Índice:

• A importância de um banco
• Como escolher o melhor banco para si?
• Existem bancos sem comissões?
• O que são as contas bancárias de serviços mínimos?
• Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas
• A importância de um bom gestor de conta
• Melhor conta a ordem para o dia-a-dia
• Melhor conta à ordem para financiamento
• Melhor conta à ordem para investir
• Conclusão

A importância de um banco

Todos sabemos a importância que tem um banco nas nossas vidas. É inegável que precisamos de uma conta bancária para fazer as principais operações financeiras do dia-a-dia. Precisamos de um banco para receber salários, pagar despesas, ter débitos das principais despesas. Também precisamos de uma instituição financeira para pedir crédito ou para investir. Há quem diga erradamente que é um mal necessário. Os bancos são fundamentais na economia e podem ajudar-nos a atingir os nossos objetivos.

Defendemos que é cada vez mais importante termos um bom relacionamento com pelo menos um banco. Temos de ter um banco ao nosso lado e temos de encontrar quele que possa ser nosso parceiro nos bons e nos maus momentos. Como verá de seguida, talvez tenhamos de ter mais do que um banco, porque os bancos não são todos iguais.

Finalmente, convém ter em mente que ao longo das nossas vidas iremos ter diferentes necessidades financeiras. No início talvez precise apenas de um banco para as operações do dia-a-dia, mas com o tempo irá precisar de financiamento e de investimento. assim, comece desde logo a criar um bom histórico bancário com uma instituição credível e sólida. Se um banco o conhece irá ter a vida muito facilitada.

Como escolher o melhor banco para si?

A escolha de um banco ou de uma conta bancária é um processo muito pessoal, porque envolve conhecer o banco mais adequado às suas necessidades. Assim, talvez não faça tanto sentido olhar apenas para as comissões bancárias, como seja a comissão de gestão ou de manutenção de conta. Deve-se preocupar com os custos fixos mas deve procurar valorizar outras variáveis, como sejam os produtos e os serviços. Neste ponto, seja rigoroso na sua análise pois a escolha de bancos pouco credíveis com produtos duvidosos já originou muitos problemas em Portugal.

Sugerimos algumas etapas para escolher a melhor conta:

1. Conhecer os seus objetivos e necessidades;
2. Avaliar a credibilidade do banco;
3. Avaliar a oferta de produtos e de serviços;
4. Perceber a confiança e a proximidade com o seu gestor de conta.

Existem contas à ordem sem comissões?

Não podemos dizer que existem bancos que não têm comissões. Podemos sim dizer que existem bancos isentos de comissões para as operações mais comuns. Há bancos que não nos cobram comissões de manutenção, comissões de transferência ou de disponibilização de cartões de crédito. No entanto, operações menos comuns como levantamento de dinheiro nos balcões, novas emissões de cartões bancários por perda ou câmbio de moeda têm comissões na generalidade dos bancos.

O que são as contas bancárias de serviços mínimos?

As contas bancárias de serviços mínimos são contas com um nível de produtos e de comissões tabelados por lei. Com a cobrança de uma comissão baixa que corresponde a 1% do valor do IAS (em 2025 significa um custo máximo anual de 5.22€), tem acesso a um conjunto de serviços. Como facilmente percebemos, é um custo residual para a maioria das famílias em Portugal.

Dito isto, se reparar, é possível ter acesso aos serviços todos sem ter de suportar comissões. São exemplos, bancos como o BNI Europa ou o Bankinter (em alguns casos), que proporcionam mais serviço por um preço mais baixo.

Diferenças entre contas sem comissões e comissões reduzidas

Como referido, existem contas sem comissões, pelo menos as principais. Existem soluções como a conta de serviços mínimos bancários, que têm um conjunto de serviços com comissão muito baixa, mas com critérios de acesso e de manutenção muito restritivos. Por exemplo, só podemos ter uma conta bancária.

O importante neste tópico é considerar que existe uma relação entre o que pagamos e o serviço que podemos exigir ou esperar. Assim, vários bancos têm optado por incluir em contas pacote um conjunto mais alargado de serviços, um pouco à semelhança dos tarifários de telecomunicações que passaram de pagar pelo serviço para ter um valor pré-pago com tudo incluído. A escolha e a diferença estão na utilização que fazemos da conta bancária. Outros optam por serviços de valor acrescentado, como os gestores 360 de alguns bancos.

A importância de um bom gestor de conta

Temos abordado a questão do serviço com muita regularidade. Também no serviço da Reorganiza, privilegiamos a qualidade do serviço. Na banca como na intermediação de crédito, temos de saber que podemos escolher serviços simples, mecanizados e assentes na falta de personalização. Ou podemos escolher serviços de elevado valor acrescentado que envolvem ter um gestor que nos acompanha ao longo da nossa vida financeira.

