Índice

• O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?
• Vantagens de amortizar o crédito
• Quando vale a pena amortizar o crédito?
• Amortizar créditos: Passos iniciais
• Estratégias para amortizar créditos
• Bola de Neve ou Snowball
• Avalanhe
• Tabata
• Como se processa tudo?
• Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?
• Alternativas à amortização de créditos
• Conclusão

O que significa amortizar crédito e porque deve considerar?

Como sabemos, quando fazemos um crédito, contratamos com um banco ou instituição financeira:

1. Montante emprestado;
2. Taxa de juro que nos é cobrada;
3. Prazo de reembolso.

Se mantivermos o contrato inalterado, todos os meses iremos pagar uma prestação, que tem incluída um montante para pagar juros e outro montante para amortizar capital em dívida. À medida que o tempo vai passando, vamos devendo cada vez menos ao banco.

Amortizar crédito significa antecipar o pagamento do valor em dívida ao banco. Podemos pagar parte (amortização parcial) ou pagar a totalidade (amortização total). Em ambos os casos, trocamos o nosso dinheiro pela redução do valor em dívida. Livramo-nos de uma dívida, de uma prestação mensal e de muitas preocupações.

Vantagens de amortizar o crédito

A amortização de créditos tem vantagens financeiras e vantagens não financeiras:

• As vantagens financeiras são as mais evidentes, porque deixamos de ter de suportar uma prestação mensal, poupamos juros e eventualmente no pagamento do prémio do seguro de vida que está associado ao crédito (mais comum no crédito habitação, mas cada vez mais presente em créditos de curto prazo);
• As vantagens não financeiras são menos evidentes, mas não menos importantes. Ao liquidarmos uma dívida ganhamos mais liberdade. Vamos maior conforto ao saber que temos mais espaço no orçamento familiar para fazermos as nossas vidas, sem termos de nos preocupar com o risco de não honrar os nossos compromissos. Não é à toa que se diz que um crédito é uma grande pressão.

Quando vale a pena amortizar o crédito?

A resposta a esta pergunta depende de alguns fatores. Pelas considerações não financeiras, valerá sempre a pena amortizar créditos, na medida em que ganhamos logo. Já na componente financeira, teremos de fazer contas, considerando que a alternativa da amortização é o investimento do dinheiro. Aqui, a conta é simples:

• Taxa de retorno líquido do investimento > custo do crédito – Investir;
• Taxa de retorno líquido do investimento < custo do crédito – Amortizar.

É simples? Talvez, mas entram agora considerações de aversão ao risco (muitas pessoas não gostam de assumir riscos), aversão à dívida (maioria das pessoas não gosta de dívida) e propensão ao consumo (preferimos gastar dinheiro a investir). Qual é o seu caso?

Amortizar créditos: Passos iniciais

O processo de amortização de créditos, qualquer que seja o método escolhido, começa sempre com duas etapas importantes:

Identifique os seus créditos e taxas de juro

Identificar características dos créditos, nomeadamente o montante em dívida, a taxa de juro, a prestação mensal e o prazo de pagamento. No caso dos cartões de crédito, terá de identificar o montante em dívida e a taxa de juro.

Garanta um fundo de emergência antes de amortizar

Garantir que tem um fundo de emergências, para evitar ter de voltar a pedir dinheiro emprestado em caso de necessidade.

Estratégias para amortizar créditos

Depois de dados os passos iniciais atrás referidos, é importante que consideremos que existem diferentes métodos de amortização de créditos. Falaremos de 3:

1. Bola de Neve;
2. Avalanche;
3. Tabata

Bola de Neve ou Snowball

Depois de saber as características dos vários créditos, diz-nos a estratégia Debt Snowball que deveremos orientar os créditos começando por aquele que tem o montante em dívida mais baixo. Os defensores deste método, nos quais se incluem Dave Ramsey (gostamos muito do trabalho do Dave Ramsey e da Ramsey Solutions, e sugerimos a leitura de um dos seus livros, o Total Money Makeover), defendem que devemos procurar estratégias que psicologicamente nos permitam tirar prazer da redução do endividamento. Assim, ao começar primeiro com a liquidação dos créditos de menor montante, vai ver frutos imediatos e poderá festejar rapidamente os seus sucessos.

Avalanche

O método Avalanche é um método de liquidação de dívidas que, ao invés de sugerir iniciar a amortização antecipada pelo crédito com o menor valor em dívida, sugere iniciar com o crédito mais caro. Ou seja, o seu esforço será liquidar mais cedo o crédito com maior taxa de juro, pois isso irá permitir que poupe mais dinheiro em juros todos os meses. Se psicologicamente não é o método mais eficaz, financeiramente é o método mais interessante.

Tabata

Um último método que gostamos particularmente e que é independente dos dois métodos acima. Ou seja, podemos usar qualquer um destes métodos. No entanto, o que muda é o esforço que fazemos para liquidar antecipadamente todos os meses. Dizem os defensores deste método, como no sistema de desporto Tabata, que devemos ter um plano de liquidação constante que é intercalado com um mês de amortização mais intensa. Assim, em 1 ou 2 ou mais meses específicos no ano, fazemos um conjunto de sacrifícios adicionais para libertar dinheiro para liquidar o crédito no topo da lista, garantindo assim que não desanimamos por “deixarmos de viver” nesses meses mais intensos. Para mais detalhes sobre este método, sugerimos a leitura do livro Soldier of Finance, do Jeff Rose.

Como se processa tudo?

Qualquer que seja o método escolhido, o processo de amortizar créditos é muito simples:

1. Otimizar o orçamento familiar para libertar espaço para liquidar créditos;
2. Acabar com o primeiro crédito da lista;
3. Usar o montante inicial acrescido do valor da prestação do crédito agora liquidado;
4. Acabar com o crédito seguinte da lista;
5. Repetir o processo e acumular sempre as prestações que deixamos de ter.
6. E já agora… não esquecer de festejar o fim de mais um crédito.

Como percebemos, se no início o impacto da liquidação é pouco expressivo, com a liquidação de linhas de crédito a força vai aumentando, tornando o processo cada vez mais rápido e mais visível.

Onde arranjar dinheiro para amortizar créditos?

