linha de crédito funciona de forma diferente: em vez de receber todo o dinheiro logo no início, fica disponível um montante máximo que pode usar só quando precisa. É como ter uma gaveta de emergência no banco.

Imagine que tem uma linha de crédito de 3.000 euros. Se só usar 500 euros, é sobre esse valor que vai pagar juros. E, quando devolver, o saldo volta a ficar disponível. Flexível, rápido e útil para despesas imprevistas.

Antes de avançar, pode experimentar um simulador de linha de crédito e ver qual o limite que faria mais sentido para si.

Diferenças entre crédito pessoal e linha de crédito?

Vamos simplificar com uma comparação direta:

• Crédito pessoal: recebe-se todo o dinheiro de uma vez, com prestações fixas até ao fim e é pensado para projetos definidos
• Linha de crédito: tem um “plafond” disponível, só se paga pelo que se usa e é flexível e rotativo.

Ou seja, um dá estabilidade, o outro dá mais liberdade.

Posso pedir crédito pessoal ou linha de crédito online?

Sim! Hoje em dia, tanto o crédito pessoal como a linha de crédito podem ser pedidos online, sem filas nem complicações. Basta preencher um formulário, enviar alguns documentos básicos e esperar pela resposta.

No crédito pessoal a análise pode demorar um pouco mais, porque os valores costumam ser maiores. Já a linha de crédito tende a ser aprovada mais depressa, já que funciona como um “plafond” extra para despesas do dia a dia.

O melhor? Tudo isto faz-se em poucos minutos, sem sair de casa.

Crédito pessoal e linha de crédito: vantagens e desvantagens

Vantagens do crédito pessoal

• Recebe logo todo o valor contratado, de uma só vez
• Pagamentos fixos ao longo do tempo – já sabe quanto vai pagar todos os meses
• Pode ser pedido online, de forma simples e rápida, sem sair de casa
• Normalmente tem taxas de juro mais baixas do que a linha de crédito
• Bom para projetos definidos: obras, carro, viagem ou outro objetivo concreto

Dá uma maior sensação de segurança, porque o contrato tem início e fim claros.

Desvantagens do crédito pessoal

• Menos flexível: mesmo que precise de menos dinheiro, recebe sempre o valor contratado
• Se surgir um imprevisto depois, não pode reutilizar o crédito – teria de pedir um novo
• Os contratos costumam ser de prazo fixo, sem tanta liberdade de gestão

Se decidir amortizar antes do tempo, pode ter custos adicionais.

Vantagens da linha de crédito

• Tem sempre um plafond disponível, para usar apenas quando precisar
• Pedido fácil e muitas vezes aprovado em poucas horas, também online
• Só paga juros sobre o valor utilizado, não sobre o limite total
• Quando devolve parte do valor, esse montante fica de novo disponível para voltar a usar
• É uma opção prática para imprevistos ou despesas variáveis

Aprovação e disponibilização rápidas – em alguns casos, o dinheiro entra logo na conta.

Desvantagens da linha de crédito

• Taxas de juro geralmente mais altas do que num crédito pessoal
• Pode ser mais difícil prever o custo final, já que depende do uso que fizer
• Se não houver controlo, é fácil cair em uso excessivo e acumular dívida
• Em alguns casos, podem existir comissões extra (ex.: manutenção ou utilização)
• Normalmente exige bom histórico de crédito para conseguir condições favoráveis.

Como escolher entre crédito pessoal e linha de crédito?

A escolha entre as duas modalidades depende muito da sua situação e, acima de tudo, da forma como planeia usar o dinheiro. Não há uma resposta universal: o segredo está em alinhar a solução com o objetivo que tem em mente e com a capacidade de pagamento.

Quando escolher crédito pessoal

Se tem um projeto concreto e já sabe exatamente quanto vai custar, o crédito pessoal tende a ser a melhor opção. Imagine que vai fazer obras na cozinha, comprar um carro usado ou até organizar um casamento: são despesas únicas, com valor definido, que pedem um financiamento “de uma só vez”.

Aqui, a grande vantagem é a previsibilidade. Sabe de antemão o valor que vai receber, a prestação mensal e durante quanto tempo vai pagar. É o tipo de solução ideal para quem gosta de ter as contas bem controladas, sem surpresas no orçamento.

Quando escolher linha de crédito

Já a linha de crédito é mais indicada quando o objetivo não está tão definido ou quando faz sentido ter um apoio disponível para imprevistos. É como ter uma almofada financeira sempre pronta para o caso de aparecer uma despesa inesperada: uma avaria no carro, uma reparação em casa ou até aquele mês em que as contas parecem multiplicar-se.

A flexibilidade é o maior trunfo desta modalidade. Só usa o que precisa, paga apenas sobre esse valor e, quando devolve, volta a ter o plafond disponível. É uma solução prática para quem quer liberdade na gestão e não gosta de ficar preso a um contrato rígido.

Conselhos para gerir o crédito de forma responsável

Com disciplina, tanto o crédito pessoal como a linha de crédito podem ser bons aliados no que toca a organizar as finanças e trazer algum fôlego nos momentos certos.

Mas, independentemente da escolha, há regras de ouro que nunca mudam:

• Planeie antes de pedir: veja se realmente precisa e se consegue pagar
• Compare propostas: as condições podem variar bastante de uma instituição para outra
• Não use crédito para gastos supérfluos: lembre-se que vai estar a pagar por isso nos próximos meses (ou anos)
• Mantenha o controlo: nunca assuma mais do que pode suportar confortavelmente no orçamento mensal.

No final do dia, o importante é que o crédito seja uma ajuda no presente e não um peso no futuro.

Se ainda tem dúvidas sobre qual modalidade escolher ou quer comparar diferentes opções de crédito, a Reorganiza é um excelente recurso para o ajudar a tomar decisões financeiras informadas. No nosso site, encontra ferramentas práticas, simuladores e dicas para gerir o crédito de forma responsável, garantindo que o dinheiro seja um aliado e não uma preocupação.

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Índice:

• O que é o crédito habitação para aquisição e obras?
• Principais Tipos de Crédito Habitação
• Como pedir um crédito habitação?
• Como ter a melhor prestação no crédito habitação?
• Cuidado com os custos escondidos
• Crédito habitação para solteiros
• Diferentes tipos de prestações de crédito
• Modalidades de Reembolso do Crédito Habitação

O que é o crédito habitação para aquisição e obras?

Quem procura uma casa, seja para compra de um imóvel, para a compra de terreno e construção ou seja para fazer obras, poderá precisar de um financiamento bancária. De facto, estes investimentos representam, talvez, a principal despesa de muitas famílias ao longo das suas vidas. Assim, diferenças aparentemente ligeiras nos seus custos mensais acabam por representar grandes despesas passados vários anos.

Definição de Crédito Habitação

O crédito habitação é um empréstimo oferecido pelos bancos para aquisição de casa ou para financiar obras de remodelação e melhoramento de imóveis. Falamos de créditos hipotecários porque originam a constituição de uma hipoteca do imóvel, que serve assim de garantia para o bom cumprimento do contrato. Sendo boas garantias fazem com que o custo do crédito seja mais baixo que os restantes.

Principais Tipos de Crédito Habitação

Existem diferentes tipos de crédito habitação ou crédito hipotecário:

1. Crédito para aquisição, que permite comprar um imóvel a uma terceira pessoa;
2. Crédito para obras;
3. Crédito hipotecário, que permite hipotecar o nosso imóvel para obtermos liquidez adicional.

Estes vários tipos de empréstimo são muito semelhantes, sendo a principal diferença no preço ou spread da operação.

Como pedir um crédito habitação?

Os pedidos de crédito habitação são extensos e cheios de burocracias. Como envolvem montantes avultados e escrituras públicas, tendem a ter associados vários cuidados. Neste contexto, pode pedir um crédito habitação de duas formas:

1. Diretamente junto dos bancos;
2. Através de um intermediário de crédito.

No primeiro caso, para que consiga poupar no seu crédito habitação terá de consultar vários bancos e negociar as melhores propostas. Isto implica que negoceie a taxa de juro e todos os custos associados, nomeadamente o seguro de vida, o seguro multirriscos e outras despesas que lhe serão cobradas.

No segundo caso, terá um intermediário que faz todo este processo negocial por si e sem qualquer custo associado. Assim, tem tudo a ganhar ao recorrer à Reorganiza e não tem qualquer compromisso em analisar o seu caso concreto.

Como ter a melhor prestação no crédito habitação?