Quando falamos de contas bancárias, devemos considerar a importância que damos ao gestor de conta. É certo que temos de estar atentos, porque o gestor também estará interessado numa vertente comercial. Mas verá que a construção de uma relação de confiança e duradoura fará toda a diferença, porque recebe o acompanhamento e aconselhamento que precisa de uma pessoa de quem acabará por gostar bastante (também pessoalmente!).

Melhor conta a ordem para o dia-a-dia

É daquelas pessoas que precisa do banco apenas para satisfazer as necessidades básicas do dia-a-dia? Movimentar o seu dinheiro, fazer pagamentos e transferências bancárias? Nesse caso, deverá procurar informar-se sobre:

• Custo de Manutenção ou de gestão de conta. Este custo pode variar se domiciliar o vencimento na instituição financeira.
• Quais as vantagens de domiciliar o seu vencimento. Pode ter diversas vantagens como a redução de comissões, descontos em parceiros, taxas de depósitos a prazo mais atrativas, entre outros.
• Custo de transferências bancárias;
• Anuidade do cartão multibanco e do cartão de crédito;
• Conveniência e qualidade do serviço de internet banking.

Dica: Da análise feita recentemente, os melhores bancos para a sua conta à ordem assumindo este critério serão o ActivoBank, o Banco CTT ou o Bankinter. Se procura o apoio de um bom gestor, poderá valorizar a oferta da CGD, do BPI ou do MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para financiamento

Se a preocupação é estabelecer uma relação com um banco para ter acesso a boas condições de financiamento, seja crédito habitação ou crédito pessoal, por exemplo, a escolha poderá recair sobre outros bancos. Se procura crédito atualmente, talvez encontre boas condições com o seu banco atual. Por outro lado, poderá beneficiar dos serviços de intermediação de crédito da Reorganiza e ter logo acesso a boas condições de crédito sem ter relação bancária (as vantagens do apoio profissional).

A quem procura um banco para crédito, sugerimos que analise algumas rúbricas:

• Spread médio praticado nos últimos meses, o que lhe dará uma perceção da maior ou menor agressividade comercial. Fizemos recentemente uma análise do melhor banco para crédito habitação que a pode ajudar.
• Quota de mercado do banco e sua evolução, o que poderá indicar a agressividade comercial do banco. Por exemplo, existem 2 bancos que marcam tendência no crédito habitação e se um perde quota face ao outro, será natural que responda comercialmente para recuperar o caminho.
• Taxa de juro média praticada no crédito pessoal, automóvel e/ou no leasing. Para facilitar pode utilizar o simulador de crédito da Reorganiza;
• Prazo máximo dos créditos e relação prazo/taxa de juro;
• Comissões médias praticadas nos pedidos de análise (comissão de dossier, comissão de estudo do processo ou outras)
• Nível de exigência de cross-selling (muitas vezes os bancos obrigam à contratação de diversos produtos/serviços que acabam por encarecer bastante a proposta inicial.

Dica: As taxas de juro médias praticadas (TAEG) são muito semelhantes nos diversos bancos comerciais e mesmo nas principais instituições financeiras de crédito. Nesta análise, talvez pensemos em primeiro lugar em bancos como o Banco BPI, a CGD ou o MillenniumBCP.

Melhor conta à ordem para investir

Uma última categoria são as contas bancárias para investimentos. Neste contexto, poderá optar por serviços de corretoras, muito focadas nas transações de compra e venda de vários ativos. Ou pode optar por bancos mais voltados para uma oferta abrangente e com acesso a gestores de conta especializados. Para escolher a melhor conta para investir, sugerimos que procure:

• Abrangência de oferta, com especial enfoque na oferta de gestoras que não estejam ligadas ao banco;
• Qualidade do serviço de apoio ao cliente;
• Facilidade de abertura e gestão burocrática da conta (em alguns casos é mesmo uma dor de cabeça).

Se quiser ter um apoio nesta procura, preencha o formulário de contacto e um dos nossos gestores ajudará na escolha do melhor banco para investir o seu dinheiro.

Conclusão

Como repara, não existe uma melhor solução para todas as pessoas. É importante que saiba o que pretende e o serviço que valoriza. Partindo daí, conseguirá encontrar a melhor solução para o seu caso concreto.

Índice:

• O que são certificados de aforro?
• Porquê investir em certificados de aforro?
• Quais as desvantagens do investimento nestes produtos?
• As Taxas de Juro dos Certificados de Aforro são Interessantes?
• Como e quando são pagos os juros dos certificados de aforro?
• Como saber o valor dos seus certificados?
• O que acontece aos Certificados de Aforro em caso de morte?
• Como declarar os certificados de aforro no IRS?
• O que fazer com os meus Certificados de Aforro Antigos?
• Alternativas aos certificados de aforro
  • Certificados de Aforro ou Depósitos a prazo?
  • Certificados de Aforro ou Fundos de Tesouraria
  • Seguros de capitalização
• Conclusões

O que são Certificados de Aforro?