Na secção anterior falamos da necessidade de otimizar o orçamento para libertar espaço para liquidar créditos. Dito deste modo, é fácil. O problema está em encontrar fontes de rendimento ou de corte de custos para o conseguirmos. Aqui chegados, a mensagem não é popular. Se queremos acabar com créditos temos de nos esforçar ao máximo por:

• Encontrar fontes alternativas de rendimentos, seja através de horas extraordinárias, de trabalhos extra ou outras estratégias;
• Encontrar fontes de corte de custos, que passam por alguns sacrifícios e por algumas mudanças de hábitos que não custam assim tanto.

A alternativa menos difícil é o corte de custos, servindo para tal algumas estratégias de corte poupança e de corte de custos. Ganhar mais dinheiro implica mais horas de trabalho, mas também é possível. A boa notícia é que não precisa de ser durante muito tempo. Vários dos nossos formandos relataram que tiveram um trabalho part-time durante 4 a 6 meses e que nesse período conseguiram rendimento para pagar uma dívida de cartão de crédito incómoda. A partir daí, libertaram espaço no orçamento para acelerar o processo de amortizações.

Terceira alternativa – Poupanças!

Uma terceira alternativa para liquidar créditos consiste em utilizar alguma poupança para o efeito. É evidente e pode parecer que não faz sentido. No entanto, vemos por diversas vezes famílias com dívidas de cartões de crédito e com depósitos a prazo. Se nas primeiras pagam 16% de taxa de juro e se nos segundos recebem 2%, estão a perder 14% por ano nesta ineficiência. Assim, se tivera poupanças, considere usá-las para liquidar os cartões de crédito.

Alternativas à amortização de crédito

Caso não queira amortizar créditos e precise, mesmo assim, de otimizar a sua estrutura de créditos para poupar dinheiro, temos duas alternativas para si:

Consolidação de Créditos

Consolidação de créditos, aproveitando para juntar todos os créditos num único e, com isso, reduzir significativamente as suas prestações mensais.

Renegociação das condições com o banco

Renegociação de créditos, o que obriga a que fale com as várias instituições financeiras com quem trabalha e que procure baixar taxas ou alargar prazos, de modo a conseguir baixar prestações.

Conclusão

Amortizar crédito pode ser um passo decisivo para reduzir os custos com as suas dívidas e conseguir uma vida financeira mais tranquila. Para isso, deve planear, analisar diferentes opções e ser consequente. Este último passo talvez seja o mais desafiante, porque obriga a que faça alguma coisa… obriga a vencer a inércia!

Índice:

• O que é um seguro de vida?
• Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?
• Porquê contratar um seguro de vida?
• Como é calculado o prémio do seguro de vida?
• Como escolher o melhor seguro de vida?
• Perguntas Frequentes
• Conclusões

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato de seguro em que passamos as consequências financeiras de um conjunto de coberturas para uma companhia de seguros. Neste documento, terá todas as características do produto, nomeadamente as coberturas, as exclusões e todas as regras que deve conhecer antes de assinar o contrato. Já lá iremos.

Quais os tipos de seguro de vida disponíveis?

Os seguros de vida têm diferentes coberturas que apresentaremos de seguida. Naturalmente, quanto maior o nível de cobertura maior o custo do seguro mas, também, maior a proteção que traz para si e para a sua família.

Seguro de vida com cobertura de morte

Esta é a cobertura mais básica do seguro de vida. A morte não pode ser coberta, porque é inevitável. No entanto, ao acontecer, irá ser entregue um capital financeiro (o capital seguro) aos seus beneficiários. Os beneficiários são definidos na apólice e podem ser os seus herdeiros legais, um banco (no caso do seguro de vida crédito) ou quem bem entender. Tem esta liberdade de escolha.

Seguro de vida com cobertura de invalidez (ITP vs IAD)

Vários acontecimentos infelizes podem gerar a invalidez da pessoa segura. Esta invalidez pode ser mais ou menos severa, valor que é definido por uma junta médica com a emissão do atestado de incapacidade multiusos. Podemos ter dois tipos de invalidez:

1. Invalidez Absoluta e Definitiva, nos casos em que o grau de invalidez implica que a pessoa necessite do apoio de uma terceira pessoa para as suas necessidades básicas;
2. Invalidez Total e Permanente, nos casos em que é atingido um grau de invalidez de 60%, 65% ou 66% (os mais comuns).

Seguros Financeiros

Os seguros financeiros são uma terceira tipologia, sendo que o seu objetivo é constituir uma poupança que é rentabilizada. Os seguros financeiros mais conhecidos são os seguros de capitalização e podem existir também os seguros unit linked, que têm risco de perda de capital (e maior potencial de valorização).

Porquê contratar um seguro de vida?

Os seguros de vida que cobrem os riscos de morte ou de invalidez são seguros pensados para promover a segurança financeira do próprio ou da sua família.

• Proteger a sua família em caso de fatalidade

  O dano emocional não é retirado, mas existe uma compensação para fazer face a perdas de rendimentos que poderiam ser muito necessários na sua estrutura de custos;

• Garantir a liquidação do crédito habitação

  No caso concreto do crédito habitação, o seguro de vida crédito liquida o valor total em dívida e pode, ainda, pagar o remanescente aos seus herdeiros;

• Acesso a melhores cuidados de saúde

  O capital seguro poderá ser usado para suprir tratamentos e outros cuidados de saúde. Por exemplo, existem seguros que cobrem doenças graves como os tratamentos oncológicos ou os transplantes de órgãos vitais.

Em qualquer um destes motivos, a palavra de ordem é a segurança e a proteção financeira. É certo que existe um custo associado, que importa saber como calcular.

Como é calculado o prémio do seguro de vida?

Como referido, o seguro de vida permite passar as consequências de um evento para a companhia de seguros. A companhia de seguros tem de ser compensada por assumir tal responsabilidade, dependendo o seu custo de um conjunto de fatores:

• Capital seguro, que é definido no contrato de seguro. Pode ser maior ou menor, consoante as suas necessidades ou possibilidade financeira;
• Saúde da pessoa segura, que determina a probabilidade de sinistro;
• Idade da pessoa segura, que impacta na probabilidade de sinistro.

Para além destes 3 critérios, podem existir outros fatores que podem impactar o prémio do seguro. Nestes casos, falamos de critérios comerciais, como o acesso a campanhas promocionais, descontos ou mesmo a estrutura de custos da companhia de seguros (seguradoras especialistas têm custos mais baixos e passam essa poupança para os seus clientes).

Como escolher o melhor?