É fundamental que tenhamos em mente como é calculada a prestação de um crédito habitação. Para o efeito, pode usar o nosso simulador de prestação, mas fundamentalmente, a prestação é determinada por 3 variáveis:

1. Montante em dívida;
2. Prazo do empréstimo;
3. Taxa de juro.

O cruzamento destas 3 variáveis determina o valor que irá pagar pelo seu crédito e costuma ser resumido numa variável que se chama MTIC ou Montante Total Imputado ao Cliente.

Em linhas gerais, se quiser ter uma prestação mais baixa, deve procurar baixar o montante em dívida, aumentar o prazo e baixar a taxa de juro. No entanto, se aumentar o prazo irá pagar mais juros ao longo de todo o contrato, o que pode não ser a decisão mais interessante. Já a negociação da taxa de juro e dos custos associados é algo com impacto imediato e sem consequências negativas para o futuro.

Cuidado com os custos escondidos

Como a compra de uma casa é um processo muito emotivo e algo complexo, costumamos precipitar-nos. São muitos os papeis que temos de ler e analisar e a negociação pode ser cansativa. Assim, não é incomum que um spread mais baixo esconda muitos custos que em separado podem parecer pequenos mas que somados e com o tempo são autênticos fardos no seu orçamento familiar. Os principais custos escondidos no crédito habitação são:

• Seguro de vida crédito habitação, em que vários bancos cobram bastante mais caro por seguros com coberturas reduzidas. Por outro lado, tenha em mente que o preço do seguro tende a aumentar todos os anos. Assim, uma diferença de poucos euros hoje rapidamente escala para dezenas de euros mensais no futuro;
• Seguro multirriscos, produto em que a diferença entre os seguros junto do banco e das seguradoras não são muito expressivos. No entanto, o nível de serviço de mediação é mais dificultado junto do banco, algo essencial quando temos um sinistro;
• Outras vendas acessórias, como produtos de prestígio, alarmes e outros serviços que pode valorizar e que podem ser muito úteis, mas que não deixam de ter um elevado custo mensal.

Crédito habitação para aquisição para solteiros

Se está solteiro e precisa de um crédito habitação, saiba que existem soluções para poupar ao mesmo tempo que compra a sua casa. Um crédito habitação para solteiros é um crédito habitação com apenas um titular. Na realidade, não existe nada que impeça fazer um empréstimo só com um proponente, embora tenham de ser cumpridos alguns critérios rigorosos de avaliação de risco. O banco apenas precisa de garantir que o cliente tem a capacidade para honrar o compromisso de crédito, pelo que tudo se resume a custos, rendimentos e outras garantias adicionais. Pode usar a nossa calculadora para o valor máximo de casa a comprar.

Neste ponto, damos nota de um risco importante. Temos sido contactados por vários clientes que têm uma relação de namoro ou que têm relações menos estáveis e que procuram fazer contratos de crédito habitação conjuntos. O alerta que deixamos é que um crédito habitação é, tipicamente, um contrato com grandes implicações financeiras e com um prazo muito alargado pelo que os proponentes do contrato devem ter uma relação estável e duradoura. Não é incomum os bancos financiarem casais de namorados, mas o risco pode ser maior na medida em que a relação pode ser mais instável.

Diferentes tipos de prestações de crédito habitacão

Toda a concessão de Crédito Habitação pressupõe uma obrigação para o Cliente, sendo que a prestação é o objecto dessa obrigação, ou o montante a pagar com determinada periodicidade para cumprir as obrigações financeiras assumidas num contrato de financiamento. As prestações podem ser:

• Constantes: Para os empréstimos com taxa de juro variável, o montante da prestação não se altera durante o período de vigência da taxa. Para um Crédito Habitação com taxa de juro atualizável de 6 em 6 meses (Euribor a 6 meses), a taxa é constante no período de 6 meses, havendo atualização da prestação aquando da revisão do indexante.
• Progressivas: A prestação aumenta com o decorrer do prazo do Crédito Habitação, de acordo com o plano de pagamentos previamente estipulado.
• Mistas: Existe um período de crescimento da prestação até esta se tornar constante.

Modalidades de Reembolso do Crédito Habitação

O Crédito Habitação possui diferentes modalidades de reembolso de prestação, nomeadamente:

• Reembolso Tradicional: Amortização do empréstimo em prestações constantes de capital e juros de capital e juros sendo que o reembolso de capital começa logo na primeira prestação. Uma particularidade deste tipo de reembolso é o facto de o reembolso de capital ser crescente com o decorrer do tempo consecutivamente os juros serão menores;
• Reembolso com carência de capital: Amortização do capital do empréstimo ocorre numa data futura por períodos consecutivos de acordo com o contratado entre o cliente e a Instituição Financeira. Durante o período inicial ocorrerá apenas reembolso de juros, sendo que a prestação neste período é menor ao período seguinte onde ocorrerá reembolso de capital e juros do empréstimo;
• Montante Residual ou deferimento de capital: Nesta modalidade uma parte do capital é transferido para o final do prazo do empréstimo, assim sendo, as prestações do empréstimo serão menores exceto a última prestação que será maior de acordo com a percentagem diferida (10 a 20%). Evite esta solução, a menos que pense ficar na casa por pouco tempo.

Como vê, não é difícil ter acesso a um bom crédito habitação para aquisição e obras. Se precisar, sugerimos que consulte a nossa análise ao melhor crédito habitação a taxa variável e o melhor crédito habitação a taxa mista. Veja também alguns critérios para escolher entre taxa fixa e taxa variável. Em caso de dúvida, não hesite em preencher o simulador abaixo para ser contactado por um dos nossos especialistas.

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HIPOTECA

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Índice:

• O que é o Mapa de Responsabilidades?
• Informação disponível no Mapa de Responsabilidades
• Quem tem acesso ao Mapa de Créditos?
• Como obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito?
• Frequência recomentada para consultar o mapa?
• Como usar o Mapa de Créditos para otimizar as suas finanças?
• Dicas para gerir os créditos em família

O que é o Mapa de Responsabilidades?

Mapa de Responsabilidades de Crédito ou Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) é uma lista de todos os contratos de crédito que um contribuinte tem em seu nome no final de um determinado mês. No final do mês, todos os bancos em Portugal comunicam ao seu regulador (o Banco de Portugal) a lista de créditos por contribuinte. De seguida, o Banco de Portugal compila a informação e lista os contratos que o contribuinte tem em seu nome em todos os bancos.

Sendo uma centralização de todos os contratos, este mapa permite que tire uma fotografia imediata à sua situação creditícia. Por outro lado, permite aos bancos e demais instituições financeiras fazer análises de crédito mais acertadas e fidedignas. Assim, torna-se uma ferramenta importante para todos os agentes de mercado, contribuindo para uma melhor gestão de créditos e de riscos.

Dica: Se teve um incumprimento de crédito, depois de o regularizar, espere 1 a 2 meses até ver o seu mapa regularizado.

Informação disponível no Mapa de Responsabilidades

O seu mapa de responsabilidades contém todas as informações sobre todos os seus créditos ativos e sobre créditos potenciais. Dito de outra forma, contém a informação relativa aos contratos que tem em curso, sejam créditos pessoais, crédito habitação ou crédito automóvel mas, também, informação sobre créditos potenciais. Ou seja, as linhas disponíveis mas não utilizadas de cartões de crédito, o descoberto autorizado da conta ordenado ou a sua responsabilidade enquanto fiador (de contratos pessoais) ou avalista (de contratos empresariais).

A informação disponibilizada contém:

• Tipo de crédito;
• Entidade financeira que concedeu o crédito;
• Prestação mensal;
• Montante contratado;
• Montante em dívida;
• Situação do crédito (regular ou em incumprimento);
• Valor de eventuais garantias.

No que toca aos créditos potenciais, é referido o valor em dívida atualmente e o estado do crédito. Assim, uma sugestão/dica muito útil é que acompanhe o seu mapa de créditos para perceber se o seu familiar ou amigo de quem foi fiador está a cumprir com o crédito. Se não cumprir, rapidamente será contactado pelo banco para se responsabilizar pelo cumprimento.

Quem tem acesso ao Mapa de Créditos?

O acesso ao mapa de créditos é restrito a poucas entidades. Na prática, tem acesso ao mapa de créditos o seu titular ou a quem este deu autorização ou códigos de acesso ao portal das finanças. Assim, saiba que cada mapa é pessoal e que o seu mapa, com alguma probabilidade, irá diferir do mapa do seu marido ou mulher. Logo, ditam as regras da fidelidade financeira que tenham ambos acesso ao mapa e que falem abertamente sobre as suas implicações.

Quando pede um novo crédito, a instituição de crédito irá pedir que preencha uma autorização de acesso aos seus dados junto do Banco de Portugal. Pode recusar, mas se o fizer não lhe será concedido crédito. Como referido, este mapa é fundamental para que as entidades tracem o seu perfil de crédito, percebam o valor das prestações e calculem taxas de esforço.