Os certificados de aforro não são mais do que empréstimos dos cidadãos portugueses ao Estado. As famílias podem emprestar dinheiro ao Estado de várias formas, sendo esta a mais popular. Ao subscrever um destes produtos nos CTT ou no Banco BIG, está a entregar dinheiro ao Estado Português, que se compromete a devolver esse dinheiro num determinado prazo e remunerando com uma taxa de juro definida à partida.

Porquê investir em certificados de aforro?

Os certificados de aforro são um produto de poupança muito popular em Portugal, e têm um conjunto de características que os tornam boas alternativas para aplicar o dinheiro, como sendo:

1. Capital garantido pelo Estado – Ao emprestar dinheiro ao Estado, o risco que corre é de o Estado ir à falência. Sendo algo teoricamente possível, é muito improvável. Logo, podemos dizer que é absolutamente seguro investir em certificados de aforro;
2. Remuneração Interessante – O cálculo da taxa de juro dos certificados de aforro está associado à evolução da taxa de juro EURIBOR a 3 meses. Para além desta remuneração, existe um prémio de permanência que torna a sua taxa de juro interessante face a produtos alternativos;
3. Mínimo de Investimento – O montante mínimo de investimento em certificados é de 100€. Com um montante baixo e para um prazo curto, consegue uma boa taxa de retorno sem risco.
4. Período de investimento – O período mínimo de investimento é de 3 meses, renovando-se o produto automaticamente por iguais períodos.

Quais as desvantagens do investimento nestes produtos?

Quando falamos em desvantagens falamos de algo negativo ou que possa ser prejudicial. Por isso, não conseguimos encontrar qualquer desvantagem do investimento nestes produtos, especialmente se os compararmos com produtos alternativos como sejam os depósitos a prazo ou os seguros de capitalização.

As Taxas de Juro dos Certificados de Aforro são Interessantes?

Se estiver a pensar em investimentos sem risco os certificados de aforro são claramente dos produtos mais interessantes do mercado. Comparando a relação risco/retorno podemos dizer que para investimento em prazos reduzidos são os melhores produtos do mercado.

Caso compare as taxas de retorno com outros produtos com prazos mais alargados ou com outro tipo de risco, convém que perceba que está a comparar algo que não é comparável. Se estiver à procura de maiores taxas de retorno deverá pensar noutros produtos, pelo que recomendamos que leia os nossos artigos sobre como investir para iniciantes e como classificar um investimento.

Como e quando são pagos os juros dos certificados de aforro?

Os certificados de aforro são produtos de capitalização. Quer isto dizer que o rendimento que obtemos (os juros) é pago trimestralmente e reinvestido de imediato (após pagamento de impostos). Assim, o juro que recebemos é reinvestido para ganhar mais juros sobre juros. Logo, quem poupa através de certificados aproveita a força dos juros compostos.

Uma importante característica destes produtos é que o período de investimento é de 3 meses. Tirando o primeiro trimestre, temos liquidez imediata mas com penalização dos juros desse período. Se o pedido de resgate for feito até às 15h, o valor resgatado será transferido no dia útil seguinte.

Como saber o valor dos seus certificados?

É possível gerir a sua carteira de aforro no site AforroNet. Na prática, este site funciona como o seu Homebanking, permitindo consultar o valor dos seus certificados, gerir pedidos de resgate e novos pedidos de investimento. Tudo de forma muito simples e intuitiva. Caso seja cliente do Banco BIG, poderá também pedir o extrato e obter essa informação de imediato.

O que acontece aos Certificados de Aforro em caso de morte?

Em caso de resgate em vida, os certificados são creditados na sua conta à ordem. Em caso de morte do titular, os certificados de aforro revertem para os herdeiros legais do aforrador. Será necessário fazer a habilitação de herdeiros, com um prazo que pode ser de 5 ou de 10 anos, dependendo das séries. Caso contrário, o capital reverte a favor do Fundo de Regularização da Dívida Pública. Ou seja, o Estado fica-lhe com o capital!

Como declarar os certificados de aforro no IRS?

A boa notícia é que se quiser não precisa de declarar os ganhos que teve com os seus certificados. Isto é assim porque cada vez que recebe juros o Estado retém 28% de imposto. Pode optar por não englobar o rendimento no seu IRS, mas para tal valer a pena a sua taxa de imposto deve ser inferior a 28%.

O que fazer com os meus Certificados de Aforro Antigos?

Se teve o privilégio de comprar os certificados de aforro das séries mais antigas (A a E) então sugerimos que os mantenha para sempre. Vivemos períodos mais conturbados e nessas alturas o Estado foi forçado a ser mais generoso nas taxas de juro dos seus produtos de aforro. Nunca venda estes produtos se quiser beneficiar do melhor produto em termos de risco/retorno. Mesmo que goste de risco tem aqui um “porto seguro” com bons níveis de retorno.