Não podemos dizer que existe um seguro que seja sempre o melhor. O que define o melhor seguro são as suas necessidades ou os riscos que deseja ver cobertos. Assim, sugerimos alguns passos:

1. Definir as coberturas essenciais, aqueles riscos que quer mesmo ver cobertos. Os seguros e as seguradoras não são todos iguais, pelo que pode contratar coberturas opcionais que valoriza;
2. Perceber as exclusões de cada produto de seguro, que podem variar de seguradora para seguradora;
3. Simular diferentes seguros, o que é facilitado pelo seu consultor de seguros Reorganiza, que faz todo o trabalho por si. Preencha o simulador de seguro de vida e tire todas as suas dúvidas.

Tenha em mente que, dependendo da idade e do capital seguro, pode ter de passar por algumas formalidades médicas mais ou menos extensas. Nestes casos, gostamos de olhar para os exames e análises que podem ser requeridos pela seguradora como a oportunidade de faze rum check-up de saúde gratuito. Sim, os encargos ficam a cargo da seguradora, que quer fazer negócio consigo. Aproveite e faça hoje mesmo o seu check-up sem compromisso.

Seguro de Vida: Perguntas Frequentes

Posso ter mais de um Seguro de Vida?

Pode. Pode ter quantos seguros de vida quiser e em várias companhias. Em vários casos pode não ser recomendável, mas ao contratar vários seguros e vários capitais, aumenta a sua proteção.

Quais as diferenças entre Seguro de Vida e Acidentes Pessoais? 

As diferenças prendem-se fundamentalmente com a definição de sinistro. Ou seja, no caso do seguro de acidentes pessoais, o capital é acionado apenas em caso de acidente, o que significa que é um seguro menos abrangente (por isso, bastante mais barato).

Qual o impacto da idade e saúde no preço do seguro?

O prémio do seguro aumenta ao longo do tempo porque, com a idade, aumenta a probabilidade de sinistro.

Como escolher o valor do seguro de vida?

Tirando o caso do seguro de vida crédito, em que o capital seguro tende a ser o capital em dívida, é necessário escolher o capital a segurar. Nestes casos, é fundamental olhar para a sua realidade familiar, perceber a sua estrutura de custos e as garantias que quer dar aos seus descendentes. Por exemplo, se não tem descendentes, pode não fazer sentido ter um seguro de vida. Se tem filhos em idade escolar, pode querer proteger o pagamento de propinas e outros encargos. Tudo depende disso e da sua disponibilidade financeira para pagar os prémios ao longo do contrato.

Conclusão: vale a pena fazer?

O seguro de vida pode ser uma importante fonte de segurança para a sua família. A troca de um prémio reduzido por um capital seguro elevado, pode ser a diferença entre a segurança e o conforto financeiro ou a desgraça financeira. A nossa sugestão, sempre, é que simule diferentes casos e perceba quanto custa garantir a segurança financeira da sua família.

Um Banco Seguro

A Caixa Geral de Depósitos é um dos grandes bancos em Portugal e na Europa. É o banco do Estado Português, pelo que tem um nível de segurança acrescido por esta via. Por outro lado, tem estado numa dinâmica de crescimento com grande agressividade comercial, pelo que tem um oferta muito competitiva e soluções diferenciadoras no mercado português.

Uma Boa Oferta de Crédito Habitação

Nos dias que correm, o Crédito Habitação CGD é um dos produtos bandeira da Caixa. A Caixa tem apresentado duas soluções muito relevantes para as famílias portuguesas:

1. Crédito habitação taxa mista, com uma taxa a 2 anos muito competitiva e que tem captado cada vez mais adeptos;
2. Crédito habitação taxa variável, com spreads que podem ser dos mais competitivos do mercado.

A Caixa Geral de Depósitos é um dos principais parceiros da Reorganiza no contexto do crédito habitação. Se quiser conhecer o que o banco pode fazer por si, não hesite e preencha o simulador abaixo e esclareça todas as suas dúvidas com um dos nossos consultores. Como sempre, faremos uma análise gratuita para que perceba o valor máximo que pode obter e qual a solução mais vantajosa para a sua família.

Como Poupar Com o Credito Habitação CGD

Se quiser poupar dinheiro com o seu crédito habitação, deverá ter em conta algumas variáveis muito importantes:

• Procure uma entrada maior – Pode ser difícil dar algum dinheiro de entrada. No entanto, nos dias que correm, não é possível ter financiamento a 100% para a compra de casa. Recomendamos que dê uma entrada com o maior valor possível de modo a poupar dinheiro com juros ao longo de todo o contrato. Por outro lado, quanto maior for a entrada, menor será a taxa de juro que lhe será cobrada.
• Atenção À Montagem do Processo – Um processo “bem montado” é meio caminho andado para o sucesso do seu pedido de crédito. Há coisas que os bancos gostam de ouvir e hà outras que os levam a fugir. Nunca se esqueça de que o foco será dar garantias ao banco, com verdade e transparência.
• Pesquisa – Mesmo que aparentemente o crédito habitação CGD seja o mais barato, deverá pesquisar diferentes ofertas, na tentativa de negociar com os bancos e explorar eventuais campanhas em curso. Daí ser interessante negociar o seu crédito com a Reorganiza, que lhe permite comparar esta proposta com outras propostas do mercado, para ter a certeza que toma a melhor decisão.

Tenha Acesso ao Crédito Habitação Mais Barato

Ter um crédito habitação mais barato implica encontrar as melhores condições ao nível da taxa de juro e restantes custos associados. Destacam-se as comissões recorrentes e o seguro de vida associado ao crédito. Analise todas as variáveis de modo a encontrar a melhor solução para o seu caso concreto. Vamos começar? Preencha o formulário abaixo e veja o valor da sua próxima prestação.

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AQUISIÇÃO

TRANSFERÊNCIA

HIPOTECA

CONSTRUÇÃO

Características gerais dos PPR

Os PPR ou Planos Poupança Reforma são aplicações financeiras constituídas com o investimento de Longo Prazo em mente. Na prática, podemos aplicar o nosso dinheiro, com mais ou menos risco, na expetativa de o rentabilizarmos com o tempo. No caso concreto dos PPR, temos um conjunto de benefícios fiscais (em formato de deduções à coleta e redução da taxa de imposto sobre os lucros) que compensam uma eventual redução da liquidez.

Podemos distinguir os PPR por um conjunto de fatores, sendo os mais relevantes:

• Garantia de Capital, podendo ou não ter capital garantido;
• Taxa de retorno anual, que poderá estar associada ao ponto anterior.