Como obter o Mapa de Responsabilidades de Crédito?

O processo para retirar o seu mapa de créditos é muito simples.

1. Aceder ao site do Banco de Portugal;
2. Aceitar condições de acesso;
3. Indicar mês e ano do mapa que pretende;
4. Autenticação com os dados de acesso ao Portal das Finanças ou Chave Móvel Digital.
5. Abrir o ficheiro que é descarregado automaticamente.

Frequência recomentada para consultar o mapa?

Pode consultar o seu mapa de créditos sempre que o desejar. Por norma, irá ter um novo mapa nos últimos dias de cada mês, com informação referente ao mês anterior. Assim, há um ligeiro desfasamento temporal.

Se for fiador ou avalista de um contrato de crédito, sugerimos que consulte o seu mapa todos os meses, de modo a garantir que o contrato está a ser cumprido. Caso não o seja, poderá consultar o mapa uma vez por trimestre, de modo a perceber se a sua informação está correta ou se poderá ter alguma surpresa que necessite de correção. Por exemplo, não é incomum que algum cartão de crédito seja clonado e usado sem o seu conhecimento ou que uma conta à ordem entre em descoberto pelo pagamento de comissões de manutenção que pensava não existirem.

Como usar o Mapa de Créditos para otimizar as suas finanças?

Como referimos, este mapa é uma ferramenta importante para que consiga otimizar os seus créditos. Assim, sugerimos algumas etapas que podem ajudar quem tem mais do que um crédito:

1. Identifique as instituições financeiras com créditos ativos;
2. Liste as características dos vários créditos, nomeadamente prazos, montantes e taxas de juro. Para algumas destas informações, poderá ter de recorrer ao seu homebanking ou extrato bancário;
3. Defina uma estratégia para otimizar os créditos. Poderá começar com a consolidação de créditos ou com a amortização progressiva dos créditos de curto prazo.

Dicas para gerir os créditos em família

Como referido, se o mapa de créditos é individual, é comum que marido e mulher tenham mapas distintos. E isto pode acontecer porque:

• Os créditos foram contratados antes do casamento – Uma sugestão para quem vai casar, pode fazer sentido conhecer o mapa do seu noivo/noiva.
• Existe um regime de casamento em separação de bens, por exemplo;
• Alguns créditos de curto prazo não obrigam à assinatura dos dois conjugues. Ou seja, se contratar um cartão de crédito, não será exigida a assinatura do seu marido/mulher. Logo, pode acontecer que o seu companheiro esteja a acumular dívidas sem a informar.

Muito diálogo!

Deixamos estas notas para alertar para a necessidade de haver muito diálogo sobre todos os temas em casa, com especial destaque para os temas financeiros. É sabido que muitos problemas familiares surgem por questões financeiras que poderiam facilmente ser evitados com diálogo e honestidade. E desengane-se quem acha que este tema não é comum. É mais comum do que se pensa. Normalmente começa com uma pequena dívida que depois vamos pagar. O problema é que a vida acontece-nos e acabamos por não conseguir pagar, sendo que o problema avoluma. A nossa sugestão:

1. Defina um dia por mês para falar sobre dinheiro e para fazer um orçamento familiar;
2. Defina objetivos em família;
3. Poupe uma percentagem do rendimento familiar para imprevistos.

Se seguir estes 3 passos a vida torna-se muito mais fácil e, acima de tudo, liberta tempo para o que mais importa na vida (certamente que não envolve dinheiro).

Como percebemos, o mapa de responsabilidades de crédito pode facilitar-nos a vida e pode evitar muitos problemas. Sendo fácil de obter, não há desculpa para não ganhar um controlo rigoroso dos seus empréstimos, meio caminho andado para ter sucesso financeiro.

Índice

• O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?
• Vantagens de amortizar o crédito
• Quando vale a pena amortizar o crédito?
• Amortizar créditos: Passos iniciais
• Estratégias para amortizar créditos
• Bola de Neve ou Snowball
• Avalanhe
• Tabata
• Como se processa tudo?
• Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?
• Alternativas à amortização de créditos
• Conclusão

O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?

Como sabemos, quando fazemos um crédito, contratamos com um banco ou instituição financeira:

1. Montante emprestado;
2. Taxa de juro que nos é cobrada;
3. Prazo de reembolso.

Se mantivermos o contrato inalterado, todos os meses iremos pagar uma prestação, que tem incluída um montante para pagar juros e outro montante para amortizar capital em dívida. À medida que o tempo vai passando, vamos devendo cada vez menos ao banco.

Amortizar crédito significa antecipar o pagamento do valor em dívida ao banco. Podemos pagar parte (amortização parcial) ou pagar a totalidade (amortização total). Em ambos os casos, trocamos o nosso dinheiro pela redução do valor em dívida. Livramo-nos de uma dívida, de uma prestação mensal e de muitas preocupações.

Vantagens de amortizar o crédito

A amortização de créditos tem vantagens financeiras e vantagens não financeiras:

• As vantagens financeiras são as mais evidentes, porque deixamos de ter de suportar uma prestação mensal, poupamos juros e eventualmente no pagamento do prémio do seguro de vida que está associado ao crédito (mais comum no crédito habitação, mas cada vez mais presente em créditos de curto prazo);
• As vantagens não financeiras são menos evidentes, mas não menos importantes. Ao liquidarmos uma dívida ganhamos mais liberdade. Vamos maior conforto ao saber que temos mais espaço no orçamento familiar para fazermos as nossas vidas, sem termos de nos preocupar com o risco de não honrar os nossos compromissos. Não é à toa que se diz que um crédito é uma grande pressão.

Quando vale a pena amortizar o crédito?

A resposta a esta pergunta depende de alguns fatores. Pelas considerações não financeiras, valerá sempre a pena amortizar créditos, na medida em que ganhamos logo. Já na componente financeira, teremos de fazer contas, considerando que a alternativa da amortização é o investimento do dinheiro. Aqui, a conta é simples:

• Taxa de retorno líquido do investimento > custo do crédito – Investir;
• Taxa de retorno líquido do investimento < custo do crédito – Amortizar.

É simples? Talvez, mas entram agora considerações de aversão ao risco (muitas pessoas não gostam de assumir riscos), aversão à dívida (maioria das pessoas não gosta de dívida) e propensão ao consumo (preferimos gastar dinheiro a investir). Qual é o seu caso?

Amortizar créditos: Passos iniciais

O processo de amortização de créditos, qualquer que seja o método escolhido, começa sempre com duas etapas importantes:

Identifique os seus créditos e taxas de juro

Identificar características dos créditos, nomeadamente o montante em dívida, a taxa de juro, a prestação mensal e o prazo de pagamento. No caso dos cartões de crédito, terá de identificar o montante em dívida e a taxa de juro.

Garanta um fundo de emergência antes de amortizar

Garantir que tem um fundo de emergências, para evitar ter de voltar a pedir dinheiro emprestado em caso de necessidade.

Estratégias para amortizar créditos

Depois de dados os passos iniciais atrás referidos, é importante que consideremos que existem diferentes métodos de amortização de créditos. Falaremos de 3:

1. Bola de Neve;
2. Avalanche;
3. Tabata

Bola de Neve ou Snowball

Depois de saber as características dos vários créditos, diz-nos a estratégia Debt Snowball que deveremos orientar os créditos começando por aquele que tem o montante em dívida mais baixo. Os defensores deste método, nos quais se incluem Dave Ramsey (gostamos muito do trabalho do Dave Ramsey e da Ramsey Solutions, e sugerimos a leitura de um dos seus livros, o Total Money Makeover), defendem que devemos procurar estratégias que psicologicamente nos permitam tirar prazer da redução do endividamento. Assim, ao começar primeiro com a liquidação dos créditos de menor montante, vai ver frutos imediatos e poderá festejar rapidamente os seus sucessos.

Avalanche

O método Avalanche é um método de liquidação de dívidas que, ao invés de sugerir iniciar a amortização antecipada pelo crédito com o menor valor em dívida, sugere iniciar com o crédito mais caro. Ou seja, o seu esforço será liquidar mais cedo o crédito com maior taxa de juro, pois isso irá permitir que poupe mais dinheiro em juros todos os meses. Se psicologicamente não é o método mais eficaz, financeiramente é o método mais interessante.

