Se quer reduzir os seus encargos financeiros mensais, considere amortizar ou consolidar os seus créditos. Mas sendo soluções diferentes, qual das duas é a melhor opção?
Gostaríamos de ter uma resposta inequívoca, mas de facto não temos, já que a melhor opção será a que melhor se adequar à sua situação financeira concreta.
Quando deve amortizar créditos
Ao amortizar um crédito reduz o montante em dívida (se fizer uma amortização parcial), ou, no caso de fazer uma amortização total, líquida na totalidade o que deve à instituição financeira que lhe concedeu o empréstimo. Em qualquer dos casos o valor mensal total dos seus encargos financeiros baixa.
Use parte das suas poupanças para amortizar créditos
Para amortizar créditos tem de recorrer às suas poupanças. Garanta que mantém intacto o seu fundo de emergência (ou seja 12 meses do seu rendimento mensal) e compare a taxa de juro que obtém nas suas aplicações financeiras com a que paga pelos seus créditos. É certamente menor. Use-as para amortizar créditos e assim reduzir os seus encargo financeiros mensais.
Mas em alguns créditos pode não compensar
Mas se a poupança é significativa no caso da liquidação total, o mesmo pode não acontecer no caso da amortização parcial.
De facto, se o valor que amortizar for reduzido face ao valor total do empréstimo, a redução da prestação mensal pode não ser significativa. E atenção que pode ter de pagar comissão de amortização antecipada sobre o capital amortizado (de 0,5% no caso de empréstimo a taxa variável, ou de 2% se o empréstimo for à taxa fixa)
Assim, antes de amortizar parcialmente um crédito, peça uma simulação à entidade financeira. Se for a redução da sua prestação for diminuta, pondere aplicar de outra forma o valor das suas poupanças. Use-as, por exemplo, para liquidar dívida no seu cartão de crédito.
Até ao final de 2024 não paga comissão de amortização no crédito habitação
Para ajudar as famílias numa altura de subida de taxas de juro, o Governo decretou que as amortizações parciais ou totais de créditos habitação à taxa variável estão isentas de comissões e outros custos, o que é uma boa noticia.
Ao amortizar parcialmente o crédito habitação reduz o seguro de vida associado
Outra boa notícia para as suas finanças é que ao reduzir o valor em dívida do seu crédito habitação, o seu seguro de vida associado ao crédito também baixa. Isto porque o este seguro tem como capital subscrito o valor da sua dívida. Assim o seu prémio mensal também baixa.
Quando deve consolidar créditos
Se ao amortizar créditos a redução das suas prestações financeiras é diminuta, ou não tem poupanças disponíveis, considere consolidar os seus créditos. Ou seja, juntar todos num só para baixar a prestação mensal.
Pode deixar de fora o seu crédito habitação e consolidar os restantes créditos num único crédito, ou melhor ainda num crédito hipotecário, caso tenho um imóvel em seu nome que possa dar como garantia. E claro, pode consolidar também o seu crédito habitação.
Se deixar de fora o seu crédito habitação também tem duas opções ao seu dispor: consolidar num crédito pessoal, ou num crédito hipotecário.
No primeiro caso o prazo não é muito grande por isso a prestação pode ser ainda elevada, mesmo com a taxa máxima definida pelo Banco de Portugal (ver aqui). Mas se tiver um imóvel que possa dar como garantia do seu empréstimo, opte por um crédito hipotecário, já que o seu crédito terá não só uma taxa mais baixa, mas também um prazo mais longo, regendo-se pelas regras do crédito habitação.
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Temos uma equipa especializada que o vai ajudar a otimizar as suas finanças. Vamos analisar a sua situação financeira e encontrar a solução que melhor se adequa ao seu caso concreto. Connosco as suas finanças estão em boas mãos.
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