Alternativas aos certificados de aforro

Caso esteja à procura de aplicações alternativas a estes produtos de poupança do Estado, seja para diversificar riscos ou seja por outro motivo qualquer, saiba que existem soluções de poupança também atrativas. De notar, contudo, que falaremos sempre de produtos sem risco ou com muito pouco risco, o que fará com que a taxa de retorno não seja nada de especial.

Certificados ou Depósitos a prazo?

Os certificados de aforro são geralmente melhores alternativas do que os depósitos a prazo, quer falemos de remuneração, quer falemos de risco, prazo e mínimos de investimento. Por todos os motivos, estes produtos tornam-se melhores soluções de poupança. Claro que poderemos vir a ter novas alterações às fórmulas de cálculo da remuneração, mas enquanto tal não acontecer, estes produtos têm uma melhor relação risco/retorno.

Certificados ou Fundos de Tesouraria

Os fundos de tesouraria são fundos de investimento que aplicam o dinheiro de muitos investidores (particulares e empresas) em produtos de dívida de curto prazo. Por norma, investem em obrigações de Governos ou de empresas com prazos de devolução do capital até 12 meses, podendo também subscrever depósitos a prazo ou produtos de papel comercial. Porque são aplicações de curto prazo e porque investem em produtos e emitentes muito seguros, a volatilidade do preço é muito reduzida. Assim, o nível de risco também é controlado.

Se investir em fundos de tesouraria, pode contar com uma taxa de retorno de curto prazo ligeiramente superior, embora tal não seja garantido. Por outro lado, a liquidez é maior nestes produtos, isto se não quiser perder os juros corridos (como acontece no caso dos certificados de aforro).

Seguros de capitalização

Os seguros de capitalização são outra alternativa aos certificados. Poderá contratar estes produtos junto de uma companhia de seguros ou contactando o seu agente de seguros Reorganiza. A taxa de juro dos seguros de capitalização poderá ser um pouco superior, mas na maioria dos casos não o é. A grande vantagem estará no pagamento de impostos, pois apenas pagará imposto sobre os juros quando resgatar o dinheiro. Se o prazo de investimento for superior a 5 anos ou a 8 anos, irá ter uma taxa de imposto inferior à taxa dos certificados.

Conclusões

Analisando os certificados de aforro (as séries antigas e já extintas para novas subscrições são ainda mais interessantes), podemos concluir que são o investimento ideal para quem procura:

• Baixo nível de risco
• Investir montantes baixos (é possível investir a partir de €100)
• Investir para o curto prazo (o prazo mínimo obrigatório é de 3 meses).

Dúvidas? Se precisar de apoio para rentabilizar as suas poupanças não hesite e entre em contacto com um dos nossos consultores de seguros.

Construa um site

Um dos caminhos mais procurados para ganhar dinheiro online é construir um site em forma de blog. É claro que precisa de algumas competências de escrita, de storytelling e conhecimentos de SEO, para que os seus artigos apareçam nos motores de busca. Neste contexto, deverá:

• Perceber a sua área de competências, que deve ser uma área que os leitores procurem. Assim, deve fazer uma pesquisa sobre os assuntos mais procurados e sobre os quais pode acrescentar valor (normalmente, na área da sua paixão e/ou da sua formação).
• Fazer um estudo das palavras de pesquisa e aprender a escrever para os motores (com especial relevo o Google);
• Definir uma estratégia de conteúdos, quer falemos de conteúdos escritor quer noutros formatos cada vez mais procurados;
• Escolher a plataforma de desenvolvimento, sendo a mais comum a WordPress, que lhe facilita muito a publicação e gestão de conteúdos e instalar o Plugin Yoast, que o ajudará com o SEO.
• Pensar na estratégia de divulgação, que deve estar muito assente nas redes sociais;
• Pensar em conteúdos e formatos para telemóveis, porque cada vez mais tráfego é através destas plataformas.

Como ganhar dinheiro online com o site?

Depois de ter o seu blog no ar e de começar a trazer tráfego ao site, existem alternativas interessantes para rentabilizar os seus conteúdos, sendo de destacar:

1. Colocação de anúncios;
2. Escrita de artigos de convidados para linkbuilding para outros sites;
3. Marketing de afiliados, onde promove a venda de produtos ou de serviços de outros sites;
4. Venda de produtos ou de serviços online, seja pela criação de uma loja online (encarece um pouco a construção do seu site, mas veja como um investimento);
5. Conteúdos premium, que são disponibilizados através da subscrição paga. Em Portugal existem bons exemplos de subscrição na área do investimento, como o Borja On Stocks ou o Investidor Prudente;
6. Venda de formações ou de ações de mentoria, sendo exemplos claros algumas plataformas de ensinam a ganhar dinheiro online.

Não se esqueça de trabalhar as redes sociais

Nos dias que correm, de pouco vale termos conteúdos se estes não chegam de diferentes formas aos nossos leitores. Assim, é fundamental trabalhar muito bem as redes sociais do seu projeto. Assim, pense na sua marca, no design, nas cores, na linguagem e na interação com o seu público. Depois, pode ganhar dinheiro sendo influenciador. Atenção, não precisa de ter milhares de seguidores, porque existem empresas que procuram pequenos influenciadores mas que têm bons níveis de interação com a sua rede.