Tabata

Um último método que gostamos particularmente e que é independente dos dois métodos acima. Ou seja, podemos usar qualquer um destes métodos. No entanto, o que muda é o esforço que fazemos para liquidar antecipadamente todos os meses. Dizem os defensores deste método, como no sistema de desporto Tabata, que devemos ter um plano de liquidação constante que é intercalado com um mês de amortização mais intensa. Assim, em 1 ou 2 ou mais meses específicos no ano, fazemos um conjunto de sacrifícios adicionais para libertar dinheiro para liquidar o crédito no topo da lista, garantindo assim que não desanimamos por “deixarmos de viver” nesses meses mais intensos. Para mais detalhes sobre este método, sugerimos a leitura do livro Soldier of Finance, do Jeff Rose.

Como se processa tudo?

Qualquer que seja o método escolhido, o processo de amortizar créditos é muito simples:

1. Otimizar o orçamento familiar para libertar espaço para liquidar créditos;
2. Acabar com o primeiro crédito da lista;
3. Usar o montante inicial acrescido do valor da prestação do crédito agora liquidado;
4. Acabar com o crédito seguinte da lista;
5. Repetir o processo e acumular sempre as prestações que deixamos de ter.
6. E já agora… não esquecer de festejar o fim de mais um crédito.

Como percebemos, se no início o impacto da liquidação é pouco expressivo, com a liquidação de linhas de crédito a força vai aumentando, tornando o processo cada vez mais rápido e mais visível.

Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?

Na secção anterior falamos da necessidade de otimizar o orçamento para libertar espaço para liquidar créditos. Dito deste modo, é fácil. O problema está em encontrar fontes de rendimento ou de corte de custos para o conseguirmos. Aqui chegados, a mensagem não é popular. Se queremos acabar com créditos temos de nos esforçar ao máximo por:

• Encontrar fontes alternativas de rendimentos, seja através de horas extraordinárias, de trabalhos extra ou outras estratégias;
• Encontrar fontes de corte de custos, que passam por alguns sacrifícios e por algumas mudanças de hábitos que não custam assim tanto.

A alternativa menos difícil é o corte de custos, servindo para tal algumas estratégias de corte poupança e de corte de custos. Ganhar mais dinheiro implica mais horas de trabalho, mas também é possível. A boa notícia é que não precisa de ser durante muito tempo. Vários dos nossos formandos relataram que tiveram um trabalho part-time durante 4 a 6 meses e que nesse período conseguiram rendimento para pagar uma dívida de cartão de crédito incómoda. A partir daí, libertaram espaço no orçamento para acelerar o processo de amortizações.

Terceira alternativa – Poupanças!

Uma terceira alternativa para liquidar créditos consiste em utilizar alguma poupança para o efeito. É evidente e pode parecer que não faz sentido. No entanto, vemos por diversas vezes famílias com dívidas de cartões de crédito e com depósitos a prazo. Se nas primeiras pagam 16% de taxa de juro e se nos segundos recebem 2%, estão a perder 14% por ano nesta ineficiência. Assim, se tivera poupanças, considere usá-las para liquidar os cartões de crédito.

Alternativas à amortização de crédito

Caso não queira amortizar créditos e precise, mesmo assim, de otimizar a sua estrutura de créditos para poupar dinheiro, temos duas alternativas para si:

Consolidação de Créditos

Consolidação de créditos, aproveitando para juntar todos os créditos num único e, com isso, reduzir significativamente as suas prestações mensais.

Renegociação das condições com o banco

Renegociação de créditos, o que obriga a que fale com as várias instituições financeiras com quem trabalha e que procure baixar taxas ou alargar prazos, de modo a conseguir baixar prestações.

Conclusão

Amortizar crédito pode ser um passo decisivo para reduzir os custos com as suas dívidas e conseguir uma vida financeira mais tranquila. Para isso, deve planear, analisar diferentes opções e ser consequente. Este último passo talvez seja o mais desafiante, porque obriga a que faça alguma coisa… obriga a vencer a inércia!

Índice:

• O que é um cartão de crédito?
• Diferenças entre cartão de crédito e débito?
• Como funciona um cartão de crédito?
• Quais são as modalidades de pagamento?
• Qual a taxa de juro do cartão de crédito?
• Quais as vantagens da utilização do cartão de crédito?
• Quando usar o cartão de crédito?
• Desvantagens ou Perigos
• Como escolher o melhor cartão de crédito?
• Dicas para usar o cartão de crédito de forma segura
• Não precisamos de mais do que um cartão!
• Sinais de alerta de má utilização de cartão de crédito
• Como eliminar uma dívida do cartão de crédito?

O que é um cartão de crédito e como funciona?

Um cartão de crédito é um meio de pagamento muito popular em Portugal. De facto, cada vez mais pessoas usam estes cartões sendo que os dados mais recentes apontam para que tenhamos mais do que um cartão de crédito por adulto!

Na prática, o cartão de crédito é um cartão igual ao Cartão Multibanco mas que disponibiliza o acesso a um montante de crédito pré-aprovado pelo seu banco. Ou seja, pode pedir dinheiro emprestado sem ter de prestar contas a ninguém e sem que tenha dinheiro disponível na conta á ordem.

Diferenças entre cartão de crédito e débito?

Como referido, o cartão de crédito é em tudo idêntico ao cartão de débito. No entanto, destacamos algumas diferenças que… fazem toda a diferença:

• Acesso a plafond de crédito – Ao usar o cartão de crédito, tem automaticamente acesso a um montante de crédito pré-aprovado, ao passo que no cartão de débito só utiliza o dinheiro que depositou na sua conta;
• Acesso a benefícios – O cartão de crédito tem associado um conjunto de benefícios que podem fazer toda a diferença, como poderá conhecer mais abaixo.

Como funciona um cartão de crédito?

O funcionamento do cartão de crédito é em tudo semelhante ao cartão de débito. Pode usar o cartão na generalidade dos terminais de pagamento, sendo que alguns apenas aceitam os cartões de débito. Quando faz um pagamento de produtos ou de serviços, o seu fornecedor de cartão de crédito (pode ser um Banco ou uma Instituição Financeira) empresta o dinheiro e lança o valor em dívida na sua conta cartão. Ou seja, vai acumulando um valor em dívida que terá de ser pago de acordo com a modalidade de pagamento.

Para melhor compreendermos, podemos considerar este empréstimo como uma conta corrente. Quando pedimos dinheiro emprestado a conta aumenta e quando pagamos a conta diminui. Podemos pagar no final do mês ou quando quisermos, bastando para tal consultarmos as referências para pagamento no Homebanking do nosso fornecedor. Um outro exemplo que pode ajudar é pensar na dívida do cartão de crédito em paralelismo com o descoberto da conta ordenado, se bem que esta última cobra juros desde o primeiro segundo em que temos dívida. Já agora, veja o que é preferível, cartão de crédito ou conta ordenado.

Dica: Se sente que pode ter alguma dificuldade de controlo das suas despesas mensais, opte por fazer liquidações antecipadas do capital em dívida. Deste modo, reduz a probabilidade de vir a ter dificuldades de pagamento no futuro.

Quais são as modalidades de pagamento?

A modalidade de pagamento é um acordo entre o cliente e o fornecedor do cartão, que determina o prazo de pagamento da dívida. Podemos definir diferentes modalidades, sendo a mais recomendável o pagamento a 100% no final do mês (neste caso, não paga juros e usa o dinheiro gratuitamente até 50 dias). Outras modalidades são associadas ao valor em dívida, existindo um mínimo que varia de cartão para cartão, mas que pode ira até 2%. Neste caso, saiba que irá pagar muito dinheiro em juros e, com grande probabilidade, nunca mais se vai livrar daquela dívida. Fará sentido? E fará sentido ter dinheiro em depósitos a prazo ou outros investimentos quando acumula dívidas de cartão de crédito?

Qual a taxa de juro do cartão de crédito?

Como referimos atrás, não precisamos de dar satisfações ao banco de como utilizamos o plafond disponível do cartão. Por outro lado, a única garantia que damos ao banco está associada à nossa qualidade de crédito. Ou seja, o risco para o banco é bastante elevado. Logo, a taxa de juro associada é a taxa máxima permitida por lei, a chamada taxa de usura. De notar que a taxa de usura pode variar várias vezes por ano, tanto para cima como para baixo. No entanto, ao contratarmos um cartão de crédito ficamos com a taxa determinada para sempre, salvo alterações negociadas com o banco.

Dica: Analise a taxa de juro que está associada ao seu cartão de crédito e compare com as taxas de juro de mercado. Se contratou o cartão há vários anos, é bem provável que a taxa que lhe é cobrada seja desajustada. Isto significa que pode poupar muito dinheiro ao negociar a taxa de juro com o seu banco!

Quais as vantagens da utilização do cartão de crédito?