Um ponto prévio é considerarmos que a escolha de um PPR deverá ser baseada no nosso horizonte de investimento e na nossa tolerância ao risco. Dito por outras palavras, se temos muitos anos de investimento pela frente não fará muito sentido optar por um produto com garantia de capital, na medida em que a taxa de retorno será muito reduzida ou mesmo nula.

Principais características do Leve PPR

Antes de avançarmos, alertamos para que o Leve PPR deixou de ser comercializado. Se tem conta na CGD ou se costuma trabalhar com a companhia de seguros Fidelidade, saiba que os PPR ao seu dispor são denominados de PPR Evoluir, existindo sob duas opções:

1. Proteção, uma solução com capital e taxa de retorno garantida. Como temos alertado, as taxas garantidas pelas seguradoras mais tradicionais são muito próximas de zero, pelo que deve aprofundar a sua análise;
2. Dinâmico, uma opção sem garantia de capital nem de taxa de retorno, sendo a exposição máxima a ações de 50%. Ou seja, tem mais risco que a solução Proteção, na expetativa de vir a obter um retorno maior.

Ainda mantem o Leve PPR?

As condições iniciais do Leve PPR eram:

• Aplicação financeira enquadrada nos produtos com garantia de capital, sendo a taxa de retorno indexada à taxa Euribor a 3 Meses, tendo como mínimo 0% e máximo 4%. Nos últimos, esta aplicação teve taxas de retorno muito próximas de zero. No entanto, com a subida das taxas Euribor, a remuneração tem vindo a aumentar de forma significativa;
• Isenção de comissões de subscrição e de gestão;
• Comissão de transferência para outro PPR de 0.5% nos primeiros 5 anos, sendo que muitas das sociedades gestoras que recebem o seu PPR acabam por suportar este encargo.

Vantagens do Leve PPR

A subida das taxas de retorno associadas à subida da EURIBOR fez-nos mudar de opinião sobre este PPR. Quando as taxas eram zero, estas aplicações não tinham qualquer valor, especialmente porque existiam alternativas mais viáveis, como por exemplo os certificados de aforro.

Se subscreveu esta aplicação e/ou mantem um plano de entregas programadas, poderá manter as entregas e aguardar o retorno, na medida em que ainda beneficia de uma taxa de rentabilidade competitiva face a produtos alternativos isentos de risco.

Desvantagens do Leve PPR

Não existem grandes desvantagens do investimento no Leve PPR. Na prática, o que poderá acontecer é poder escolher alternativas que possam proporcionar maiores taxas de retorno. Neste contexto, tem de perceber:

1. Qual o seu objetivo de acumulação de capital e se a taxa atual é suficiente para atingir este objetivo;
2. Se está confortável com uma taxa de retorno neste nível ou se estaria na disposição de assumir um pouco mais de risco para procurar um retorno maior. Neste último caso, precisaria de ter outro tipo de aplicações, embora na componente de ausência de risco esteja bem entregue (pode mudar no futuro).

Quais as alternativas?

Se está confortável com o investimento, não precisa de procurar grandes alternativas. Com alguma probabilidade terá subscrito o PPR no contexto do Crédito Habitação e esteja “preso” a estas entregas. Em primeiro lugar, pedimos que mantenha o investimento e que se possível que o aumente, neste ou noutro produto. O fundamental é que poupe para a reforma, porque a Segurança Social não vai cá estar quanto precisar;

Se quer mais retorno, existem diversas alterativas. A própria CGD tem soluções com risco, nomeadamente PPR no formato de Fundos de Investimento. Pode ainda optar por outras soluções e os nossos consultores de seguros terão todo o gosto em apoiar junto dos parceiros com quem trabalhamos. Por exemplo, poderá beneficiar de outras soluções como os Fundos de Pensões, onde tem diversas classes de risco para escolher.

Existem alternativas para quem quer investir a pensar na sua reforma. Caso queira optar por aplicações com capital garantido, poderá escolher aplicações que confiram uma participação de resultados de uma carteira de investimento. Apesar de não sabermos ao certo quanto vamos ganhar sabemos o mínimo (0%) e podemos ter uma surpresa. Caso esteja na disposição de assumir algum risco, poderá optar por aplicações que não garantam o capital. Falamos de PPR em formato de fundo de investimento. A CGD também as disponibiliza. Em alternativa, fale com os nossos consultores de seguros para obter uma recomendação adequada às suas necessidades.

Comissão de Subscrição

A comissão de subscrição é um custo que é pago à entidade comercializadora no momento da subscrição. É uma comissão muito comum na distribuição de produtos financeiros em Portugal e visa remunerar o serviço de venda do produto. Por outro lado, pode ser entendido como o custo do serviço de aconselhamento prestado pelo consultor financeiro.

Comissão de Gestão

A comissão de gestão é um custo que visa suportar o serviço da entidade gestora do fundo de investimento. Este custo costuma ser publicitado como uma taxa anual mas que é aplicada diariamente sob o montante sob gestão. O cliente não tem consciência exata desta comissão pois é retirada do valor da unidade de participação do fundo. Dependendo do produto e classe de ativo, a comissão poderá ser maior ou menor.

Comissão de desempenho ou performance

Esta comissão é paga à entidade gestora pelos ganhos alcançados. Não sendo uma comissão muito comum, é uma comissão que visa premiar a sociedade gestora por um desempenho acima de determinado retorno anual. Infelizmente, este custo aplica-se em caso de sucesso mas, em caso de insucesso, o cliente não é compensado de qualquer modo.

Comissão de regate

A comissão de resgate é a comissão menos razoável de existir. Representa um custo de saída. Quando acontece um resgate, o cliente terá de pagar uma comissão que é expresso em percentagem do valor resgatado. De todas, é a comissão que menos sentido faz, pois o cliente não terá incentivo em desinvestir de um produto que seja de qualidade.

Poderão existir outras comissões, dependendo das especificidades dos produtos a contratar. O certo é que estas comissões retiram desempenho à sua carteira de investimento, pelo que deve procurar minimizar o valor a pagar. Por exemplo, poderá subscrever ETFs ao invés de Fundos de Investimento.

Nestes termos, é certo que no final da sua jornada para organizar as suas Finanças Pessoais e poupar dinheiro irá sentir cada vez mais dificuldades em conseguir poupar nas diversas categorias. É como se não existisse mais onde poupar dinheiro (a célebre ideias de que não dá mais para apertar o cinto). Contudo, e o que a maioria dos especialistas em Finanças Pessoais não aborda e que tem toda a importância, é o porquê de ganhar mais dinheiro.