Um bom exemplo é a plataforma do Tiago Ramos, que se iniciou a fazer revisões de tecnologia no Youtube e com o crescimento da sua plataforma foi sendo abordado por marcas para fazer avaliação de produtos. Rapidamente começou a fazer programas sobre marcas, produtos e serviços. E à medida que foi tendo mais sucesso e o dinheiro foi entrando, com grande probabilidade teve mais disponibilidade financeira para investir no seu canal.

Escrita de artigos

Uma terceira forma para ganhar dinheiro online passa por escrever artigos para sites e marcas. Se tem capacidade de escrita e se gosta de determinados nichos de conhecimento, pode sempre transformar esse gosto em dinheiro. Aborde empresas que têm os seus blogs e ofereça-se para escrever artigos. Por exemplo, na Reorganiza temos um conjunto de especialistas que escrever artigos de finanças pessoais.

Escrita de Ebooks

Para além da escrita de artigos, é possível monetizar as suas competências através da escrita e da venda de Ebooks. Na Reorganiza, temos alguns ebooks publicados que oferecemos para download gratuito, mas facilmente os poderíamos colocar em distribuição digital ou mesmo no formato físico (como fizemos com outros livros). Como no lançamento de um site ou blog, perceba quais os temas sobre os quais gostaria de escrever e pense se faz sentido lançar-se nesse projeto. Se precisar de algum conselho não hesite e envie-nos um email.

Traduções e Revisões

Apesar do crescimento de soluções de tradução e de revisão com suporte em inteligência artificial, existe ainda espaço para serviços de tradução de qualidade. Isto é válido especialmente em nichos de mercado. Por exemplo, a área jurídica ou áreas de consultoria acabam por ter a necessidade de contratar tradutores e revisores de texto qualificados, que garantam a qualidade e a confidencialidade dos dados. Pode sempre fazer uso destas ferramentas de IA mas sempre como suporte a um trabalho de qualidade.

Tutoriais, Mentorias e Consultoria

Uma outra forma de ganhar dinheiro online passa por vender o seu tempo a dar tutoria, mentoria ou consultoria numa área da sua especialidade. Por exemplo, na Reorganiza temos o serviço de mentoria de finanças pessoais, onde ajudamos as pessoas a traçar um caminho para o atingimento dos seus objetivos financeiros. Outros projetos focam-se em consultorias na área do Linkedin, como o caso do Pedro Caramez que se tornou a referência nesta área. Outros, ainda, acabam por vender os seus serviços de consultoria em plataformas de freelancers, muitos deles trabalhando para fora (o que significa ganhar bastante mais dinheiro).

Investir

É verdade. Se temos dinheiro disponível podemos ganhar dinheiro investindo o nosso dinheiro. Eventualmente poderá ganhar cada vez mais competências e com isso usar alguma das estratégias acima referidas para ganhar ainda mais dinheiro. Veja como começar a investir em poucos passos.

Pesquisas de mercado e inquéritos

Existem diversas empresas de sondagens que necessitam de ter uma pool de candidatos para responder às suas questões. Por exemplo, a Netsonda tem um serviço interessante em que paga por respostas a questionários, tendo um pagamento tanto maior quanto maior o tempo despendido no preenchimento.

Algumas dicas importantes

1. Não existe isso de ganhar dinheiro rápido. Ganhar dinheiro na internet exige tempo, esforço e dedicação. Exige também competência. Desconfie de situações em que lhe prometem ganhos fáceis, especialmente em troca de algum pagamento da sua parte;
2. Promova-se, seja junto de amigos, seja através de estratégias de marketing digital ou das suas redes sociais. Faça chegar a palavra de que está a desenvolver um negócio;
3. Peça ajuda a quem sabe e a quem já seguiu o seu caminho. Aliás, muitas destas pessoas estarão disponíveis para o ajudar e para trocarem ideias consigo sem lhe cobrarem nada por isso;
4. Não disperse. Foque-se naquilo de que gosta e que domina e siga o seu plano. As tentações e as solicitações são muito grandes pelo que deve desenvolver a sua capacidade de dizer que não.

E já está. Breves ideias que o ajudarão a rentabilizar o seu tempo e a ganhar dinheiro online. Pode acumular com o seu emprego a tempo inteiro e com o tempo irá começar a aumentar os seus rendimentos. Quem sabe não pode em breve dedicar-se a esta nova paixão a tempo inteiro?

Começamos pela base…

De forma muito resumida, um seguro de vida é um contrato que garante o pagamento de um determinado montante financeiro em caso de ocorrer um sinistro que provoque a morte ao a invalidez do seu titular. Para maior detalhe sugerimos que veja quais as diferenças entre a ITP e a IAD.