Os cartões de crédito cresceram muito em popularidade porque têm um conjunto de vantagens muito relevantes:

• Facilidade de utilização – Os cartões das principais redes (Visa, Mastercard) são aceites em Portugal e em todo o mundo, o que facilita bastante a nossa vida;
• Flexibilidade de pagamento – Podemos escolher modalidades de pagamento que se adequem à nossa vida financeira. Em momentos de maior aperto podemos diferir pagamentos (mas pagamos juros), mas devemos ter cuidado;
• Possibilidade de ter crédito gratuito – Pagando o valor em dívida a 100% no dia acordado, podemos usar o dinheiro do banco sem pagar juros. Este prazo pode chegar até 50 dias;
• Seguros associados – A generalidade dos cartões tem um conjunto de seguros associados, que embora desconhecidos ou esquecidos são muito relevantes. Por exemplo, seguros de acidentes, seguros de viagem ou mesmo seguros de vida.
• Programas de Fidelização – A grande maioria dos cartões tem associados esquemas de fidelização para promover a sua utilização (o banco ganha comissões pelas transações realizadas, pagas pelos vendedores). Assim, programas como milhas em transportadoras aéreas, sistemas de cashback, descontos em diversos comerciantes, entre outros.

Quando usar bem o seu cartão?

A utilização do cartão de crédito não é uma inevitabilidade. Podemos escolher usar ou não usar. No entanto, podemos destacar alguns momentos que podem justificar melhor o recurso a esta facilidade:

1. Despesas planeadas e pagamentos fracionados – Pode planear algumas despesas mais avultadas e usar o cartão para poder fazer pagamentos fracionados. Neste caso, sugerimos que garanta que o fracionamento não tem qualquer custo ou comissão associada pois, caso contrário, a compra irá ficar bastante mais cara;
2. Benefícios em compras online – Podemos ter benefícios por fazer compras online, sendo que maioria das vezes precisamos de ter um cartão de crédito;
3. Pagamento de Viagens – O pagamento de viagens com cartão de crédito permite ter acesso a seguros que podem ser muito vantajosos!

Desvantagens ou Perigos

Como em quase tudo na vida, as vantagens podem vir acompanhadas de desvantagens ou de grandes perigos. De facto, a má utilização dos cartões de crédito está associada a situações de grandes dificuldades financeiras por parte dos (incautos) utilizadores. Siga as nossas dicas e tenha cuidado com:

1. Taxa de juro – Como referido acima, a taxa de juro dos cartões de crédito é a mais alta do mercado. Não é incomum vermos clientes que recorrem aos nossos serviços de consolidação de crédito a ter taxas de juro superiores a 20%. Ou seja, por cada 100€ em dívida pagam mais 20€ de juros por ano, todos os anos. Cautela!
2. Pagamentos Mínimos – No momento de pagar, existe uma grande tentação de não fazer o pagamento da totalidade do valor em dívida. Assim, acabamos escolhendo modalidades de pagamento muito baixas, o que perpetua a dívida por muitos anos;
3. Fraudes – Existe várias fraudes com cartões, sejam de crédito ou de débito. Apesar de existirem seguros que protegem os clientes, isso obriga a que estes estejam atentos ao extrato do cartão para controlar os movimentos.
4. Tentação ao consumo – Um dos grandes perigos do cartão de crédito é que separa o momento do pagamento do momento da compra. Isto significa que temos o prazer da compra mas não sentimos a dor do pagamento. Logo, a tentação a gastar acima das possibilidades é muito grande. Cuidado. A compra fracionada implica, em média, que gastemos pelo menos mais 15% do que gastaríamos se pagássemos a pronto pagamento.
5. Cash Advance – Pode transferir dinheiro da conta do seu cartão para a sua conta à ordem. No entanto, esta “facilidade” tem associado um valor de comissões de juros que pode ser proibitivo. Assim, evite ao máximo usar esta ferramenta.

Como escolher o melhor cartão de crédito?

A escolha do cartão mais adequado às suas necessidades passa, em grande medida, por conhecer quais são essas necessidades. Para que precisa de um cartão? Compras recorrentes? Para viagens? Qual a periodicidade de utilização?

A resposta a estas questões habilita-o a procurar o cartão mais adequado para si. Tenha em atenção alguns aspetos, como sendo:

• Taxa de juro, procurando negociar as atualizações da taxa de juro quando o Banco de Portugal atualiza as taxas de usura (se tem um cartão de crédito antigo, é provável que a taxa de juro que lhe é cobrada esteja muito superior ao que poderia contratar hoje em dia;
• Anuidade – Se for um utilizador regular, a anuidade costuma ser eliminada e a taxa de juro tende a ser mais baixa;
• Penalidades por atraso de pagamento (acontecem e alguns bancos são mais agressivos do que outros);
• Programas de fidelização;
• Taxas de utilização do cartão no estrangeiro e taxas de câmbio.

Dicas para usar o cartão de forma segura

Algumas dicas podem ajudar a que tome melhor proveito do cartão de crédito, nomeadamente:

1. Antes de escolher um cartão de crédito, compare alternativas e escolha o que tem mais benefícios e custos mais baixos;
2. Ler as condições do contrato, garantindo que conhece as datas de pagamento e o funcionamento dos seguros contra fraudes;
3. Pague a dívida a 100%, de modo a evitar juros que podem ser muito pesados;
4. Se não conseguir pagar a dívida a 100%, nunca faça o pagamento do valor mínimo. Tente sempre pagar mais e sempre que possível fazer amortizações antecipadas da dívida;
5. Consulte o extrato com regularidade, pois as fraudes e a clonagem de cartões é uma realidade cada vez mais comum;
6. Guarde os comprovativos de pagamento e confirme sempre o valor das transações, sem perder o cartão de vista quando efetua pagamentos.
7. Uma última dica… pare de usar o cartão de crédito, porque mais tarde ou mais cedo poderá cair em tentações e acabar nas malhas das financeiras.

Não precisamos de mais do que um cartão!

A tentação de acumular vários cartões de crédito é muito grande. Surgem os cartões com benefícios nas grandes superfícies, os cartões dos clubes de futebol, o cartão associado ao crédito habitação, o cartão que lhe ofereceu o telemóvel (já agora, se fez um cartão para aproveitar esta campanha, veja quando o pode cancelar e faça-o). Não é por acaso que temos tantos cartões destes em Portugal. Se precisar de contratar um cartão de crédito e não sabe como escolher, teremos todo o gosto em ajudar. Entre em contacto com um dos nossos consultores de crédito e coloque as suas dúvidas.

Dica: Se tem mais do que um cartão, analise o melhor para si e defina uma estratégia para acabar com todos os outros. Se não tiver valor em dívida é simples, contacte a financeira e peça para cancelar o cartão. Pode também aproveitar esta oportunidade para negociar melhores condições, sob o pretexto de mudar de fornecedor.

Sinais de alerta de má utilização do cartão de crédito

Existem vários sinais que o devem alertar para que a utilização do seu cartão pode ser perigosa ou mesmo incorreta. Podemos destacar alguns, de entre vários:

1. Dificuldade em fazer o pagamento a 100%, o que implicará pagamento de juros;
2. Não saber quando e quanto paga em cada cartão;
3. Pagamento de despesas essenciais, sempre, com recurso à dívida;

Se experenciou algum destes sinais, tenha muito cuidado e corra a encontrar estratégias para eliminar rapidamente estas dívidas.

Como eliminar uma dívida do cartão de crédito?

Pode acontecer que tenha uma ou mais dívidas de cartões de crédito. Se está nesta fase, saberá certamente que está num momento financeiro bastante perigoso, porque rapidamente poderá perder o controlo. Assim, deve procurar alternativas para liquidar as dívidas do cartão:

1. Consolidar créditos – Pode tentar consolidar as várias linhas de crédito num único crédito, garantindo com isso uma prestação mais baixa e a efetiva amortização da dívida;
2. Transformar o cartão de crédito num crédito pessoal – Baixa a taxa de juro e estipula um prazo para liquidar o crédito;
3. Negociar as taxas com as diferentes financeiras.

Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta financeira valiosa se utilizado com responsabilidade. Compare as opções disponíveis, esteja atento às taxas e utilize o crédito de forma consciente para evitar o endividamento.

Se tem várias dívidas, apresse-se e entre em contacto conosco, antes que o problema se alastre!

Índice:

• O que são taxas de juro?
• Taxa de juro nominal
• Taxa de juro real
• Tipos de taxas de juro
• Como calcular e comparar taxas de juro?
• Juros simples vs. Juros compostos
• Diferentes propostas de crédito?
• O que é a TAEG
• O que é o MTIC
• Dicas para comparar taxas de juro
• Taxas de juro para poupanças e investimentos
• Bancos com melhores taxas de juro para poupança
• Domine as taxas de juro e tome decisões financeiras informadas

O que são taxas de juro?