As dicas típicas dos consultores financeiros

A generalidade dos consultores financeiros diz que devemos poupar pelo menos 10% dos nossos rendimentos, cuidado com o consumo, poupar na água, poupar na eletricidade, poupar no gás, poupar no supermercado, acabar com os créditos, não utilizar os cartões de crédito, deixar o cão morrer à fome ou dar o peixinho dourado de comer ao gato. Infelizmente, falam pouco da importância de ganhar mais dinheiro todos os meses…

Em termos emocionais, é normal ter uma grande satisfação quando consegue poupar mais dinheiro. Vemos o fruto dessa poupança e desse esforço todos os meses. No entanto, ficamos mais satisfeitos quando conseguimos ganhar mais dinheiro. E o melhor é que, existindo limites a poupar dinheiro, não existem limites a ganhar mais dinheiro.

Precisa de Ganhar Mais Dinheiro

O foco das nossas vidas não é, nem deve ser, o dinheiro. O dinheiro é um instrumento e não o fim em si mesmo. A generalidade das pessoas vive sem excesso, acorda de manhã para ir trabalhar, receber o dinheiro ao final do mês e despachar as contas quando tem dinheiro disponível. Viver deste modo garante-lhe que uma continuidade das suas finanças mas não concretiza os seus sonhos. Fica preso na famoso corrida dos ratos, até que um gato (um imprevisto) acaba com tudo.

Sejamos honestos. Para sermos financeiramente independentes temos que ganhar mais dinheiro e ultrapassar as expectativas neste domínio. Temos que agarrar todas as oportunidades e não podemos nos acostumar ao que nos oferecem.

Porquê há-de de aceitar o seu trabalho como se ele fosse o único em toda a sua vida?

Há pouco tempo atrás assisti a um vídeo no You Tube relativo a uma entrevista a um professor universitário no Japão e uma das questões colocada foi “Se o professor se sentia confortável com o vencimento que auferia”. A resposta foi que sim. O entrevistador perguntou e “Se não se sentisse confortável com o vencimento que aufere o que faria?”.

Curiosamente a resposta não foi, reivindicar ou criar manifestações de descontentamento mas sim, procuraria por um segundo emprego em part-time. Sem esta mentalidade não é possível atingir uma vida financeira estável e, desde desse dia, que acredito que temos de procurar desenvolver as nossas capacidades e procurar diversificar as nossas fontes de rendimento.

É tudo uma questão de vontade

É certo que ter um segundo emprego é muito cansativo. Podemos mesmo não ter tempo para tal, embora no final do mês ter uma segunda fonte de rendimento vai fazer toda a diferença. Na pratica:

• Sobra mais dinheiro todos os meses, dinheiro que pode aplicar em produtos de poupança e de investimento;
• Tem menos tempo para gastar;
• Aumenta o bem-estar da sua família.

O segredo – Saber o que quer para o Futuro

Não faz sentido desejar exercer uma determina profissão ou tarefa quando não estamos enquadrados nem temos paixão suficiente para o fazer. Todos planeamos o futuro com base no que pretendemos ser, mas nem todos podemos ser, gestores, médicos, economistas, jornalistas ou até mesmo empresários. Todavia, podemos ser algo que ainda não descobrimos.

A existência de uma ideia de futuro enriquece a nossa capacidade e ela está presente em todos nós, em muitos casos, não é que pensamos ou o que desejamos. É importante procurar por uma oportunidade para ganhar mais dinheiro e ultrapassar as dificuldades potenciais de viver limitado pelo salário.

Ganhar mais dinheiro permite gerir melhor a vida

Pense comigo, existem pequenas tarefas na vida que podem ser eliminadas para conseguir poupar mais uns euros ao fim do mês. Mas, essas tarefas podem ser fundamentais na manutenção da sua vida emocional permitindo que tal satisfação emocional o oriente para novas oportunidades.

Sei que adora manter o seu programa de fim de semana que realiza com a sua família e devido à necessidade de poupança terá de eliminar tal programa. Todavia, se procurar ganhar mais dinheiro poderá manter a sua vida atual e ainda assim gerir as suas finanças pessoais positivamente.

Assim sendo, fica aqui o desafio de procurar as oportunidades para ganhar mais dinheiro e nos próximos tempos irei publicar artigos sobre como ganhar dinheiro.

Depois Tem de Aplicar as Suas Poupanças

Depois de ganhar mais dinheiro, depois de cortar custos, tem de decidir o que fazer ao dinheiro que conseguiu poupar. Tudo começa por constituir uma conta poupança… depois começamos a querer saber mais sobre investimentos. Atenção… nos dias que correm, os produtos com pouco risco não vão dar muito retorno porque a taxa média Euribor está muito baixa.

Reorganiza, As Suas Finanças Em Boas Mãos

Antes de Começar A Sua Análise

A comparação que fazemos é com base nos spreads e simuladores de tabela e apesar dos nossos melhores esforços, pode ter imprecisões ou erros. Alertamos também para algo muito importante. Estes não são os melhores spreads que poderá obter. Por isso, se quiser ter acesso a condições exclusivas e mais competitivas não deixe de preencher o formulário de crédito habitação da Reorganiza. Fazemos o trabalho todo por si e sem qualquer custo.

Cliente tipo da Nossa Simulação De Crédito Habitação

A nossa análise foi realizada correndo os simuladores de crédito habitação e um conjunto dos principais bancos a operar em Portugal. Nas simulações utilizamos um cliente tipo com as seguintes características:

• Casados;
• Rendimento anual de €25.000
• Montante de crédito de €125.000
• Sem outros encargos com créditos (se tiver outros créditos sugerimos que leia o artigo “Crédito Consolidado com Hipoteca” que lhe mostra uma ótima estratégia para poupar dinheiro);
• 35 anos de idade
• 30 anos de contrato
• Relação empréstimo/garantia de 80%
• Indexante EURIBOR a 12 meses

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Qual o melhor banco para crédito habitação?

Esta análise consiste na comparação de um conjunto de algumas variáveis que deve ter em conta quando compara diferentes contratos de crédito habitação. Deixamos o alerta para que foque a sua análise na TAEG com Bonificação e no MTIC ou Montante Total Imputado ao cliente e nunca no spread. Aliás, esta é uma batalha que temos há vários anos. O spread não indica absolutamente nada, pois existem muitos outros custos a considerar num contrato de crédito.