Posso cancelar o seguro de vida?

A resposta à pergunta depende do tipo de contrato de crédito. No caso do crédito habitação os bancos costumam exigir que o seu cliente tenha um seguro de vida (há alguns casos em que é isento, mas são residuais). Escrevemos recentemente um artigo sobre a mudança do seguro de vida do crédito habitação e mostrámos que é possível poupar dinheiro com o seguro mesmo que aconteça uma subida do spread.

No caso do crédito pessoal, é possível cancelar o seguro de vida mas desde que a apólice preveja pagamentos mensais ao longo do contrato. Assim, se pagar a totalidade do prémio do seguro de vida no início do contrato, incorporando o valor do prémio total no próprio crédito, não poderá cancelar o seguro. Aliás, não é por acaso que alguns bancos exigem que o prémio do seguro de vida seja paga na totalidade no início do contrato.

Se liquidar o crédito é possível que venha a reaver o montante do prémio pelo tempo não utilizado. Contudo, por norma, tem de solicitar à companhia de seguros o estorno caso contrário… muitas seguradoras utilizam a política do esquecimento…

Se Cancelar o Seguro de Vida Posso Fazer Outro?

Podemos sempre fazer seguros de vida que cubram um determinado montante em caso de ocorrência de um sinistro. O que acontece é que uns especificam que o beneficiário é o banco e outros que o beneficiário é a pessoa segura ou os seus herdeiros. Assim, desde que pague o prémio pode sempre fazer um seguro de vida.

O Crédito Consolidado serve apenas para liquidar dívidas?

Ao pedir um crédito consolidado será possível pedir uma liquidez adicional para aquilo que necessite. Deste modo, poderá não só liquidar os seus créditos e conseguir uma prestação mais baixa como também receber algum dinheiro extra. Poderá não ser recomendável que o faça, mas é possível pedir mais dinheiro emprestado para algum projeto que tenha, beneficiando de uma mesma prestação por um capital mais elevado.

Tenho de tratar do crédito consolidado com o meu banco?

Nos dias que correm, com grande probabilidade não poderá ter um crédito consolidado aprovado junto da banca tradicional. Os bancos não costumam gostar de comprar a dívida dos outros bancos. Dito isto, tal não significa que não possa fazer consolidações internas de dívidas que já tem no seu banco, beneficiando de aumentos de prazos e de reduções de taxas de juro.

Uma alternativa mais interessante passa por recorrer a um intermediário de crédito credenciado como a Reorganiza, que prepara o processo todo por si e que lhe dá acesso às várias instituições financeiras sem qualquer custo. Deste modo, terá um maior conforto, rapidez e eficiência, ao mesmo tempo que pode esclarecer todas as suas dúvidas com alguém que defende os seus interesses.

O Banco Exige um Fiador?

Os bancos querem garantias para o bom cumprimento dos contratos de crédito. No entanto, essa necessidade de garantia não passa necessariamente por apresentação de um fiador. Um bom consultor financeiro irá estruturar o seu pedido de modo a aumentar a probabilidade de aprovação do seu crédito e com a taxa de juro mais baixa. É isso que a Reorganiza faz.

Preciso de mudar de banco?

Ao contratar um crédito consolidado numa instituição de crédito especializada não precisará de mudar de banco. Aliás, estas instituições nem aceitam depósitos pelo que mesmo que quisesse não podia abrir lá conta.

O crédito consolidado permite fazer amortizações pontuais?

Um crédito consolidado é um crédito como todos os outros. Ou seja, será possível fazer amortizações pontuais, total ou parcialmente. A maioria dos bancos não cobra comissões por amortização antecipada.

A análise do meu Pedido tem custos?

Desde a entrada em vigor da Regulação de Intermediação de Crédito que não é possível aos Intermediários de Crédito Vinculados cobram qualquer valor aos seus clientes. Deste modo, certifique-se que está a trabalhar com Intermediários Vinculados que são regulados pelo Banco de Portugal. Se algum lhe pedir algum pagamento poderá sempre fazer queixa ao Banco de Portugal pois isso é proibido.

Será que o crédito consolidado é só para pessoas com dificuldades?

A alternativa do crédito consolidado é mais vantajosa para os clientes que ainda não estão em situações de aperto. A consolidação de créditos permite-lhe baixar as suas prestações o que é sempre positivo quer esteja ou não em situação de sufoco financeiro. Aliás, é uma ferramenta extraordinária de otimização dos seus créditos e é especialmente interessante se tiver um imóvel que possa usar como garantia

Será a consolidação apenas interessante para quem tem muitos créditos?

O crédito consolidado é uma boa solução quer tenha 2-3 créditos quer tenha 7-8 ou mais créditos. A poupança será tanto maior quanto maior for o número e o montante em dívida. No entanto, convém não esquecer que o sufoco financeiro não é apenas resultado de muitos créditos (aliás, as principais causas do excesso de endividamento são o divórcio, o desemprego e a doença).