Entende-se por taxa de juro o custo do dinheiro. Quem empresta quer ser remunerado e quem pede emprestado tem de pagar pelo privilégio de usar o dinheiro de outros. Este custo, por seu turno, está relacionado com o risco da operação. Quanto maior o risco da operação e do cliente, maior será o custo que é cobrado, para compensar quem empresta pela possibilidade de vir a perder o seu dinheiro.

Taxa de juro nominal

A taxa de juro nominal ou taxa anual nominal (TAN) é o custo que é publicitado nas diferentes operações que envolvem o pagamento (crédito) ou recebimento (poupança) de juros. Esta é uma taxa anual, pelo que assume que o juro é pago ao final de 12 meses. Logo, se pretendemos saber a taxa para prazos mais curtos, digamos 3 ou 6 meses, deveremos dividir a taxa anual por 4 ou por 2, respetivamente. Em qualquer dos casos, a taxa é sempre publicitada no seu formato anual.

Tomando como exemplo uma TAN de 5%, sabe que por cada 1.000€ investidos irá receber 50€ no final de 12 meses. É simples, basta multiplicar a taxa pelo capital investido e já está!

Taxa de juro real

A taxa de juro real, por seu turno, é uma taxa que é utilizada no mundo dos investimentos. Na prática, é uma taxa que diz qual o ganho ou perda de poder de compra associado ao investimento do dinheiro. E isso é possível através da incorporação da inflação no cálculo. Assim, considere que a taxa real é igual à taxa nominal menos a taxa de inflação. Logo, se a mesma taxa de retorno de 5% for conseguida num cenário de inflação de 3%, a sua taxa de retorno real é de 2%. Por outro lado, se a inflação foi de 6%, saiba que ganhou os mesmos 50€ mas perdeu 1% de poder de compra.

Tipos de taxas de juro

Ao contratar um crédito, podemos ter três tipos de taxas de juro, taxas que são calculadas tendo em conta um indexante (tipicamente a taxa EURIBOR) e um spread (para refletir o risco da operação). Falamos assim de taxas ficas, taxas variáveis e taxas mistas:

Taxa Fixa

Uma taxa que é igual ao longo de todo o contrato. Tipicamente será uma taxa mais elevada do que a taxa variável, uma vez que para o banco assume um risco acrescido;

Taxa Variável

Uma taxa que varia com a variação de um indexante. Pode ser uma variação trimestral (Euribor a 3 meses), semestral (Euribor a 6 meses) ou anual (Euribor a 12 meses). À taxa Euribor é acrescido o referido spread;

Taxa mista

Um contrato que considera uma taxa fixa durante um período (por exemplo 2, 3 ou 5 anos), passando a variável após esse período. Veja o melhor crédito habitação a taxa mista.

Fizemos um artigo que explica o impacto da inflação nas políticas do Banco Central Europeu e como isso afeta a taxa de juro. Perceberá que todos estes conceitos estão relacionados.

Como calcular e comparar taxas de juro?

Existem diferentes formas de comparação de propostas de crédito, que são espelhadas em taxas de juro com siglas mais ou menos parecidas. Antes de avançarmos, foquemo-nos em dois conceitos, o juro simples e o juro composto.

Juros simples vs. Juros compostos

O juro simples assume a TAN que referimos acima e multiplica-a pelo valor do seu investimento. Assim, num investimento a 3 anos, se a TAN for de 5%, por cada 1.000€ recebe os mesmos 50€ todos os anos. Mais uma vez, nos vários suportes publicitários, falamos sempre de juros simples.

O juro composto tem por base a mesma dinâmica, mas considera que o juro que recebemos num período é somado ao montante a investir no período seguinte, obtendo-se assim juros sobre juros. Nos primeiros períodos a diferença não é expressiva, mas com o tempo torna-se bastante expressiva.

Caso queira maior detalhe sobre a diferença de juros simples e compostos e sobre todas as fórmulas de cálculo, sugerimos que siga a ligação juros simples, juros compostos.

Diferentes propostas de crédito?

Quando analisamos uma proposta de crédito temos de considerar que o seu custo não está apenas refletido na taxa de juro que nos é cobrada. De facto, os bancos têm outras fontes de rendimento, como seguro de vida, comissões ou custo com cartões, sendo todos estes custos espelhados em dois conceitos: TAEG e MTIC.

O que é a TAEG

A TAEG é a taxa que permite ao cliente bancário comparar propostas de diferentes bancos para a mesma finalidade de financiamento, podendo perceber se uma proposta é realmente melhor do que outra, mesmo que as taxas de juro cobradas sejam diferentes. Esta deve ser a taxa que utiliza para comparar duas ou mais propostas, pelo que não se deixe enganar.

O cálculo da TAEG incorpora o montante, o prazo, a taxa de juro, encargos iniciais, seguros e custos de outros produtos. Já percebe que pode ter uma bonificação no spread do crédito habitação mas isso pode representar um acréscimo de custos, se tiver de contratar um seguro de vida crédito muito mais caro.

O que é o MTIC

O MTIC é o conceito que nos diz o custo total de um empréstimo, considerando todos os mesmos custos acima referidos. No entanto, se na TAEG o custo é expresso em forma de taxa, no caso do MTIC é expresso em forma de euros. Contas feitas, para contratar um crédito deve contratar aquele que tem a TAEG e o MTIC mais baixos.

Dicas para comparar taxas de juro

Para contratar o melhor crédito habitação ou o melhor depósito a prazo, o segredo é sempre o mesmo. Deve comparar diferentes alternativas e negociar as melhores condições com os vários bancos. Assim, nunca aceite a primeira proposta que lhe é apresentada e negoceie sempre. No caso do crédito tem o seu trabalho facilitado ao recorrer a um especialista da Reorganiza, que negoceia com os vários bancos por si. No caso das poupanças, pode consultar o seu banco e outros bancos concorrenciais, como sejam os bancos online. Em qualquer dos casos, compare mais do que uma proposta.

Taxas de juro para poupanças e investimentos

Referimos anteriormente as taxas de juro que pode analisar quando falamos de poupanças. São elas a taxa anual nominal, taxa real e a taxa de juro simples e juro composto. Dito isto, a forma de calcular o retorno do investimento é muito simples. Pode fazer:

• Antes do investimento, analisando a taxa nominal e considerando a inflação na moeda do investimento. Por exemplo, TAN de 3% em Portugal e TAN de 6% no Brasil, perceberá que no primeiro caso pode ter um retorno positivo mas, no segundo, deverá ser negativo.
• Depois do investimento, comparando o valor final com o valor inicial e dividindo pelo número de anos do investimento. Desta forma, obterá a taxa de juro anual.

Bancos com melhores taxas de juro para poupança

A oferta bancária nos produtos de poupança, nomeadamente os depósitos a prazo, varia com o conceito de taxa de juro que atravessamos. Dito isto, acreditamos que consegue as melhores propostas em bancos que não tenham balcões (ou que tenham poucos) e que funcionem bem à distância. Falamos de bancos como, por exemplo, o Banco Invest ou o Banco BNI Europa. Tenha em mente, contudo, que deve ter em consideração, sempre, a solidez do banco. Por outro lado, a taxa dos depósitos não deve ser muito maior pois, se o for, poderá ser um sinal de alerta.

Domine as taxas de juro e tome decisões financeiras informadas

Existem diferentes taxas de juro que temos de conhecer para melhor rentabilizar as nossas poupanças ou para pouparmos dinheiro nos nossos créditos. Como percebeu, estes conceitos não são complexos e tudo se resume a algum estudo, comparação e, acima de tudo, negociação. Se for profissional e sem custos, melhor ainda!

Índice

• O que é o seguro de vida crédito habitação?
• Por que é obrigatório para créditos habitação?
• Tem de contratar o seguro no seu banco?
• Quais as diferentes coberturas?
• O que é a ITP?
• O que é a IAD?
• O que é o atestado de incapacidade multiusos?
• Como é calculado o prémio do seu seguro?
• Como evolui o prémio ao longo do contrato?
• Que tipo de formalidades médicas são exigidas?
• Coberturas e Exclusões;
• Diferentes companhias e diferentes posicionamentos;
• Dicas para poupar no Seguro.

O que é um Seguro Vida Crédito Habitação?