O que mudou desde a última análise?

Começamos por deixar algumas notas sobre o que mudou desde a nossa última análise. Na realidade, pouco se alterou pois mantem-se a pressão competitiva. Denotámos ligeiras alterações ao nível do custo com produtos de cross-selling, nomeadamente o Bankinter que aumentou de forma significativa o custo com os seguros de vida e do Novo Banco que aumentou comissões e o custo do seguro de vida. De resto, mantiveram-se praticamente inalteradas todas as outras rúbricas.

Como analisar as diferentes propostas de crédito habitação?

Seja um cliente como o cliente da nossa análise ou outro cliente, deverá focar a sua análise em 2 ou 3 indicadores, isto se quiser poupar dinheiro com o seu crédito:

• TAEG – A taxa que engloba todos os custos do seu contrato de crédito. Inclui não só os juros mas também os custos com seguro de vida, seguro multirrisco, comissões e outros serviços que contrata (manutenção de conta, custo de cartões, etc.);
• MTIC – O Montante Total Imputado ao Cliente. Na prática, mostra-lhe o custo total do seu crédito, considerando os custos acima listados. Ou seja, tudo o resto constante, o crédito com o menor MTIC será o crédito que fica mais barato. De notar o “tudo o resto constante” pois várias coisas podem mudar ao longo do contrato.

Melhor Crédito Habitação

Tendo em consideração os fatores acima apontados, deixamos alguns destaques relativamente à tabela comparativa:

1. Considerando o spread mínimo, a proposta mais interessante é a proposta do Banco CTT e do BCP. De notar que devemos ter em consideração os custos com o Cross Selling, pois considerando todos os custos o Banco CTT aparenta ser a melhor solição;
2. De notar a diferença entre os Custos com Corss Selling dos vários bancos, que variam entre 0.60% e os 0.95% do Bankinter. Esta diferença de custos faz-se depois sentir ao nível do Montante Total Imputado ao Cliente;
3. Tendo em consideração o MTIC, a melhor proposta mantem-se a do Banco CTT, pois como sabemos é conhecido por ter uma proposta de valor focada em menos custos, nomeadamente isenção de um conjunto de comissões.
4. Atentemos também à discrepância entre os custos com seguros de vida, uma das principais fontes de receita dos bancos atualmente. De notar, neste contexto, que se torna difícil comparar os preços na medida em que existe um conjunto de coberturas muito grande entre bancos. Por exemplo, uns bancos consideram os seguros com IAD, outros com ITP e outros cobrindo apenas 50% do capital em dívida.
5. Tenha em análise o valor das comissões iniciais, que também apresentam uma grande discrepância entre bancos. De notar que em caso de transferência de crédito, o banco que irá receber o seu crédito tende a suportar estes custos (atenção que nem todos os bancos suportar os custos, pelo que pergunte ao seu consultor Reorganiza quais os bancos que pagam os custos de transferência);
6. Um alerta importante. A oferta do Banco não se prende apenas com o menor custo associado ao crédito habitação. Ou seja, deverá ter em consideração a imagem e credibilidade do banco, os serviços que terá associados no futuro, a disponibilização de aplicações financeiras ou outros critérios que poderá valorizar. Por exemplo, pode valorizar sistemas de descontos em serviços (nesse caso pode optar pelo Santander) ou pode preferir um banco que não lhe cobre os principais custos ao longo do contrato (nesse caso pode optar pelo Banco CTT). A oferta bancária é muito distinta, pelo que deve procurar um aconselhamento isento e orientado para os seus objetivos.

Como começar a ganhar mais dinheiro com o seu crédito habitação?

Seja na contratação de um novo crédito para uma nova aquisição ou seja para a transferência do seu crédito habitação para um banco mais amigo da sua carteira, é fundamental que procure diferentes alternativas e que negoceie os vários custos. Daí ser importante ter um consultor que o acompanha ao longo de todo o processo sem que lhe cobre qualquer custo por isso. É este o papel da Reorganiza. Ou seja, não paga nada e vai reduzir em muito o custo com o seu crédito, o que lhe liberta muito dinheiro para fazer o que bem entender.

É possível baixar o spread do crédito habitação!

Tenha em atenção que é possível baixar a sua prestação. A Reorganiza tem uma abordagem em duas frentes de modo a garantir que consegue poupar dinheiro com o crédito:

• Negociamos as melhores condições, procurando baixar o spread e isentar ao máximo a contratação de produtos associados. Esta negociação visa baixar a TAEG que vai suportar;
• Negociamos os seguros por si. Em muitos casos os bancos isentam a penalização por contratar os seguros noutra seguradora. Mas mesmo que não o façam, é possível que poupe muito dinheiro. Neste caso, trabalhamos em parceria com os bancos para encontrar a solução mais positiva para todas as partes, porque acreditamos que uma relação de parceria tem de ser benéfica para todos (por exemplo, ter uma boa relação com o seu banco e com o seu gestor de conta pode fazer toda a diferença em negociações futuras).

Conseguimos spreads mais baixos para o seu crédito do que a tabela

Reforçamos algo que é essencial na sua análise. Ao negociarmos profissionalmente e em grande volume, conseguimos que tenha spreads abaixo dos spreads identificados na tabela acima. Em muitos casos a redução é muito significativa.

O serviço de contratação de crédito habitação da Reorganiza para além de lhe garantir as melhores condições possíveis permite-lhe poupar tempo e chatices nas burocracias todas. E é um serviço que não tem qualquer custo para si pelo que só tem a ganhar em recorrer aos nossos especialistas.

Perguntas Frequentes?

O serviço de procura de crédito habitação da Reorganiza tem um custo?

Não. A Reorganiza é um intermediário de crédito regulado pelo Banco de Portugal e não lhe cobra qualquer comissão. Os nossos honorários são suportados pelos vários bancos com quem trabalhamos, no momento da escritura, sendo que esta pequena comissão de formalização não é suportada nunca pelo cliente.

Qual o benefício de recorrer aos serviços da Reorganiza?

A Reorganiza faz todo o trabalho de intermediação de crédito por si. Tratamos de todas as burocracias, negociamos as melhores condições possíveis e ajudamos na formalização do crédito. Pelo nosso conhecimento das práticas do mercado e pelas parcerias que temos, estamos em condições de negociar as melhores condições para o seu caso concreto.

Porque devemos olhar para a TAEG e não para o Spread do crédito habitação?