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Os créditos Mini e Maxi da Cofidis têm as seguintes características:

• Sem custos de abertura e análise – De notar que vários bancos e instituições cobram custos de abertura e análise de processo. Se repararmos, não faz muito sentido cobrar para que o banco analise se quer que nós sejamos seu cliente ou não. Com a Cofidis, estará isento dessas comissões.
• Taxa de juro fixas – Garante uma mensalidade fixa o que acaba por ser bastante interessante para a gestão do orçamento familiar. Por outro lado, num cenário de subida de taxas de juro, contratar taxas fixas pode ser prudente;
• Amortização antecipada sem penalizações;
• Possibilidade de reutilizar o montante já amortizado;
• Seguro de proteção opcional, embora recomendemos alguma prudência na escolha de um bom seguro.

Ao analisarmos estes produtos em comparação com a oferta de crédito pessoal da Cofidis e se estivermos a falar da oferta Maxi, poderá fazer sentido optar pelo Crédito Pessoal pois as taxas de juro são muito inferiores.

Faz sentido contratar alguma destas linhas de financiamento?

Estas linhas de financiamento pessoal poderão fazer algum sentido para que consiga suportar alguma despesa essencial à sua vida (por exemplo, uma despesa de saúde). Não recomendamos as linhas de crédito Mini e Maxi da Cofidis para algo que não seja essencial pois os juros são muito elevados. Pense antes se faz sentido fazer determinada compra e se não poderá esperar alguns meses para a realizar, altura em que já terá poupado o dinheiro necessário para a sua compra. Se precisar mesmo de um empréstimo, opte por um crédito pessoal. Precisa de ajuda? Tem dúvidas? Contacte o nosso departamento de crédito e saiba a solução mais adequada ao seu perfil e às suas necessidades!

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Como Analisar a Transferência De Um Crédito Habitação?

A transferência de um crédito habitação dependerá de duas variáveis. A primeira prende-se com o valor do spread. A segunda considera os custos associados à transferência, que dependendo dos casos podem ser expressivos, mas que vários bancos já suportam.

O Primeiro Passo Consiste Em Avaliar a Sua Situação Financeira

Como temos por hábito referir aqui na Reorganiza, o ponto de partida de qualquer solução de poupança consiste em fazer um diagnóstico da sua situação financeira. É claro que as promessas de redução de spread são muito tentadoras. No entanto, nem todos os processos são aprovados, pelo que é importante perceber se tem condições para mudar de banco.

As Taxas de Juro Continuam Muito Baixas

Como é sabido, as taxas de juro EURIBOR estão muito perto de zero e espera-se que assim vão continuar durante algum tempo. Adicionalmente, depois de vários anos sem conceder crédito, a banca tradicional precisa desesperadamente de emprestar dinheiro (a alternativa passa por pagar para emprestar dinheiro ao Banco Central). Deste modo, o spread dos créditos habitação, sejam transferências sejam novos contratos, têm vindo a cair de forma expressiva. Esta queda poderá representar largas dezenas de euros poupados todos os meses.

Saiba as Condições Atuais Do Seu Crédito Habitação

Antes de consultar os bancos concorrentes deverá saber quais as condições atuais do seu crédito habitação. Não falamos apenas do spread mas também de todos os produtos/serviços contratados – por exemplo, o seguro de vida, o seguro multirriscos ou outros produtos como cartões de crédito e afins. Pode não ter noção mas em vários casos o pagamento mensal do seguro de vida é superior a algumas prestações bancárias…

Para além destes dados, deverá procurar perceber qual o valor de mercado da sua habitação e o valor total em dívida. Saiba que atualmente os bancos naõ emprestam 100% do valor do imóvel, preferindo algo perto dos 80% ou 90%. Quer isto dizer que tem de dar algum valor de entrada inicial. Assumindo que os preços das casas caíram no passado e que muitas pessoas fizeram um crédito consolidado com recurso à sua habitação… este ponto é fulcral.

Simule o Spread Do Crédito Habitação Da Concorrência

Para simular os custos do seu crédito habitação poderá pesquisar qualquer simulador dos bancos no seu site. Em alternativa, poderá ler as análises que fizemos do melhor banco para crédito habitação ou utilizar o simulador de crédito habitação.

É certo que teremos de fazer um estudo mais aprofundado (sem qualquer custo ou compromisso) para afinar as simulações, mas com o preenchimento do formulário irá ter a possibilidade de submeter o seu pedido em vários bancos e, com isso, obter força negocial em todo o processo.

Veja os Custos de Transferência

Por fim, deverá analisar todos os custos associados à transferência do seu crédito habitação. Poderá ter uma comissão por reembolso antecipado (entre 0.5% e 2% do valor em dívida, dependendo se estamos a falar de créditos a taxa variável ou taxa fixa), custos com novas escrituras, avaliação do imóvel, entre outros.