Um seguro de vida é um contrato entre uma companhia de seguros e um tomador do seguro que é o seu cliente. Através deste contrato o tomador passa as consequências financeiras de um sinistro para uma determinada companhia de seguros. No caso específico do crédito habitação, o cliente passa para uma companhia de seguros a responsabilidade da liquidação do montante em dívida à data do sinistro e vê assim garantida a sua segurança financeira. Sabe assim que se algo lhe acontecer a dívida fica paga. Esta passagem de risco obriga ao pagamento de um preço que é denominado de prémio de seguro.

Por que é obrigatório para créditos habitação?

Este é um dos grandes equívocos. O seguro vida crédito habitação não é obrigatório por lei. No entanto, acontece que os bancos impõem a contratação de um seguro de vida para conceder o crédito (apesar de existir pelo menos um banco que permite fazer o crédito sem o seguro associado). Logo, acaba por ser praticamente obrigatório ter o seguro de vida apesar de por vezes os bancos isentarem esta obrigatoriedade – por exemplo, se contrata um crédito habitação em idade mais avançada poderá requerer a isenção deste seguro e há vários bancos que o permitem.

É obrigado a contratar este seguro no seu banco?

Não é obrigado a contratar o seguro de vida do crédito habitação na seguradora do banco. Pode acontecer que não tenhamos a bonificação no spread. No entanto, se pensarmos bem, qual o motivo para que o banco queira baixar o spread para termos lá o seguro de vida? Na lógica de “não há almoços grátis”,

O banco baixa ligeiramente o spread mas ganha muito mais dinheiro no seguro de vida.

E ganha, não só no início, mas ganha mais à medida que vamos envelhecendo pois o prémio do seguro vida do crédito habitação tende a aumentar bastante com o tempo. Veja-se o exemplo de uma apólice de €100.000 para um cliente com 43 anos:

Se já tem um crédito habitação em curso saiba que tem a possibilidade (consagrada na lei!) de mudar o seguro para outra seguradora. Este é o típico caso de se fazerem contas. Comparar a poupança do seguro de vida com a eventual subida do spread (tenha em atenção que vários bancos deixam que mude o seguro sem agravar o spread). Nestes casos, será mesmo de mudar o seguro de vida e também o multirriscos para aumentar as suas poupanças. Uma outra alternativa passa inclusivamente por substituir, junto do banco, o seguro de vida por outro produto, como seja um PPR ou outra aplicação financeira.

Quais as diferentes coberturas do Seguro Vida Crédito?

Os seguros de vida não são todos iguais. Distinguem-se numa série de variáveis como as exclusões e coberturas. Podemos destacar dois grandes grupos de coberturas do seguro de vida habitação:

Invalidez total e permanente (ITP)

A Cobertura de ITP é a cobertura mais abrangente do mercado pois pode ser acionada quando a pessoa segura tiver registado um sinistro que resulte num nível de incapacidade igual ou a partir de 60% ou de 65%-66% (esta taxa depende da companhia e do produto específico, pelo que deverá saber ao certo qual a taxa). Tenha em atenção que também aqui podemos ter dois tipos de invalidez e que são muito diferentes. É possível ter a cobertura para todas as profissões ou equiparadas ou só para a profissão. Quer isto dizer que neste último caso se for cirurgião e se tiver uma invalidez, um dos seguros poderá não cobrir pois mesmo assim o cirurgião pode ter capacidade para ser empregado de escritório.

Invalidez absoluta e definitiva (IAD)

Esta cobertura é muito restritiva pois obriga a que a invalidez resulte num grau de incapacidade muito elevado e que necessite do apoio de terceiros para suprir as suas necessidades essenciais. De notar que os graus de ativação da cobertura de ITP podem ser distintos de companhia para companhia. Algumas companhias definem a invalidez de acordo com a Tabela Nacional de Incapacidades e outras consideram a subjetividade da junta médica da própria seguradora (já viu o perigo?). Logo, comparar o prémio pago em diferentes companhias deverá considerar aquela diferença pois em caso de doença 2% ou 3% de diferença podem representar a diferença entre ser ou não ser indemnizado.

Atenção ao atestado de incapacidade multiusos

Para definir o grau de invalidez é necessário que exista um atestado multiusos que defina que a invalidez é definitiva. Ou seja, existem casos em que a junta médica solicita uma reapreciação passados uns anos. Nesses casos, o seguro não é acionado. Ainda neste contexto, caso se queira proteger em situação de diagnóstico, deverá contratar um seguro diferente. Para tal, consulte um dos nossos consultores para ver as possibilidades ao seu dispor. Basta preencher o formulário abaixo.

Como é determinado o prémio do seguro de vida?

O cálculo do prémio do seguro, conhecido vulgarmente por preço ou prestação é algo que também não é compreendido em absoluto pelos clientes. Existe alguma confusão que também é motivada pela diferença de critérios entre companhias.

Em linhas gerais, podemos destacar 4 grandes fatores que condicionam a atribuição de um preço ao seu seguro de vida habitação:

• Capital em dívida – Quanto maior o capital a segurar maior será o risco que a seguradora assegura pelo que maior terá de ser o prémio a pagar, tudo o resto constante;
• Idade das pessoas seguras – O cálculo do prémio é um cálculo de probabilidades que tem em conta a esperança média de vida das pessoas num determinado país. Assim, quanto maior for a sua idade maior a probabilidade de existência de um sinistro que cause a necessidade de indemnização. Logo, maior o prémio a pagar.
• Saúde – O estado de saúde da pessoa a segurar também tem um impacto no preço na medida em que aumenta a probabilidade de sinistro. Em casos de doenças ou pré-existências pode existir um agravamento no prémio ou mesmo a exclusão desse risco da cobertura da apólice. Em muitos casos, contudo, dá-se a exclusão e mesmo assim um agravamento na cobertura base (morte) pois a probabilidade de sinistro aumenta.
• Profissão – Existem profissões com maior grau de risco. Por exemplo, oficiais das forças de proteção têm um prémio agravado em algumas companhias pois o risco de morte ou de invalidez aumenta.

Atenção à evolução do prémio ao longo do contrato

Muitas vezes somos confrontados com um prémio que aparenta ser muito interessante mas que esconde uma realidade menos agradável. Com a evolução do contrato e com o nosso envelhecimento o prémio evolui e muitas vezes sobe de forma descontrolada. Assim, é recomendável que se analise a evolução do prémio ao longo de todo o contrato para garantir que temos a melhor relação prémio / cobertura.

Para perceber como aqueles 4 fatores interagem veja o exemplo de uma pessoa segura com um capital de €100.000 e com data de nascimento 1 de Janeiro de 1993.

Podemos tirar algumas conclusões para este caso específico. Em primeiro lugar percebemos que a diferença de prémio de ITP e IAD não é assim tão significativa e que permanece mais ou menos constante ao longo do tempo (daí que se justifique ainda mais contratar a cobertura mais abrangente). Vemos também que o prémio é decrescente na medida em que o aumento do risco de morte/invalidez é inferior à redução do capital em dívida.

Formalidades médicas no seguro de vida

As formalidades médicas são uma das grandes mais-valias dos seguros de vida. Podem ser recebidas com maus olhos por muitos clientes mas a exigência de formalidades médicas deveria ser vista como algo positivo. O motivo é simples. Estas formalidades médicas salvam vidas e devem ser consideradas como um check-up médico gratuito. Pela sua importância repetimos. Muitas vezes as companhias de seguros salvaram a vida aos seus clientes ao detetar doenças que necessitaram de intervenção médica urgente.

Tipicamente existem capitais e idades mínimas a partir dos quais os exames requeridos são mais completos. Neste ponto a exigência das seguradoras é mais ou menos homogénea, embora a generalidade das seguradoras especialistas tenha vindo a aumentar os capitais e as idades a partir das quais exigem exames médicos.

Atenção às coberturas e exclusões

Um ponto adicional a reter no contexto dos seguros de vida consiste em diferenças das coberturas e exclusões. Assim, sugerimos que tenha atenção diferenças que possam existir entre:

1. Condutores de motas;
2. Cobertura geográfica;
3. Cobertura de atos de terrorismo e outros;
4. Cobertura de situações de desemprego.

Diferentes companhias de seguros têm diferentes posicionamentos

Cada companhia de seguros tem a sua abordagem ao mercado. Algumas companhias apostam de forma mais agressiva na cobertura de IAD. Outras preferem ser mais competitivas no que diz respeito à evolução do prémio ao longo do contrato. Outras ainda tornam-se mais competitivas em determinadas faixas etários.

Estas diferenças são conhecidas por quem faz centenas de simulações e dezenas de apólices todos os meses. Este é um dos contributos que o mediador lhe pode trazer, facilitando a escolha do seguro que melhor se adequa às suas necessidades ou interesses (que nem sempre coincidem).