A TAEG engloba todos os custos que temos de suportar no contrato de crédito, seja o pagamento de juros sejam as comissões de formalização, as comissões do dia-a-dia e o valor dos seguros, por exemplo. Assim, para uma análise mais fina temos de comparar todos os custos.

Será que posso ter o financiamento de 100% da Aquisição?

Tirando o caso da compra de imóveis do Banco, não é possível ter um crédito habitação com um valor de 100% do valor da compra. Esta impossibilidade é imposta pela legislação e destina-se a conferir um maior grau de responsabilidade na contratação do crédito.

Qual a taxa de esforço Máxima?

A taxa de esforço máxima (a relação entre o valor do seu rendimento e dos encargos com créditos) depende de banco para banco e deverá rondar os 35% a 50%. Dadas as especificidades do cálculo, sugerimos que nos contacte para o aconselharmos.

Não sou efetivo. Posso pedir crédito habitação?

O conceito de efetividade é importante para as garantias que damos ao banco. Assim, um dos membros do agregado familiar deverá ser efetivo, tirando casos específicos de empresários por conta própria ou outras garantias (como os fiadores).

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Por incrível que pareça, onde compra o bem pouco interfere na desenvolver do processo de locação financeira, arriscando-me mesmo a dizer que com excepção do preço do bem, em nada influenciam a concretização do negócio via leasing. Na verdade, é a empresa financeira, ou o banco, que em linguagem corrente, se substitui ao comprador para adquirir o bem junto do vendedor.

Tendo claro, estes itens é óbvio que vantagens e desvantagens existem para o cliente bancário, as quais iremos enumerar seguidamente.

Vantagens do Leasing

• Financiamento até 100% do bem a adquirir com todos os encargos legais incluídos;
• Rapidez na resposta e na contratação;
• Possibilidade de negociar o bem adquirir como se de uma compra a pronto se trata-se;
• Possibilidade de optar pela compra do bem ou renovar por novo no fim do contrato;
• Isenção de imposto selo na comissão de abertura e juros do leasing;
• Juros geralmente menores do que outras opções de financiamento;
• Benefícios Fiscais para empresas;

Desvantagens dos Contratos de Leasing

• Não fornece o direito de propriedade ao comprador enquanto este não liquidar na totalidade as responsabilidades do leasing;
• Comissões geralmente mais elevadas que outros tipos de financiamento caso pretenda pela liquidação total do leasing antecipadamente;
• No caso de leasing automóvel necessita de fazer seguro contra danos próprios durante todo o período contratual;

Dicas e Outras Recomendações

Actualmente o leasing é certamente uma das opções de financiamento mais solicitadas não só por empresas como igualmente por clientes particulares relativamente à compra de automóvel. O leasing é assim a opção mais rápida, simples e vantajosa para o cliente bancário, especialmente se o facto de a propriedade do bem não pertencer ao titular do leasing não causar qualquer incomodo.

No entanto, apesar da enorme facilidade em contratar um financiamento, a verdadeira poupança está na negociação do preço de aquisição do bem por parte do comprador (cliente), assim sendo, deverá consultar diversos fornecedores e negociar com eficácia.

Os mesmos fornecedores, actualmente já possuem o sistema de leasing próprio através das próprias financeiras e na generalidade das vezes oferecem melhores condições que os próprios bancos. Tendo presente esta possibilidade, deverá solicitar junto de todos os fornecedores propostas de leasing, mas deverá ter a preocupação de todas as propostas manterem as mesmas condições, para que a comparação seja possível.

Seguidamente, deverá consultar os bancos por propostas de leasing e comparar todas no que toca aos:

• Juros – indexante e spread;
• Custos com a contratação;
• Custos com o processamento;
• Custos com pagamentos antecipados,
• Custos com atrasos de pagamento;
• Custos com eventuais seguros exigíveis;
• Entre outros.

Para finalizar, a melhor dica de todas é o simples facto de, se não possuir possibilidades de adquirir o bem sem recurso ao crédito, tenha pelo menos 10 a 30% do montante necessário para entrada inicial.

O simples facto de possuir uma entrada inicial irá permitir uma poupança considerável nos juros e ainda facilitar o acesso a este tipo de financiamento. No que toca à decisão da concessão do financiamento, a existência de uma entrada inicial facilita a tomada de decisão favorável e a determinação de melhores taxas de juro e condições.

O Leasing é Melhor do que o Crédito Pessoal?

O Leasing é uma alternativa semelhante ao financiamento através de crédito pessoal. Na prática, quem pede um crédito pessoal está a comprar de imediato o seu produto. Quem pede um leasing estará a pagar uma renda, paga o IVA às prestações e só no final do contrato fica com o produto adquirido.

Se tem atualmente uma simulação da sua prestação mensal com o leasing e pretende comparar a prestação que pagaria com um crédito pessoal pode utilizar o simulador de crédito pessoal da Reorganiza e perceber qual seria a alternativa mais barata. Em alternativa, veja a alternativa do crédito automóvel.

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Uma Má Gestão Do Fundo De Maneio Traz Endividamento!

As empresas, tal como as famílias, vivem confrontadas com elevados níveis de endividamento. Talvez a principal razão para termos empresas tão endividadas seja uma ineficiente gestão de tesouraria, que passa por definir claramente:

• Qual o prazo médio de recebimentos;
• Qual o prazo médio de pagamentos;
• Qual o nível de inventários que devemos comprar;

É certo que podemos ter uma clara definição destas 3 variáveis e mesmo assim ter incumprimentos. Começamos por ter atrasos de recebimentos que levam a atrasos de pagamentos. Mas será que este é o principal responsável? Ou será que deveríamos ter níveis mais elevados de capitais próprios?

O Que Significa Necessidades de Fundo de Maneio?

Por experiência própria, as razões invocadas pelos empresários sempre que recorrem aos apoios à tesouraria são as necessidades de fundo maneio, ou seja, a falta de liquidez existente na empresa, ou contabilisticamente falando, a necessidade de fundos para manter o ciclo operacional da empresa.

Deste modo, ocorrem necessidades de fundo de maneio sempre que existe um desfasamento entre compras e vendas e entre vendas e recebimentos. Parece-me assim claro que a fórmula das Necessidades de Fundo Maneio resume-se a:

NFM = Existências + Clientes – Fornecedores

De um ponto de vista meramente financeiro e de curto prazo, os empresários devem focar a sua atenção em ter uma conta de clientes perto de zero e uma conta de fornecedores tanto maior quanto possível. Assim temos os fornecedores a financiar a empresa, à semelhança do que fazem as empresas de retalho que recebem a pronto e pagam a 90 dias (ou mais).