Alguns destes custos podem ser pesados. No entanto, poderá usufruir de algumas campanhas em curso onde se isentam estas comissões ou onde os bancos suportam parte ou a totalidade dos custos de transferência (mais uma das vantagens de preencher o simulador de crédito habitação é aceder aos nossos protocolos).

Prepare o Seu Processo Com Cautela

Finalmente, para efeitos de redução do spread do crédito habitação, sugerimos que prepare o seu processo com cautela. Deverá ter em atenção a sua taxa de esforço, a relação entre o empréstimo e a garantia oferecida, a sua estabilidade de rendimentos, entre outros. Se tiver dúvidas não hesite em utilizar os nossos contactos para qualquer esclarecimento.

E pronto. Mudar de banco pode representar uma enorme poupança. E como todos queremos poupar dinheiro sem grande esforço… talvez faça mesmo sentido perceber se conseguimos ajudá-lo a poupar!

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Aprofundemos um Pouco Sobre o que são os Recibos Verdes:

O termo “recibo verde” é uma denominação comum e genérica para falar de trabalhadores independentes. Por outras palavras, são trabalhadores que não têm uma hierarquia formal devendo ter autonomia para desempenhar o serviço que lhes foi contratado. Colaboram com a empresa mas não são seus empregados, pelo menos no que diz respeito à conceção jurídica do termo.

O que Interessa são os Resultados (será?)

O trabalhador a recibos verdes deverá gozar de autonomia para o exercício das funções que lhe foram contratados, tendo de garantir os resultados e o sucesso do serviço que lhe foi prestado. Na realidade, a entidade que contratou o serviço não tem o poder de direção ou mesmo o poder disciplinar sobre o prestador de serviço. Só lhe interessaria o resultado, desde que cumpridas algumas regras contratuais definidas previamente.

Sendo Trabalhador a Recibos Verdes, Tem Direito a Férias e Apoios Sociais?

Infelizmente, os benefícios sociais dos trabalhadores a recibos verdes são muito reduzidos. Na prática, o trabalhador não tem grandes apoios sociais, uma vez que a empresa não paga a Taxa Social Única (TSU) de 23.75%. Ou seja, a empresa beneficia de um trabalhador a um custo tendencialmente mais baixo, trabalhador esse que tenderá a ter uma dedicação profissional superior à de um trabalhador contratado (tem mais incentivos, uma vez que a manutenção do seu vínculo laboral está mais dependente do sucesso do seu trabalho).

O Que Preciso Fazer Para Passar Recibos Verdes?

Para poder iniciar a sua atividade como trabalhador independente, deverá dirigir-se ao serviço de finanças e pedir a sua inscrição em determinada atividade (cada atividade tem um CAE). Poderá fazê-lo, também, através do seu portal das finanças na sua área pessoal.
No momento do registo deverá identificar-se (com o cartão de cidadão e como o NIF) e entregar um comprovativo do seu NIB. Terá também de fazer a classificação da atividade económica (CAE) onde se irá inserir e entregar uma estimativa do volume de negócios mensal.

Bem-vindo ao Mundo dos Trabalhadores Independentes!

É trabalhador independente? Conte-nos a sua experiência. Tem vantagens? E as desvantagens?

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Existe Algum Seguro de Vida Com Poupança Associada?

A resposta é positiva. Existem seguros de vida que possibilitam transformar parte do prémio entregue à seguradora num produto de poupança. Na prática, o que faz é pagar um montante que diz respeito ao prémio do seguro propriamente dito e em caso de não utilizar o seguro (se não morrer ou se não tiver um episódio IAD) ver parte do prémio revertido.

Este tipo de produtos são produtos em que determinada companhia de seguros reparte o risco com os seus clientes. Existindo um sinistro a seguradora tem de pagar uma determinada indemnização. Mas não existindo sinistros, faz sentido que a seguradora partilhe esse benefício com o seu cliente.

E Se Não Quiser Continuar Com o Seguro?

Pode sempre cancelar o seguro mas mantem o valor do produto de poupança que renderá um juro com base nas premissas do contrato. Por norma, será um produto com capital e juro garantido, mas é possível que existam outras modalidades pelo que recomendamos que consulte um mediador de seguros.

Outras Características do Seguro

Por norma, estes seguros com poupança podem ser subscritos por pessoas entre os 18 e os 75 anos de idade e dura no máximo até aos 85 anos. Sim. Mesmo estando reformado poderá subscrever este seguro de vida o que na prática representa estar a constituir uma poupança.

Faz Sentido Ter Este Produto?

Depende. A resposta depende de um conjunto de fatores. Depende do prémio que paga neste seguro e num seguro sem poupança associado (tipicamente o primeiro será mais caro). Depende das taxas de juro, de eventuais comissões de subscrição e das suas necessidades concretas. Uma última dica: não subscreva este produto apenas para beneficiar do produto de poupança pois existe produtos especializados em poupança mais interessantes.