Dicas para Poupar no Seguro Vida Crédito Habitação

Depois de conhecer o que precisa para ficar a dominar o tema dos seguros de vida crédito, apresentamos algumas dicas para poupar dinheiro com a sua carteira de seguros:

1. Faça uma lista dos seus seguros, registando o tipo de seguro, as coberturas e o prémio;
2. Veja se as coberturas correspondem às suas necessidades;
3. Analise eventuais sobreposições de coberturas entre seguros;
4. Procure conhecer as exclusões, as franquias e as carências;
5. Peça ao consultor de seguros da Reorganiza para lhe apresentar uma proposta para poupar em toda a carteira;
6. Provavelmente terá acesso a campanhas em vigor, por isso pergunte pelas campanhas para o seu caso;
7. Pondere centralizar a sua carteira numa única companhia de seguros, caso o preço justifique;
8. Mude… depois de todo o exercício, se tem poupança ao seu alcance vença a inércia e mude para poupar!

Cobrimos as principais valências e fatores a ter em consideração nos seguros de vida de crédito habitação. É importante que sejamos verdadeiros para garantir que temos uma boa experiência e que estamos cobertos pelo seguro. É fundamental ter um bom aconselhamento para que consiga ter a melhor relação entre o prémio que paga e as coberturas contratadas. A grande vantagem de um mediador de confiança é que este faz todo o trabalho por si e não lhe cobra qualquer valor. Por que não conhecer quanto pode poupar com a transferência do seu seguro vida crédito habitação? E já agora, pode também conhecer a nossa análise do melhor seguro de vida para crédito habitação.

O que significa ser fiador?

Ser fiador de um crédito significa que, se quem pediu o crédito não pagar deixar de pagar as  prestações mensais, cabe-lhe a si a responsabilidade de o fazer, logo após o primeiro incumprimento. Ou seja, a dívida passa a ser sua.

O mesmo acontece se for fiador de um contrato de arrendamento. Se a renda não for paga, o senhorio vai pedir-lhe a si, como fiador, que a pague.

Porque pedem os bancos fiadores para concederem alguns empréstimos?

Os bancos fazem-no quando, ao analisar a situação financeira de quem pede o empréstimo, chegam à conclusão que existe a possibilidade de durante o contrato, deixar de ter capacidade para pagar a prestação. Pode ser por exemplo, se tem um contrato a termo.

Neste caso, para aprovarem o crédito pedem que apresentem um fiador, ou seja, alguém com capacidade financeira, que se substitua no pagamento das prestações, caso o mutuário do crédito deixe de o fazer.

Por isso, tenha em atenção que, ao aceitar ser fiador de alguém, está a fazer mais do que ajudá-lo. Está na realidade a assumir o crédito.

O valor do crédito do qual é fiador faz parte do seu Mapa de Responsabilidade de Crédito

De facto faz. O valor do crédito do qual é fiador é comunicado pela instituição financeira que o concedeu ao Banco de Portugal e registado na Central de Risco de Crédito (CRC). Assim, se consultar o seu Mapa de Responsabilidade de Crédito, verifica que o respetivo valor consta como responsabilidade potencial. Ou seja, não é, nesta data sua, mas pode vir a ser se o mutuário entrar em incumprimento.

Quais são as suas responsabilidades como fiador?

A sua responsabilidade é “apenas” pagar o que o mutuário do crédito não pagou. Ou seja, assumir a dívida. E claro se também não pagar, o seu nome vai constar na CRC como devedor – ou seja, vai constar na “lista negra” do Banco de Portugal, sendo que vai ter dificuldade em obter financiamentos juntos dos bancos. E em último caso, se o banco decidir agir judicialmente, parte do seu salário pode ser penhorado.

Como fiador de um contrato de arrendamento, também tem de assumir o pagamento das rendas em falta. E caso o senhorio intente uma ação judicial, pode igualmente cair uma penhoras sobre o seu ordenado.

Mas também tem direitos

De facto, tem. Mas por vezes estão expressamente excluídos no contrato que assinou. É por isso importante que o leia atentamente. E mesmo que não estejam excluídos o mais certo é só os poder invocar depois de já ter pago algumas prestações.

Tem direito, por exemplo, ao benefício de excussão prévia, ou seja, de ser chamado a pagar a dívida só depois de terem executado os bens do mutuário. Mas na prática tal não acontece, já que mal ocorre a falha a um pagamento o banco chama logo o fiador, que a paga, com receio de ir parar à “lista negra” do Banco de Portugal.

Tem também direito ao benefício do prazo, ou seja, ir pagando à medida que as prestações se vencem, e à recusa do pagamento se souber por exemplo que o mutuário tem um depósito a prazo no banco onde foi contraído o crédito.

E claro tem também direito a pedir ao devedor que lhe pague as prestações que pagou em seu nome. Este é o direito mais difícil de fazer cumprir já que se não tem dinheiro para pagar ao banco com todas as consequências negativas que daí advém certamente também não o tem para lhe pagar a si.

O que é a lista negra do Banco de Portugal?

Antes de mais não existe nenhuma “lista negra”. Existe sim, uma base de dados denominada Central de Risco do Banco de Portugal (CRC) contém informação financeira dos últimos cinco anos.

Nela constam todas as pessoas com créditos financeiros. Ou seja, se tiver um crédito pessoal, um cartão de crédito, ou mesmo se for fiador de um empréstimo, o seu nome consta nessa base de dados que contém a situação do crédito em curso (ou potencial) e se as suas prestações estão em dia ou estão em atraso. Denomina-se “lista negra” ao conjunto de pessoas com prestações em atraso.

O que significa estar na lista negra do Banco de Portugal?

Estar na “lista negra” significa ter alguma responsabilidade financeira em incumprimento (ou seja, em dívida) ou ter um crédito identificado como “renegociação em incumprimento.

Não tenho nenhum empréstimo, então porque estou nesta “lista”?

Não ter nenhum empréstimo em seu nome, não significa que não pode estar na “lista negra”. Basta ser fiador de um crédito, e o responsável do mesmo não pagar a prestação, para a dívida passar a ser sua. Se não a pagar, fica na “lista negra” do Banco de Portugal.

Lembre-se que a CRC contem não só as suas responsabilidades efetivas, ou seja, os créditos que contratou junto de instituições financeiras, mas também as suas responsabilidades potenciais. Ou seja, aquelas que se podem transformar em efetivas, como sejam o limite do seu cartão de crédito ou o valor em dívida de empréstimos do qual foi fiador.

Tenho um empréstimo, mas o pagamento é da responsabilidade do meu cônjuge. Porque estou na “lista negra”?

Apesar de poder ter acordado que o pagamento seria da responsabilidade do seu cônjuge, se for um crédito contratado por ambos, na CRC a dívida está repartida pelos dois nomes (a dívida é solidária). E se a prestação não for paga, ambos ficam na “lista negra”.

Qual a consequência de estar na “lista negra” do Banco de Portugal?

Se tem registo de incumprimento na CRC, ao ir pedir um novo empréstimo a uma qualquer instituição financeira, este é certamente recusado. Isto porque ao pedir o crédito a instituição financeira, tem acesso ao seu Mapa de Responsabilidades Financeiras  através da CRC e vai analisar não só a sua capacidade financeira para reembolsar o valor que pediu, mas também se tem alguma prestação de um outro crédito em atraso, ou um crédito renegociado por incumprimento.

Como saio da “lista negra” do Banco de Portugal?

Para sair da “lista negra” se tem prestações em atraso regularize-as junto do seu banco. No entanto, como a informação que consta na CRC se reporta o final do mês anterior, qualquer regularização só terá reflexo na informação do mês seguinte.

Note, no entanto, que só sai da lista de pagar as prestações em atraso, ou renegociar o crédito no âmbito de novo regime do Plano de ação para o risco de incumprimento (PARI), definido pelo Decreto-Lei nº 80-A/2022, de 25 de novembro.

Se renegociar o crédito fora do PARI, no campo tipo de crédito passa a constar “renegociação por incumprimento”, mantendo-se por isso na “lista negra”, já que este estado significa informar os bancos de que já deixou de pagar as suas prestações.

Mas se a renegociação ocorrer no âmbito do PARI no campo tipo de crédito passa a constar “renegociação regular”, e por isso não se distingue de outros contratos de crédito renegociados por motivos não relacionados com dificuldades financeiras, por exemplo, melhorar as condições contratuais por sua iniciativa.

Fale com a Reorganiza

Se está na “lista negra” e quer sair dela, ou tem receio de vir a estar, fale connosco. Temos uma equipa de especialistas em crédito que o podem ajudar, sem qualquer custo para si, a encontrar a solução que mais se adequa à sua situação financeira. Lembre-se connosco as suas finanças estão em boas mãos.

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