Como Financiar O Fundo De Maneio?

A principal ferramenta para financiamento do fundo de maneio deve ser os capitais próprios da empresa. É certo que temos empresários descapitalizados mas o esforço deve passar por reforçar os capitais da empresa. Isto pode ser feito por aumentos de capital ou pela retenção de resultados transitados. O mesmo é dizer que devemos ter uns anos de poupança para fortalecer a conta bancária das empresas.

3 Indicadores A Acompanhar Regularmente

Se é empresário deve estar de olho constantemente em 3 indicadores de negócio que são fundamentais para analisar a solidez financeira da sua empresa. Não são os únicos mas são indicadores que são olhados com grande atenção pelas instituições financeiras quando dão crédito aos seus clientes. São eles:

1. Prazo médio de recebimentos (PMR);
2. Prazo médio de pagamentos (PMT);
3. Prazo médio de existências (PME).

Cada um destes indicadores fornecem informação pertinente, pois se um empresário possuir um prazo médio de pagamentos inferior ao prazo médio de recebimentos significa necessidades de liquidez na empresa, ou seja, necessita de cumprir com as suas responsabilidades junto dos fornecedores antes de receber dos seus clientes.

Os Bancos de Olhos nas NFM

Para os bancos, as necessidades de fundo maneio e os indicadores relevantes, nomeadamente, PMR, PMT e PME são extremamente importantes e revelam informação de risco pertinente.

Do ponto de vista dos bancos existir necessidades de fundo maneio é normal e representa uma oportunidade de negócio, mas também revela que tais necessidades de fundo maneio, quando oriundas da má gestão, poderão representar aperto financeiro do empresário e consequente risco de incumprimento dos apoios à tesouraria concedidos.

O que Pode o Empresário Fazer

Nem sempre é fácil gerir a tesouraria de uma empresa e regra geral a pressão do mercado e as necessidades de resposta a oportunidades de negócio poderão, por certos períodos de tempo, pressionar as necessidades de tesouraria para níveis significativos.

Esta informação também é avaliada pelo banco, desde que o empresário forneça toda a informação relevante. Do meu ponto de vista é uma mais valia para o empresário partilhar a sua visão de futuro para a empresa com o banco sempre que surge a necessidade de solicitar ou negociar um apoio à tesouraria ou crédito bancário.

Retirando os bancos do processo de gestão de liquidez, surge assim diversas ferramentas para o empresário contrariar a pressão da liquidez que necessita para manter o ciclo operacional da sua empresa em funcionamento:

• Maximizar os prazos de pagamento e valores junto de fornecedores;
• Minimizar os prazos de recebimento e valores dos clientes;
• Minimizar as existências em stock e seus respectivos valores.

Dicas Úteis

• Negociação de prazos de pagamento mais longos junto dos fornecedores, quer seja através de negociação direta ou através de disponibilização de garantias junto dos fornecedores (desde que os custos não sejam significativos e a importância do fornecedores seja vital para a empresa);
• Criação de um sistema de cobrança e recebimentos eficaz de modo a diminuir os valores de clientes e prazos de recebimento, quer seja através de incentivos ao pronto pagamento ou incentivos a prazos curtos, ou em casos extremos, o recurso aos bancos para factoring desde que os custos não representem um encargo significativo;
• Elaborar um programa de gestão e controlo de stocks que se enquadre com a atividade da empresa e que não represente um risco para a mesma, quer seja através da aplicação de politicas just-in-time ou venda de mercadorias em consignação, com a criação de parcerias com fornecedores ou avaliação de fornecedores que se encontrem próximos do local produtivo de forma a minimizar as existências.
• Se tiver liquidez suficiente poderá negociar descontos para liquidação antecipada de faturas.

Outras Recomendações

Definitivamente, não existem muitas dicas e recomendações para este tipo de processo de gestão de liquidez que não tenham sido mencionadas anteriormente, todavia, do ponto de vista dos bancos existem dicas fundamentais para que os empresários não entrem em desespero financeiro.

Antecipar é Gerir Corretamente

Regra geral os empresários recorrem aos bancos solicitando apoios à tesouraria sempre que tais necessidades de fundo maneio surgem. Nestes períodos não possuem indicadores de liquidez a funcionar a seu favor, permitindo que os bancos analisem o risco da operação e proponham operações de crédito pouco vantajosas, como costumo chamar de, operações relâmpago.

Este tipo de operações se não analisadas com cuidado e simuladas na gestão empresarial, podem significar mais dificuldades do que soluções. Assim sendo, é imperativo que o empresário tenha em mente a antecipação de necessidades de tesouraria e detenham, como almofada, um pequeno apoio bancário.

Ao antecipar, os empresários possuem a oportunidade de negociar e analisar todas as propostas e procurar a melhor operação de crédito, que envolva menos custos e não tenha grande impacto financeiro.

Nem Todos os Produtos são os Mais Corretos

Comummente, os descobertos bancários e as contas correntes caucionadas são o produto proposto para gestão de tesouraria, todavia, é necessário que o empresário saiba exatamente quais os produtos que melhor se enquadram com os objectivos da empresa.

Por exemplo, se o empresário antevê que irá possuir necessidades de fundo de maneio porque alguns clientes não vão honrar com os seus compromissos então, entrar numa operação de desconto, como por exemplo, desconto de efeitos, cheques pré-datados ou factoring sem recurso poderá ser uma mais valia, desde que, avaliados todos os custos. De igual modo, se a previsão for meramente do lado da procura então um descoberto ou ainda uma conta corrente caucionada poderá ser o produto indicado.

Infelizmente nem todos os gestores bancários de empresas possuem a capacidade necessária para conjuntamente com o empresário avaliar qual o produto mais vantajoso, pois possuem outros objectivos e por vezes o empresário não revela toda a informação necessária para identificação do produto ideal.

Tesouraria é Tesouraria

Felizmente muitos dos pequenos, médios e grandes empresários não são doutores nem engenheiros, no entanto são visionários e persistentes trabalhadores, mas, infelizmente aprendem com os erros do passado e um dos erros mais comuns é a solicitação de apoios à tesouraria para a empresa que utilizam para investimento. Este procedimento é pouco correto, pois investimento deverá ser solicitado numa óptica de amortização a médio ou longo prazo enquanto que tesouraria possuem uma óptica de curto prazo.

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